人保寿险蚌埠中支公司保险小知识普及 保险条款里的轻症,是很轻的疾病吗?
对保险有所了解的人都知道,重疾险保障里面,有一项是“轻症”,有的保险产品称之为“特定疾病”,但是很少有人真正清楚到底什么是“轻症”?从字面意思看,很多人都会理解为是很轻的疾病,然而,保险条款中的轻症并非如此。那么保险条款里面的轻症是什么呢?哪些疾病属于保险条款里的轻症范畴?轻症又是如何赔付的呢?
保险条款里面轻症的含义
在临床医学的角度上认为轻症就是小毛病,不用花很多钱,治疗快、康复快的疾病就是轻症。而在保险医学的角度上,保险条款里的轻症,是疾病严重程度未达到重大疾病标准的一种疾病阶段或者状态。虽然没有达到重大疾病的理赔标准,但是已经比我们所理解的字面上的“轻症”要严重的多。
轻症的治疗费从几万到十几万元不等,一般不超过十万元,跟重疾相比,不会倾家荡产,但对于普通家庭来说,也是一个比较大的消耗,因此,我们购买重疾保险的时候可以选择带有轻症赔付的险种来解决这部分担忧。
高发的轻症有哪些
目前对重疾险中的轻症没有一个明确的标准,各家保险公司疾病定义和理赔条件存在差异。市面上的险种轻症大都是30种、45种和50种的,但跟我们关系最密切的轻症主要有以下几种:
极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、特定(轻微)脑中风后遗症、主动脉内手术(非开胸手术)、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、轻度面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损。其中,前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风,是较为高发的轻症。
轻症的赔付及方式
根据统计,罹患轻症的几率远高于重疾,复发率也更高,所以轻症的多次赔付就显得特别有实际意义。
目前,大多数保险产品都支持轻症的多次赔付,而轻症的多次赔付,多数都限定于不同系统不同病种,也有间隔期的要求,一定要注意仔细阅读保障条款,不能只看表面的赔付数字。
轻症给付分为提前给付和额外给付两种。提前给付是与重疾保额共享的,一旦罹患轻症,保险公司给付轻症理赔金后,重疾保额等额减少。额外给付就是轻症保额不占据重疾保额的空间,重疾是重疾的赔偿额度,轻症是轻症的赔偿额度,目前市场上的绝大多数保险产品都是这种。
该怎么选择轻症呢?
要点一:看病种
1、病种数量,一般来说,病种数量越多保障就越全,不仅要看病种的数量,而且还要看病种保的质量,高发的轻症疾病是否在保障范围之内。
2、病种不分组,可以关注轻症是否分组,如果轻症分组,有一种疾病赔付了,该疾病同一组其他病种保障都会失效。
要点二:赔付方式
1、赔付比例,一般来说,一次轻症的治疗费用是3万～10万元,如果情况严重的可能会更多,而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以,轻症赔付的数额是重要的。
2、多次赔付、无时间间隔,有的轻症可以赔付多次,有的轻症只能赔付1次,赔付的次数肯定越多越好。
对于多次赔付的轻症,有的产品会有时间间隔。如果间隔90天,也就是两次患轻症要相隔90天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。
要点三:轻症豁免保费
所谓轻症豁免,指的是一旦被保险人罹患了合同约定的轻症,不用继续负担剩余保费,而重疾或身故保障合同依旧有效,避免消费者因疾病丧失收入能力后,无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。在关注豁免保费的时候,尽量的考虑豁免是否收费?豁免的条件有哪些?以及是否可以附加投保人豁免等。
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