普惠“三农”织锦绣——民乐农商银行践行普惠金融服务助力县域经济发展纵深报道
近年来，农商行紧紧围绕“锦绣大地”休闲观光农业示范长廊建设这一主线，创新信贷产品，积极培育发展花卉及果蔬富民产业，成效斐然。
夏末秋初，民乐县生态农业示范园区的牡丹、万寿菊、蝴蝶兰等特色花卉五彩缤纷，香气扑面而来，成为一道亮丽的风景线。
有了农商行的信贷支持，现代特色农业扎根民乐，特色农民专业合作社如雨后春笋般茁壮成长。
本报记者 郧君
地处祁连山北麓、河西走廊中段的民乐县是一个典型的纯农业县，这里不仅盛产“中华老字号”产品紫皮大蒜，也是首个命名为“中国板蓝根之乡”的县。
近年来，民乐农商银行坚持秉承“服务三农、服务中小微企业、服务地方经济”的市场定位，以支持地方经济发展为己任，不断创新金融产品，践行普惠金融服务助力县域经济发展，去年全县农村人均纯收入9327元，较上年增加1260元。今年以来，该行不断完善服务体系，努力促进改革发展提质增效，各项业务实现了平稳可持续发展。截至8月中旬，各项存款余额235311万元，较年初净增18020万元；各项贷款余额323973万元，较年初净增63710万元。普惠金融服务为建设幸福美好新民乐，打造区域首选富民银行，迈出新的步伐。
平畴沃野盛开致富花
8月19日，走进位于六坝镇的现代农业示范园区，绿航农民专业合作社里各种争奇斗艳，姹紫嫣红的花卉格外令人瞩目。近三年，农商行以政府+合作社+农户+农商行的模式，累计投放信贷350万元，支持该合作社建起自动钢架温室大棚，发展花卉及果蔬富民产业，成效斐然。
绿航合作社负责人封玉国给记者介绍，近几年，农商行累计投放信贷资金2280万元，支持六坝现代农业示范园区的设施农产品面积达到2052亩，建成温室大棚1140座，成立合作社8家，吸纳40家农户发展现代农业。目前仅绿航农民专业合作社一家的年销售收入达500万元以上。
其实，六坝现代农业示范园区的迅速发展只是农商行创新金融服务、支持三农发展的一个缩影。
近年来，根据地方政府提出的县域经济发展思路，农商行持续加大农户小额信用贷款的推广力度，将农户小额信用贷款作为增加“银农”关系的一条重要纽带。农信人发扬“背包银行”的优良传统，对全县已评级授信的45836户农户全部进行了复审复评，信用贷款授信总额达20.94亿元，户均授信金额4.5万元。同时该行设立农户小额信用贷款专柜，采用外勤轮流制或内外勤“结对子”方式发放贷款。截至目前，贷款农户达到28574户，信用贷款余额达到67356万元；新创建评定信用村7个，总量达50个，对信用村农户小额信用贷款实行贷款优先、利率优惠、提高授信额度等优惠政策，进一步优化了农村信用环境。8月18日，民乐大地细雨霏霏，记者一行来到展翔农产品种植专业合作社，平畴沃野里新一茬刚冒尖的苜蓿芽在细雨中显得碧绿如翠，场院里打包好的干苜蓿堆放整齐。合作社领头人刘天展介绍：“靠农商行的信贷支持，2011年流转荒地2000亩，成立专业合作社开始发展大麦和苜蓿种植。今年苜蓿长势良好，亩产超过800多公斤”。
让刘天展难忘的是，合作社成立之初，面临资金难题，农商行的主要负责人亲自带队到村里调研后，很快投放100万元信贷资金，扶持合作社顺利筹建开始生产经营，当年实现年均200万元的经济收入。今年又在农商行的信贷支持下，该合作社再次流转1100多亩荒地，着手扩大苜蓿种植面积。
为了践行普惠金融服务，突出信贷支农重点，该行积极创新信贷服务，竭力满足现代农业设施改造、规模种养殖业、土地流转、日光温室大棚和新农村建设、生态保护、农田水利等资金需求。累计投放“金薯宝”贷款6972万元，“陇药通”贷款23972万元，有力支持了马铃薯、药材种植和收购户发展，培植了一大批致富带头人。同时发放49232万元信贷资金，建成各类日光温室3950座,规模养殖小区94个，发展规模养殖村34个、规模养殖户3061户,带动了全县规模化种养殖业发展和产业结构升级……
