盘活“两权” 滋润“三农”——安徽省11家农商银行累放“两权”抵押贷款19.98亿元
[摘要]我省11家农商银行累放“两权”抵押贷款19.98亿元
■ 池静 程溯程世甲
本报记者李晓磊
日前，记者从省联社获悉，自开展农村承包经营权和农民住房财产权的“两权”抵押贷款试点以来，安徽省农商银行积极行动全力助推 “两权”抵押贷款发放，激活农村产权的融资功能，助推“三农”经济发展。
截至10月末，全省农商银行11家“两权”试点行累计发放贷款19.98亿元，当年累计发放12.19亿元。其中，农村承包土地的经营权抵押贷款余额 11.54亿元，较年初增长85.12%，农民住房财产权抵押贷款余额0.89亿元，较年初增长23.61%。
因地制宜，建章立制
为了让“两权”抵押贷款顺利推进，各农商银行积极配合当地政府出台配套政策，提供有力制度支撑。
宿松农商银行在宿松县政府出台的《农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作方案》的基础之上，参考制定了《安徽宿松农村商业银行土地承包经营权抵押贷款管理暂行办法》，有效明确确权登记、抵押物评估、风险控制等关键事项。
各农商银行还集思广益，将农村土地承包经营权的价值一般设定为：年租地平均净收益×经营期限+地上（含地下）种养物、附着物价值，具体价值由借贷双方共同认定。其中，经营期限是通过依法、自愿、有偿流转取得，并据实交付流转费用后的现有剩余经营年限，地上种养物价值按照近三年市场平均价值，结合抵押物的地理位置、设施等条件以及种养殖存续期的预期经营收益确定。
多方联动，完善确权
鉴于“两权”抵押贷款手续多、流程杂、价值确定难的实际，各农商银行积极与当地政府及相关职能部门对接，实时掌握试点地区确权登记颁证进度，积极参与“两权”流转交易平台搭建、评估机制建设、风险补偿资金安排等配套工作。
宿松农商银行与当地农委、人民银行、新型农村经营主体等部门充分对接沟通，就土地流转模式、确权登记工作、经营权管理模式、评估方式深入探讨研究，广泛听取多方意见建议。在了解客户的需求、风险可控的基础上，深入优化贷款审批程序，开辟承包土地经营权抵押贷款绿色通道，明确要求收到客户申请后，2个工作日给予答复，正式受理收集资料与实地调查上报后，在3个工作日内审查完成并上报审批。
试点前期，涡阳农商银行积极与涡阳县政府沟通，最终确定试点期间，政府给予30%的财政贴息，并由县财政出资设立专项风险补偿基金，银行与政府按照7:3的比例风险分担。在实际办理过程中，农户需要到县城办理土地经营权他项权证，既增加了往来费用又延迟了办贷时间。为了方便客户，提高办贷效率，该行采取由经办行派员全程代办的方式解决这一实际问题。同时，针对一户一证、一证多人的情况，该行采取如果农户用自己的土地承包经营权证抵押贷款并自用，允许由户主一人签字即可办理贷款。
创新产品，升级服务
“当初如果不是银行帮我解决了资金问题，我也很难有现在的局面。 ”32岁的戚亚军是涡阳县曹市镇人，2015年他返乡联合6户村民，成立涡阳县新绿漾生态种植专业合作社，从事反季节蔬菜种植。由于前期固定资产投资较大，戚亚军他们东拼西凑后，资金还是有不小的缺口。去年，合作社7户村民用土地承包经营权作为抵押，从涡阳农商银行贷款70万元，陆续建起了14个大棚。如今，涡阳县新绿漾生态种植专业合作社社员每户年收入高达30万元。
记者了解到，根据农户需求及当地农业现状，涡阳农商银行创新“两权”抵押贷款模式，在抵押担保方式上，根据农户不同情况和资金需求状况，采用“土地抵押+其他担保”的方式，进行综合授信；在贷款用途上，根据农户经营项目、经营模式的不同，采用“金土地贷款+不同贷款品种”模式，最大限度满足农户不同生产经营需要；在贷款方式上，根据客户群体不同，采用“金土地+柜面、ATM机、手机银行”模式，自主发放，随用随贷、随还，循环使用，最大限度方便了客户，降低了成本。
同时，该行采用“分块抵押、集合用信”模式，即新型经营主体股东或参与经营的农户，自主用各自的土地经营权抵押贷款后，集中用于合作社或家庭农场使用，有合作社进行统一管理和经营，一方面提升了资金使用效率，另一方面又增强了农户的抗风险能力。
宿州农商银行则积极下放审批权限、延长工作时间、开辟绿色通道，优先为农户办理农村承包经营权贷款，实行“阳光办贷、限时办结”，凡符合贷款条件的一律在2个工作日之内办结，并采用“拎包银行”方式上门服务。
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