“政银企”集合贷 破解小微企业融资难
小微企业修炼内功,银行创新管理机制,担保公司让出利润,政府发挥财政杠杆作用……这是眼下蚌埠市破解小微企业融资难、融资贵正在进行的探索。
尽管国家近年来密集出台了金融、财政、税收等一系列政策,致力于缓解小企业融资难题,但是小微企业发展中,反映最普遍、最强烈的,仍是融资难、融资贵问题。而与此同时,兜里有钱却不敢花的金融机构则因为小微企业的信贷风险有心无力,这一矛盾如何化解?
今年初,为破解小微企业融资难题,支持实体经济加快发展,经市政府同意,蚌埠市决定实施小微企业集合贷款计划,通过蚌埠融资担保集团有限公司提供担保、农行蚌埠分行提供流动资金贷款支持、市发改委给予贴息支持的方式,为小微企业融资发展提供支持。
企业盼来“及时雨”
这一新生事物的受追捧程度,已远远超出当初的预期。
“目前来申请的贷款客户非常多,虽然不是所有的小微企业都符合贷款政策,但能看得出来,这项业务确实非常受欢迎,小微企业融资的愿望非常迫切。”蚌埠融资担保集团有限公司副总经理李福临介绍说。
“如果真的可以通过这个渠道融到资,对我们小微企业来说真是雪中送炭,否则公司资金链一断,后果不堪设想。”某食品加工有限公司董事长李先生介绍,最近,公司因业务扩张、添置设备,急需200万元流动资金,但几十亩土地、厂房早已抵押给银行,已无合适的抵押物。目前,企业已申请集合贷款,正在接受银行、担保公司的资质审核,这笔贷款能够审批下来的可能性还是很大的,如果能申请到贷款,对企业来说无异于迎来一场“及时雨”。
令人惊喜的是,企业只要符合六部委颁发的小微企业标准划型标准,在蚌成立二年以上,资产负债率不超过70%,申请贷款额不超过企业净资产50%,企业主要投资人和实际控制人在农行蚌埠分行无个人贷款用于本企业经营,即可申请集合贷款。为推动“政银企集合贷”的试水,农行将额度内的贷款审批权限直接下放给市级二级分行,一笔贷款从申报到发放的时间也大大压缩,只要申报材料齐全、符合条件,大约三周时间,企业就可以拿到贷款,大大提高了工作效率。
而且政府部门此次也送出了超值“大礼包”,对开展新建项目、设备购置和技术改造投资的企业,给予全额贴息支持。
不仅解渴还减负
集合贷款不仅是一场及时雨,而且成本比过去更低。
为了支持小微企业发展,担保公司和银行都在实打实地“让利”。小微企业如果缺乏抵质押物,一般向担保公司寻求担保,每笔贷款须额外承担1.5%的担保费。这次由于有了政府贴息,小微企业受到银行的“另眼相看”。李福临介绍,对符合“政银担专项担保”政策条件的小微企业,担保集团仅收取贷款金额1.2%的最低担保费率。企业可以通过不动产及动产抵押、权利质押、符合条件的第三方保证等多种形式提供反担保措施,履行相关审批程序后即可获得贷款,对企业而言,这意味着融资减少了担保成本。
“以往考虑到企业的实际情况、还款能力、盈利情况等等因素,我们一般都会不同程度地上浮贷款利率,但这次对符合集合贷款的小微企业客户,我们会按照人民银行规定的贷款基准利率放款。”农行蚌埠分行公司部副总经理袁倩介绍,农行蚌埠分行按照“金担通”政策,给予申请集合贷款的企业最高贷款额1000万元,贷款期限为一年,年贷款利率为4.35%—4.57%(具体以当期贷款利率为准)。
某食品加工有限公司董事长李先生算了笔账,平时从商业银行贷款200万元,至少需要价值400万元的抵押物,耗时两三个月,融资成本高达20%甚至更高。而集合贷款不仅无抵押、耗时短,如果再可以申请到政府全额贴息,以自己贷款两百万元为例,融资成本只有支付给担保公司的1.2%的担保费,也就是2.4万元。
政银企共为企业增信
小微企业融资难,社会征信体系尚未建立,导致银行、企业之间存在严重的信息不对称是重要原因。银行也因此难以寻找优质潜力客户,面临“贷款难”的问题。
“过去对小微企业贷款,金融机构确实很担心,因为要控制风险。”袁倩说,如今银行能放开手脚放款的信心,来自政府、银行、担保公司和企业的“无缝衔接”。“集合贷”最显著的特点就是运用“大数据原理”和“组织增信原理”,通过风险共担机制让金融风险大大降低,由政府、银行、担保公司共同选择企业入池,在此基础上,银行才敢向小微企业授信发放贷款。“政府部门对企业的发展、实力、前景,有时会比金融机构有更高瞻远瞩的判断,再加上担保公司的介入,他们启动担保程序也是非常审慎的,在三方合作基础上,金融风险是可以把控的,银行当然敢放款。”袁倩认为,由于经常和企业打交道,政府比银行更了解当地企业,哪些是优势企业、哪些行业更有发展前途、哪些行业会遭到淘汰等等。这一系列的程序等于是启动了风险共担机制,将银行、担保公司、政府、企业的风险牢牢地绑在了一起。
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