有了农商行的信贷资金保障，极大满足了当地农村经济社会建设的各个层面、不同主体的信贷需求。如今，富民产业之花在民乐平畴沃野上璀璨盛开。
特色农业扎根合作社
近年来，农商行紧紧围绕“锦绣大地”休闲观光农业示范长廊建设这一主线，按照绿色、有机、生态的理念，以农民增收、农业提质增效为目标，创新信贷服务，在大力投放信贷支持发展生态循环农业的基础上，积极培育多彩花卉观光农业。
王永年是当地创业致富带头人，近两年，农商行每年投放农户小额信贷30万元，支持他流转340亩土地，成立了金穗源种植专业合作社，该合作社种植以万寿菊为主的特色观光花卉，发展观光旅游业，打造最美227国道线。每年可采摘5茬的万寿菊又名金盏菊，芬芳的菊花不仅能提取化妆品原料，而且仅旅游观光一项日均收入近2000元。除特色观光花卉外，该合作社还有上百亩特色果蔬大棚，去年净收益40多万元。
靠着农商行的信贷支持，村民邵鹏年去年流转土地180亩，成立了晨瑞食用菌种植合作社，建成30座培育菌棒暖棚以及100座香菇冷棚。今年，农商行投放200万元信贷资金，支持该合作社发展培育菌棒原材料苹果树枝；这几天，合作社的第一茬香菇刚上市，日均采摘香菇3000斤左右。上半年的销售额达340万元。
近年来，该行始终以实现民乐县“聚焦三大转型、深化三县建设”为总体目标，不断创新担保、抵押方式，研发适合“三农”发展的信贷品种和金融服务模式。特别是今年以来，该行全面对接合作社、家庭农场、种养大户及涉农龙头企业等新型农村经济体，加大对“基地+合作社+农户”等新型产业模式的信贷支持力度，在草畜产业、土地流转、中药材生产加工、订单农业、高效经济作物种植、日光温室大棚等产业项目上发挥信贷引导作用，竭力盘活“三农”市场。
为了大力推进现代设施农业建设，促进农业提质增效，农商行领导深入调研，积极创新研发推出了“大联保”“三保三贷三通”等9个信贷产品。截至目前，该行共发放“三宝三贷三通”贷款达8.2亿元，发放林权抵押贷款340万元；并对林业贴息贷款、林权抵押贷款进行了尝试和推广，有效满足社会各层面、各经济主体的信贷需求。
“支农支小、覆盖城乡”是农商行的普惠金融理念；面对家庭农场、规模种植养殖、土地流转和专业合作社迅猛发展的现状，该行积极研发推出了“致富宝”、“快易通”以及“两权”抵押贷款，申请支农再贷款；同时大面积下调农户小额信用贷款、“双业贷款”和中药材贷款以及农业生产贷款的利率浮动，真正做到让利于民。
有了农商行的信贷支持，现代特色农业扎根民乐，农民专业合作社如雨后春笋般茁壮成长。
创新信贷助推小微崛起
夏末秋初，走进民联乡东寨村金阳光现代休闲生态农业示范园区，五彩缤纷的牡丹、万寿菊、玫瑰花、芍药等特色花卉香气扑面而来，游客们纷纷拍照留影，成为示范园一道亮丽的风景线。
去年，按照地方政府提出的发展部署，农商行投放1200万元信贷资金，支持民联乡东寨村打造金阳光现代休闲生态农业示范园区。经过一年的建设，该项目已初具规模，成为集现代种植、循环养殖、设施农业、旅游观光、养生度假于一体的综合性农业示范园。
金阳光现代农业观光园负责人张财国饶有兴致地介绍，金阳光现代休闲生态农业示范园区规划建设总面积3500亩。依靠农商行的信贷支持，一期工程已完成“五个功能区”和“三个中心”的主体功能设备设施和相应基础配套设施建设。目前，已种植高原夏菜1000亩，经济林1000亩，小杂粮500亩，花卉500亩，旱地谷子500亩，马铃薯500亩，中药材500亩。建成设施果蔬日光温室大棚100座；建成工厂化层架式食用菌大棚15座6000平方米。金阳光生态示范园的建设，正在带动周边村镇产业结构形成区域化布局、规模化生产、产业化经营、区域经济优势突出的农业生产新格局。
