大额存单上周首发市场表现平淡
■ 本报记者 雷彬
●6月2日，央行发布《大额存单管理暂行办法》，正式宣布银行业存款类金融机构推出大额存单产品，作为我国利率市场化改革的重要举措之一。
●6月15日开始，资阳市辖内金融机构中，四大国有银行开始陆续发行首批大额存单产品。不过，“看上去很美”的大额存单并未迎来火爆的销售场面。
首发：大额存单市场表现平淡
据了解，大额存单是银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行、以及农信社等农村合作金融机构，面向企业和个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。
目前，资阳市辖内银行中，仅工行、建行、农行、中行四大国有银行于6月15日开始陆续发行首批大额存单，面向个人认购的大额存单起点金额为30万元，面向企业等机构投资人的起点金额为1000万元。
首批发行的大额存单共计9个品种。其中，建行为1年期，工行和农行为半年期和1年期，中行则包括1个月、3个月、半年期和1年期。
在利率方面，首批大额存单的利率均采取固定利率模式，基本是在央行基准利率的基础上上浮30%到40%。比如，工行半年期利率为2.87%，1年期利率为3.06%，而其他3家银行1年期的利率则达到了3.15%。
值得一提的是，大额存单是电子化的存款凭证，不会像普通存款一样有存折，换句话说，市民只要持大额存单发行银行借记卡和身份证，到该行任一网点即可办理。而且，大额存单属于一般性存款，纳入存款保险制度的保护范围。
此外，大额存单虽属一般性存款，但并非“随到随存”。市民若需办理此业务，必须在银行的大额存单发行期间。同时，不同银行每批发行的产品额度有限，实行“售完为止”的原则。
然而，记者连日走访四大银行多家网点后发现，“看上去很美”的大额存单并未迎来火爆的销售场面，市场表现平淡。
“利息只比定期高一点，而且是30万元的门槛。”采访中，多数市民这样议论。而多个银行网点工作人员也告诉记者：“客户主动问津的情况很少，一天也就售出去两三单，多数还都是老客户。”
PK：大额存单到底有何优劣？
业内人士分析认为，导致大额存单市场表现平淡的原因，主要是由于有能力购买的群体较小，而且目前投资理财方式越来越多，市场上可替代性产品越来越丰富；另外，大额存单的一些优势还没有表现出来，比如央行规定的可以通过第三方平台转让，但具体哪些机构可以操作目前还未明确，对于可转让的品种也还要等待监管部门的最终确定。
那么，大额存单到底有哪些优势和劣势呢？
比收益：高于定存，低于理财类产品
经过央行3次降息后，各金融机构存款利率浮动区间上限调整为1.5倍，但目前市面上的普通存款多上浮1.2至1.3倍，而首批发行的大额存单利率则普遍在基准利率上上浮至1.4倍，达到3.15%。
但相比于理财产品和宝宝类产品，大额存单的收益又低了不少。当前银行理财产品的平均收益为5%，而近期余额宝的收益也达到了4%以上。
不过业内人士指出，虽然各银行发行的首批大额存单利率还不具有“诱惑性”，但不排除银行在利率市场化的推动下，根据自身发展实际，将利率一浮到顶。而且，在央行的连番降息下，保本类银行理财产品的收益率呈现出下降趋势，未来两者间的利率差距有可能缩小。
比安全：享受存款保险制度保护，优于理财产品
如果单论收益，大额存单目前略高于定存、低于理财类产品的数据，似乎让其显得太过平庸。不过，工行一名工作人员告诉记者，大额存单从性质上讲属于一般存款类别，这就意味着，它会受到存款保险制度最高50万元的保护，而理财产品则不属于此类。
也就是说，假设银行破产了，放在同一家银行、不超过50万的大额存单，可以得到全额赔偿，而理财产品则不可能享受到这样的“待遇”。
比流通：可提前支取和转让，优于理财产品和定存
记者以客户身份向四大国有银行咨询时，除工行外，其他3家银行工作人员都表明大额存单可以“提前支取”，而理财产品未到期则不能支取。
不过各银行支取计息的方式则有所不同。以农行为例，市民如果在存续期内提前支取，支取后剩余金额需要满足产品起存条件，提前支取部分则以实际存入天数按照定期利率靠档分段计息，而建行则表示只能按照活期计息。
此外，根据《大额存单管理暂行办法》规定，大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。但具体哪些机构可以操作目前还未明确，对于可转让的品种也还要等待监管部门的最终确定。
比门槛：个人30万元起点，多数人望而却步
“其实，存款能否带来多大收益并不重要，只要安全就行。”采访中，一部分追求低风险和偏好储蓄的市民认为，大额存单是个不错的选择，不过面向个人认购的30万元起点金额，足以让多数市民望而却步。据了解，目前理财产品的门槛一般在5万元（含）以上，而“宝宝”们的门槛则只需要1元以上。
“相比个人客户，手握大量流动资金的企业会成为我们主要的营销对象。”工行一名工作人员说，大额存单的门槛太高，收益不明显，对个人客户吸引力相对有限，但对企业，尤其是一些对流动资金要求高的企业吸引力可能更大。
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