普惠性、补充性，健全多层次医疗保障体系 淄博：“齐惠保”让群众“病有所依”
□杨淑栋报道11月13日，淄博市医疗保障局博山分局区医保服务中心副主任李栋（左），在山头镇卫生院向住院治疗的贫困人员介绍“齐惠保”。□ 大众报业记者杨淑栋刘文思
本报通讯员齐迪 常旭
9月25日，淄博市推出山东首款政府指导医疗保险产品——“齐惠保”，不限年龄、不限职业，无需体检即可参保，一年只需缴纳99元，即可获最高200万元的保障。对享受扶贫政策的建档立卡贫困户，推出每人每年缴纳10元保费可享受同等保障的政策。
淄博“齐惠保”与社会基本医疗保险无缝衔接，保障内容涵盖社会基本医疗保险范围内外的医疗费用，以及《淄博齐惠保特药目录》中16种特定药品费用，参保人可获得最高200万元保障。
80万人参保
“相比动辄几千、上万元，还经常遭遇理赔难的商业保险，‘齐惠保’才99元，而且有政府背书，更靠谱！”11月15日，家住淄博市张店区的张明明告诉记者，他们一家五口都入了“齐惠保”。
“齐惠保”，“齐”代表淄博，“惠”代表普惠、惠民，“保”代表补充医疗保险。一款补充医疗保险，是淄博市对于“齐惠保”的定位。
“有的家庭一个人得了大病，花了几十万，这对于一个普通家庭来说是难以承受的，影响的会是几个家庭的生存质量。”淄博市医疗保障局党组书记、局长孙英涛说。“齐惠保”的初衷，就是让淄博人民享受到低门槛、低保费、高保障的健康保障服务，减轻患者医疗费用负担，解决因病致贫、因病返贫现象。
根据国家医保局公布数据，2019年我国职工医保实际住院费用基金支付75.6％，居民医保实际住院费用基金支付59.7％，再加上罹患大病患者需要使用较大比例的目录外药品和诊疗项目，仍存在重大疾病人群医疗负担重、受医保目录及报销范围的限制、商业保险价格高且覆盖面不足等问题。这份参保人每年缴纳99元，可获得最高200万元保障的保险，为淄博参保人提供了“病有所依”的底气。
“齐惠保”会给淄博市民节省多大的医疗费用？淄博市医疗保障中心工作人员给记者进行了测算。参保人Ａ先生，投保后如果在保单生效期内经诊断不幸罹患肝癌，在淄博市内定点医院及定点药店共产生医疗费用72.99万元。其中，基本医保＋大病保险报销20.96万元，个人需负担52.03万元，但如果加入了“齐惠保”，将再为Ａ先生报销38.41万元。Ａ先生所负担的医疗费用由报销前的52.03万元减少至报销后的13.62万元。
截至目前，“齐惠保”参保人数约80万人。
为贫困户推出10元保单
“‘齐惠保’的推出，对我们这些长期病患来说可真是福音啊！现在有了医保和‘齐惠保’双重保险，生活更有了奔头。”淄博市博山区镇石泉村贫困户邢荣富喜笑颜开，他告诉记者，前阵子扶贫干部来家里宣传“齐惠保”政策，他立马就入上了。“它不仅门槛低，而且对于我们这些贫困户来说只需要交10块钱，就能享受住院后自负超过两万元部分再报销80％的巨大福利，还涵盖了15种重大疾病。”
目前，淄博市建档立卡贫困人口8.7万户15.9万人，70％左右是因病因残致贫，不少家庭还存在“因病致贫、返贫”的风险。享受扶贫政策的建档立卡贫困户，每人每年只需缴纳10元保费就可享受同等保障的政策，可获最高200万元的保障，这是淄博市医疗保障局针对享受扶贫政策的建档立卡贫困户推出一项“重磅利好”。
“10元的保单虽然不多，对于建档立卡贫困户来说，折射的是政府帮扶的一种情怀。”孙英涛说，前期，淄博市医疗保障局调研多个城市，深入分析研究淄博市参保人的就医报销数据，而通过对淄博享受扶贫政策的建档立卡贫困户人员的就医数据分析，淄博具备依托“齐惠保”织密织牢健康扶贫兜底保障网，让贫困人口不再因病致贫、因病返贫的能力，也有信心让“齐惠保”切实发挥减轻罹患重特大疾病参保人员的医疗费用负担，提高当地重特大疾病保障水平的作用。
“我们制定推进措施办法，积极响应，加快‘齐惠保’办理进度。”博山区医疗保障服务中心副主任李栋告诉记者，“我们全员动员，广泛宣传。全区上下发动3366名结对帮扶干部、956名村“两委”成员和包村干部、198名驻村干部，通过微信公众号、朋友圈、农村大喇叭、政策明白纸等形式，进行无缝隙、全方位广泛宣传。”
为确保“齐惠保”惠及所有贫困群众，张店区、博山区率先行动、主动作为，在工作部署、宣传发动、主动服务方面下功夫。截至目前，博山区在淄博市实现17396名享受政策贫困人口“齐惠保”投保全覆盖。张店区也为全区1890名贫困人口投保了“齐惠保”。
为更好地宣传推广“齐惠保”，淄博各区县加大宣传力度，提高群众知晓率：加强农村基层入户宣传，动员扶贫干部与村“两委”成员，通过农村大喇叭、政策明白纸等形式，进行全方位宣传，主动为老年人、贫困群众上门服务。
探索共保体模式
为淄博市民设计一款补充医疗保险，这是“齐惠保”的设计初衷。在单纯靠财政解决“因病致贫”问题面临难度的情况下，淄博市医疗保障局通过前期积极调研、探讨，运用市场化思维建立了一种“一人有难大家帮”的社会共济制度。“这是我们对解决因病致贫问题的常态化机制的一种探索，是基本医疗保险制度的有益补充。”孙英涛说。
在最受关注的报销范围上，“齐惠保”与社会基本医疗保险无缝衔接，保障内容涵盖社会基本医疗保险范围内外的医疗费用，实现医保报销目录内外统一比例报销。在特药范围方面，淄博市医疗保障局根据实际用药需求，真正实现“一城一策”打造城市定制化补充医疗保险。
想要做好多层次医疗保障体系的构建，惠民保险保障模式的科学化、合理性以及能否快速落地成为关键一环。“共济”“惠民”，谈到“齐惠保”，孙英涛多次提到了这两个关键词。“齐惠保”立足淄博参保人的实际情况，开创了医疗保障局指导，银保监会进行监督，互联网平台统一运营，多家保险公司联合承保新模式。
为了让“齐惠保”实现良好的运行，淄博市组织全市主要十几家保险公司成立共保体，在淄博市医疗保障局的组织指导下，腾讯“微保”平台联合太平洋寿险、中国人寿、国寿财险等12家保险公司，共同打造惠民保险共保体，通过统一协作、共同承保，大幅度提高了承保能力，将医保机构、参保群众和保险公司这三方进行有效融合，避免单一保险公司承保所带来的一些潜在问题和风险，确保“齐惠保”的长期健康运营。
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