众所周知，祁连山下的天然牧场使得民乐的牛羊肉品质上乘，绿色环保。近年来，农商行累计投放700万元信贷资金，支持去年刚建成投产的金阳光食品科技公司目前存栏羊1.3万只，牦牛2000头，年加工羊肉650吨，牦牛150吨。年销售额1700多万元。
为了打造方便、快捷的信贷审批流程，农商行始终推行“阳光信贷”工程，为小微企业提供公开、透明、成效、高效的信贷服务环境。同时加快小微企业评级授信面，目前该行小微企业授信面积达16600万元，为推广互联网金融+小微企业信贷奠定了坚实的基础。
近3年，农商行累计投放620多万元信贷资金，支持清秋养殖专业合作社从当初单一的养殖逐步发展到养殖、屠宰、餐饮店、熟食店一条龙生产经营，实现了从养殖场到餐桌的经营战略。目前存栏羊2600只，牦牛140多头，黄牛30多头，年均出栏羊1万只，牦牛600头左右，仅牛羊养殖年销售额1000多万元。今年农商行再次投放310万元的信贷资金，支持该合作社新建了一个养殖场，扩大养羊规模8000多只。依靠农商行的信贷支持，清秋合作社还购销经营大麦、中药材，仅去年经销大麦纯收入达100万元。
针对小微企业短、急、快的信贷需求，该行创新服务品种，着力打造特色信贷产品，始终坚持“服务小微企业、支持实体经济健康发展”的指导思想，不断创新服务品种，破解小微贷款难题。该行积极创新信贷品种，开通了具有特色的“惠企通贷款”，目前已发放惠企通贷款9060万元，有力地支持了县域内小微企业的快速发展。
陇顺富翔养殖专业合作社是全县龙头养殖合作社。近3年，农商行累计信贷支持480多万元，支持该合作社通过“投母还母”的模式，带动周边农户“发羊财”；实现了由单一的小规模肉牛养殖逐步发展成肉牛、肉羊规模养殖，连锁餐厅及肉食品直销店等实体经济。目前该合作社年均出栏肉牛6000头，羊1万只，销售额1000多万元。今年农商行再次投放200万元信贷资金，支持该合作社建起了全县最大的活畜交易市场，牛羊养殖成为当地乡亲们增收致富的支柱产业。
近年来，农商行始终以实现民乐县“聚焦三大转型、深化三县建设”为总体目标，创新信贷产品，实施普惠金融服务，有力地支持了县域内小微企业的发展；目前已累计发放企业贷款12140万元，帮助49家企业发展壮大，成为地方经济发展重要力量。
为了及时给小微企业及周边衍生的经济实体提供便捷的金融服务，去年该行在省级工业园“民乐县生态工业园区”设立农商支行，与园区携手开展小企业联保贷款和小微企业集群客户资金池担保贷款业务，全力支持小微企业持续、健康、快速发展。同时探索尝试以专业合作社为承贷主体的贷款方式，累计发放涉农小微企业贷款9090万元，基本满足了现代新型农业主体发展的资金需求。
今年以来，该行继续在创新担保方式上寻求新路子，探索以土地确权和设备抵押等贷款担保方式，调整信贷结构，加大对工业园区小企业的信贷投放规模。目前已为园区内20家企业发放贷款6550万元，有力促进了园区建设快速发展。
金融助推扶贫攻坚战
民乐县是省上确定的17个“插花型”贫困县之一，目前仍有贫困村19个。农商行作为地方主力军金融机构，将金融扶贫作为履行社会责任，巩固农村阵地的重要抓手，大力开展扶贫开发金融服务。
近年来，农商行紧紧围绕民乐县关于“农业增效、农民增收、社会增盈”及扶贫开发的总体部署开展普惠金融服务，不断加大信贷支农力度，努力扩大金融覆盖面，努力让每一个符合条件的贫困人口都能按需求便捷地获得贷款，让每一个需要金融服务的贫困人口都能便捷地享受到现代化金融服务，为实现打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会目标提供有力有效的金融支撑。目前，已累计发放贫困户贷款4639户、金额达20452万元；为52户特困户发放信贷资金132万元，为186户受灾户发放贷款372万元，支持百姓发展富民产业走上致富路。
