许猛邓华富三月的川西北平原金黄的油菜花开得一浪高过
□许猛 邓华富
三月的川西北平原，金黄的油菜花开得一浪高过一浪。
徐征培一早就来到他位于罗江县围城路的天宇食品厂，看着几名工人正熟练地将咸干花生打包装袋，一脸的高兴溢于言表。
“这30吨是销往加拿大的”，他指着堆得像小山一样的食品箱，有些如释重负，“我们这些创业的微小企业，最缺的就是钱了。多亏去年信用社给我贷了30万元保证贷款，现在花生又涨了。”
徐征培只是四川省农村信用社开办微贷业务以来，众多获得信贷支持的微小企业（个体工商户）中的一户。“我们支持的就有859户。”随行的罗江县联社微贷中心总经理杨聪如数家珍地说道。
“小贷款”解了大难题
微小企业融资一直是其创业发展过程中面临的一大难题。
“微小企业大都处于创业初期，可用于抵押担保的固定资产少，又没有规范的经营报表，这些都是银行放贷最为看重的”，罗江县联社理事长朱勇的话道出了实情，“不过，2010年以来，我们在省联社的指导下，引入德国IPC公司的微贷技术后，就彻底改变了过去放贷看重抵押物的状况，让无抵押物的微小企业也可以获得贷款。”
外来的和尚会念经？
省联社信贷监管处副处长廖甫江给出了答案：微贷技术重视的对客户第一还款来源的分析，通过调查了解、推算演练和交叉检验，就能判断客户的财务信息、经营能力和还款能力，从而能够向传统贷款方式下不敢发放的微小企业客户发放贷款，这是银行传统信贷管理模式的一次变革。
事实上，这种由重抵押转向重分析、轻抵押、重交叉检验的微贷技术，给银行信贷管理模式带来的是变革，给客户带来的却是实实在在的方便。
“县联社将审批权限下发到微贷中心，我们及时分析、限时审查、快速决策，一笔贷款最迟一周内办完，快的1－2个工作日就可以放款，满足了微小企业‘短、小、频、急\’的融资需求。”杨聪如是说。
罗江县北街“南君鞋业”的老板徐海洋就是微贷技术的直接受益者。2011年7月，徐海洋扩大经营规模，新租的门面缺装修资金，他试着向当地信用社提出申请，结果上午申请，下午罗江县联社微贷中心就派人上门调查，第二天他就拿到了3万元信用贷款。
除了让客户尽快获得贷款外，罗江县联社还针对当地微小企业、个体工商户、私营企业主、公职人员、进城务工人员的生产、经营、投资、置业、消费等资金需求，创新推出了“惠商贷”、“惠薪贷”两个系列7款贷款产品，进一步满足了不同客户个性化的融资需求。
在贷款额度上，他们将信用贷款、保证贷款和抵押贷款的额度上限分别提高到了20万元、50万元和100万元；对抵押贷款，抵押率最高可达80%，贷款期限可达10年，在客户还贷能力增强的情况下，还可进行二次抵押，增强了微小企业的融资能力。
在还款方式上，他们根据微小企业生产经营活动所产生的现金流，设定了等额本息、等额本金、按月结息，到期还本、带宽限期的按月结息等灵活多样方式，让客户在保持正常经营和生活消费的前提下仍可轻松还贷，安心创业。
微贷技术的引入，为农村信用社支持微小企业创业和服务地方经济增长找到了一条有效途径，受到了各级党政的充分肯定和微小企业的一致欢迎。
2011年2月，省政府主要领导在获悉这一情况后作出批示:“探索创新卓有成效，望不断巩固、完善、提高，为微小企业发展作出更大贡献。”
经济增长的“助推器”
近年来，随着城乡统筹步伐和城镇化进程的加快，大量的微小企业如雨后春笋般破土而出，而农民变为市民后，也纷纷加入了创业的行列。
“这些微小企业已经成为促进国民经济增长、缓解就业压力、调优产业结构、支撑县域发展的重要经济实体，但他们普遍面临资金短缺的难题，难以获得银行的信贷支持。”省联社理事长王华满心忧虑地说。
面对嗷嗷待哺的微小企业，如何满足他们的金融需求，支持其步入创业发展的良性轨道，成了以服务“三农”为办社宗旨，以 “支持中小微企业和县域经济”为市场定位的农村信用社揪心的问题，也摆在省联社决策者的面前。
“中小企业融资难，我们‘广汉模式\’创新推出的会员制担保、‘金融仓储\’和‘商城商户\’三种贷款产品都攻下来了，微小企业融资难也应该能够破解”，王华在2011年7月省联社召开的金融创新工作座谈会上说，“没有经验可以探索，没有技术可以引入，即使损失几千万也要有人来试才行。”
谁是第一个吃螃蟹的人？省联社德阳办事处主任余江率辖内罗江县联社理事长朱勇、旌阳区联社理事长许兵站了起来。
于是一场“以破解微小企业融资难，支持全民创业”为目标的行动由此展开。
省联社、办事处和县联社“三级”迅速联动起来，全省上下心往一处想，劲往一处使，市场调查、研讨论证、技术引入、人员招聘、产品创新、制度设计、全省推广、系统开发，工作紧锣密鼓，任务有条不紊，捷报竞相传来。
2010年11月16日，罗江县联社微贷中心开门营业；
2011年1月10日，旌阳区联社微贷中心开门营业；
2011年2月25日，省联社召开微小贷款推广动员视频会，在全省推广试点成功的微贷技术；
尔后，遂宁遂州，巴中巴州，德阳广汉、什邡、绵竹、中江，泸州龙马潭，绵阳涪城，内江市中区，自贡大安，乐山三江，宜宾翠屏，广元利州，雅安名山，南充嘉陵等县（区）联社（农商行）的微贷中心先后开门营业；
2011年8月13日，省联社自主研发的微贷业务系统投产上线，为微贷业务的发展插上了科学的“翅膀”。
星火燎原。至2012年2月末，全省农村信用社开办微贷业务的县级联社（农商行）达到17家，建立微贷中心17个，为微小企业服务的微贷人员达到了215人；累计发放贷款81485万元，4051笔，满足了3762户微小企业创业发展的融资需求，贷款对象涉及生产、加工、服务、贸易、养殖、运输等行业的微小企业，且没有一笔逾期和不良。
四川省农村信用社微贷业务从谋划到筹备，从试点到推广的创新过程就是与微小企业共成长、同进步的过程，就是支持全民创业，促进经济增长的过程。
唱响全民创业“主题歌”
创业是时代的主流。
微小企业增加财富，有所发展，核心是要有创新的精神，创业的能力。
如今，支持中小微企业发展、支持全民创业就是支持经济“保增长”已成为一致共识。
去年12月和今年1月先后召开的中央经济工作会议、全国金融工作会议都突出强调金融要服务实体经济，加大对薄弱领域的金融支持。
今年2月22日，省有关领导在全省农村信用社2012年工作会议上指出，要以金融为支撑，激活全民的创业活动，农村信用社要大力支持全民创业。
这是新理念，也是新动力；这是新要求，也是新希望。
“这为我们支持‘三农\’、服务中小微企业找到了一个新的落脚点”，王华满怀信心地说，“我们将继续坚持千方百计解决中小企业融资难问题，千方百计帮助企业降低融资成本，千方百计提高办贷效率，帮助企业尽快获得贷款的服务准则，支持微小企业等县域实体经济发展，将全民创业活动推向高潮。”
“未来2至3年，我们将把微贷技术推广到全省各县，建立150个微贷中心；培养微贷客户经理6000人，平均每个客户经理管户180户以内；按借款人户平20万元贷款计算，将发放贷款2160亿元，支持108万户微小企业实现创业发展，由小做大的梦想。”廖甫江道出了省联社的规划。
而在支持全民创业的第一线，朱勇也提出了他的规划，“今年罗江联社将把微贷业务由县城延伸到乡镇，设立8个微贷分部，让乡镇上的微小企业也能早日享受到方便快捷的信贷支持服务。”
这是四川省农村信用社为全民创业编织的一张“横向到全省各县，纵向到县内各乡”的金融覆盖网络。
有了这样的金融支持，全民创业的“春天”还会远吗？
让我们携手走进全民创业的“春天”吧。
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