为了确保金融扶贫取得实效，该行以产业发展为引领，把贫困村产业培育和带动贫困户脱贫致富结合起来，大力支持“一村一品”产业培育工程；扩大信贷投放培育壮大贫困村发展特色种植、设施农业、草畜和劳务输出等产业。去年该行投入信贷资金16069万元，支持19个贫困村发展种植马铃薯、中药材、高原夏菜、紫皮大蒜和饲草等特色农作物共3.7万亩，新建食用菌大棚310座；支持培育4个贫困村发展规模养殖户小区，帮助900多户贫困村民建养殖暖棚，发展种养大户220家，建成45个专业合作社；带动劳务输出达3600人次以上。
自***攻坚行动实施以来，该行主动与县财政局、扶贫办等部门沟通协调，通过银政合作使全县扶贫资金发挥更大作用。首先将扶贫资金用做贷款担保基金，该行根据注入的担保基金按照一定比例放大倍数投放扶贫贷款，以加大对扶贫户的支持力度；为了减轻贫困户经济负担，调动群众脱贫致富的积极性，该行还建立扶贫户贷款贴息制度，并与团县委联合制定《青年创业小额担保贷款实施方案》，目前已发放青年创业贷款1925万元，对有致富愿望和发展项目的农村贫困地区创业青年提供贷款支持和急需的金融产品和服务。
为了深入开展“双联”行动，农商行干部职工与帮扶户结成30对“一对一”的帮扶对子，实行精准帮扶。至目前，全行员工共为帮扶对象新天镇辖内双联户捐款12万元，用于基础设施建设。为学校捐赠法律知识图书100多册。发放贷款178笔，金额731万元。惠农信贷支持39户村民发展食用菌大棚种植，帮助100多户家庭发展养殖产业。
值得一提的是，该行创新信贷产品，积极探索多元化信贷担保方式如三权抵押、订单农业上游企业担保、仓单和应收账款质押等。采取“家庭农场+农民专业合作社+农商银行”等金融
服务模式，提高农村金融服务集约化水平。通过扶贫户个人承贷、致富能人帮贷，该行共落实***贷款2756户，金额11200万元。对无劳动力、无产业基础或无符合借款人条件的家庭成员，农商行帮助确定致富能人、农村合作组织或龙头企业与贫困户结对子，农商行与合作对象签订帮带协议，带动其增收脱贫，合作对象给予贫困户每年一定比例的固定收益。
为了实行利率优惠，真正让利于民，支持解决农村贫困人口生产生活资金需要，该行专门制定了扶贫贷款管理办法。贫困户可申请扶贫贷款，用于发展生产，切实为贫困农户提供资金保障，支持贫困农户脱贫致富。
金融“活水”浇灌中药材产业
地处祁连山北麓的民乐县，野生药材资源丰富，盛产麻黄、锁阳、秦艽等87种名贵中药材品种。近年来中药材种植面积达23.2万亩，药材种植已成为富民增收的主要产业。该县先后被全省列为河西地区唯一一个“中药材种植主产县”，全省中药材标准化生产示范县和“中国板蓝根之乡”。
发展中药材产业是民乐县的一项长期发展战略，农商行着眼于中药材产业的长远发展，加大对中药材种植大户、农民专业合作社、中药材收购加工企业的信贷支持，引导中药材产业合理优化产能布局，增强可持续发展能力。
近年来，农商行创新金融服务，先后投放信贷支持建成永正药业、华瑞农业科技公司、神威药业民乐现代农业公司等3家大型中药材加工企业，扶持成立中药材生产、加工、销售等各类合作经济组织40多个，信贷支持“龙头企业+农民专业合作社+基地+农户”的产业化组织形式，吸纳会员2000多人，初步形成了种子种苗供应、市场营销为一体的产业化生产格局。在农商行的信贷支持下，华瑞农业取得中药材GAP 认证，中药材品牌化、标准化、规模化建设步伐稳健。全县中药材总产量达10万吨，总产值达9亿元。
为了大力支持全县中药材种植户、药材贩运户及中药材加工企业发展，农商行创新推出“陇药通”信贷产品，为从事中药材种植、加工、收购、贩运和畜牧养殖产业的农户、个体商贩、专业合作社、加工企业，均可投放“陇药通”系列产品贷款。同时该行采取农户联保、仓单存货质押、存单质押等多元化担保方式，深受中药材种植户和药材加工运销企业的欢迎。
针对中药材种植投入大的特点，农商行还实施特色业务利率优惠政策，较同档次其他贷款利率下浮10个百分点，大大增强了“陇药通”信贷支持中药材产业快速发展的力度。去年，该行累计投入“陇药通”贷款资金4亿多元，支持全县建成千亩种植村39个，扶持宏泰药业、本草源药业、浩东药业等中药材加工药业进行中药材饮片加工，成功打造出“甘肃四诊”、“西北西宝”中药材产品，并利用互联网销往全国各地，成效斐然。
有了农商行的信贷支持，该县中药产业蓬勃发展。民乐已形成种子种苗、标准化生产、市场营销于一体的产业格局。随着该县中药材种植专业合作社、中药材加工企业及中药材商会的成立，吸纳全县农村经济组织200多家，安置1万多人就业，其中到农民专业合作社、中药材加工企业务工的贫困人员达到6000人以上，人均年收入达到1.2万元以上，15个贫困村靠种植中药材走上脱贫致富路，中药材加工企业吸纳100多名毕业大学生参加中药材网上销售，中药材产业已发展成产、供、销为一体的产业链，成为全县农户增收致富的富民产业。目前，该县中药材种植板蓝根、黄芪、防风等各类中药材30万亩，年产值达12亿元以上，中药材种植已成为当地县域经济发展的支柱产业。
唱响普惠金融服务好声音
地处祁连山北麓的民乐县是一个典型的纯农业县，盛产“中华老字号”产品紫皮大蒜，是首个命名为“中国板蓝根之乡”的县城。
近年来，农商行以支持地方经济发展为己任，不断创新金融产品，提升行业服务形象，为建设幸福美好新民乐，打造区域首选富民银行，迈出新的步伐，去年全县农村人均纯收入9327元，较上年增加1260元。
今年以来，该行践行普惠金融服务，各项业务实现了平稳可持续发展。截至8月中旬，各项存款余额235311万元，较年初净增18020万元；累计投放各项贷款19.3亿元，其中涉农贷款18.9亿元，占各项贷款的98%；存贷款规模均居全县金融机构第一位。
为了进一步创新金融服务，支持发展特色农业和实体经济发展，今年以来，该行全面对接合作社、家庭农场、种养大户及涉农龙头企业等新型农村经济体，加大对“基地+合作社+农户”，“合作社+农户”等新型产业模式的信贷支持力度，在草畜产业、土地流转，中药材生产加工、订单农业、高效经济作物种植、日光温室大棚等产业项目上发挥了信贷引导作用。
为了支持万众创新，大众创业，该行致力于研发信贷产品，先后创新研发推广了“福康宝”、“惠企通”、“车商通”、“扶贫贷”等信贷产品，并让利于民、贫困救助、利率优惠，支持百姓发展富民产业。因在信贷产品方面的创新，该行被省联社评为“全省农村信用社产品创新先进单位”。据悉，今年该行将重点推广“三宝三贷三通”信贷，预计投放金额达3亿元。
为了进一步完善农村普惠金融服务，实现金融服务“村村通”；今年以来，该行在县城个体商户和社区比较集中的路段新增设万隆支行、金都支行两个物理网点，新扩建装修网点3个，社区新增设便民服务点1个，三农服务终端便民点总量达43个，惠民便民点达64个，覆盖了全县107个行政村，39781户农户。截至目前，全辖网上银行、手机银行、微信银行用户分别达到8574户、14270户、3578户。累计发行飞天卡21.12万张，累计发卡量居全县金融机构第一位。该行自助设备、便民金融服务点和惠民终端的建设，为打通金融服务最后一公里，实施“普惠金融”奠定了坚实基础。
民乐农商行党委书记、董事长杨亮表示：“十三五”规划和“一带一路”战略的实施，将为农村金融的发展注入强大的推动力。因此，民乐农商行将充分发挥点多、面广、腿长的优势，抢抓发展机遇，主动适应新常态，开启建设现代金融企业新征程，努力为支持地方经济发展书写新的辉煌！
平畴沃野织锦绣，唱响普惠好声音。正是由于农商行秉承和发扬“诚信、创新、敬业、兴农”的甘肃信合精神，擎起了富民产业发展的大旗，民乐县正在实现农民增收、农业增效、农业产业化增速，县域经济健康快速发展的壮美蓝图。
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