好雨知时节 润物细无声 ——建行张掖分行信贷支持小微企业发展纪实
[摘要]——建行张掖分行信贷支持小微企业发展纪实
2010年下半年以来，在信贷规模紧缩、存款准备金利率不断上调的背景下，小微企业“融资难、融资贵”问题日益突出，并引起社会各界广泛关注。在大背景下，建行张掖分行认真贯彻建总行、省建行关于进一步加大对小微企业和“三农”信贷支持的有关政策要求，在张掖银监分局监管引领下，紧抓张掖市区域经济大发展、大跨越的有利机遇，积极转变经营思路，调整发展战略，着力打造和培育经济发展的“信贷动车”，努力支持张掖市中小企业特别是小微企业的生产经营，用实际行动践行了建行作为大型国有商业银行的大家风范。据统计，自2011年以来，建行张掖分行累积向张掖市小微企业投放各类贷款近5亿元，贷款余额达到了4.1亿元；向公司+基地模式的个人农户、农村专业合作社个人农户投放涉农个人贷款1.8亿元，信贷投放额和新增额均居当地四大国有商业银行第一，在全省系统内排名靠前，有力支持了张掖市经济的转型跨越，受到了市委、市政府的充分肯定和社会各界的普遍赞誉，荣获2011年张掖市政府市长金融奖（一等奖）。
金融责任融合发展大计
2011年以来，国家宏观调控力度不断增强、信贷规模日益紧缩、行业政策不断调整，对银行扩大辖区经济的支持力度产生了较大影响，特别是小微企业资金紧张、周转困难与银行信贷紧缩的矛盾十分突出。如何解决这个矛盾，是建行张掖分行非常关心和关注的问题。建设银行作为一个传统上以支持和服务国家、地方基本建设为特色的大型国有商业银行，前几年信贷业务的经营重心一直偏重于大中型客户，对中小企业贷款，在准入标准、行业政策、担保条件的执行上基本是比照大中型客户进行，在中小企业贷款方面没有更加灵活和相对宽松的信贷政策，导致中小企业特别是小微企业贷款发展缓慢，也给企业造成了建行很少涉足小微企业贷款的印象。《国务院关于进一步支持甘肃经济发展的若干意见》对张掖市的发展做了明确定位，张掖市委、市政府提出要把张掖市建成生态文明大市、现代农业大市、通道经济特色市、民族团结进步市的战略目标，确立了“生态安全屏障、立体交通枢纽、经济通道”的基本发展战略。建设银行总行、甘肃省分行也相继出台了一系列大力支持小微企业发展、加快信贷结构调整的政策措施。建行张掖分行领导班子敏锐地意识到：市委、市政府战略定位的变化和上级行信贷政策变化，给该行的加快发展带来了新的挑战和机遇，如何在地方经济新一轮发展中找准方向、明确定位，实现自身的快速发展。那么，加快发展中小企业信贷业务就是紧扣张掖市地方经济特色和战略发展定位的必然选择，也是自身夯实客户基础、实现可持续发展的主要着力点。为此，该行主动结合区域经济实际，按照上级行的有关政策要求，在继续大力支持张掖市重点项目建设和大中型企业经营发展的基础上，针对张掖市企业绝大多数属于小微企业的现状，主动将信贷经营的重心调整到小微企业方面来，特别是将支持小微企业发展融入自身发展大计，经过一年多来的摸索前行，走出了一条适合自身发展特点的经营之道，初步实现了经营发展模式的成功转型。
专营优势提供专业服务
？？？ 为努力解决小微企业融资难、加快信贷结构调整，该行积极探索小微企业服务的新思路、新举措和新办法，分行组建了小企业经营中心，选调一批信贷业务熟练、工作责任心强的员工，充实到小微企业贷款经营岗位，实现了小微企业贷款的专职经营和专业化运作。为努力改善金融服务，积极帮助小微企业进行财务分析和市场研究，既融资又融信。同时，不断完善小微企业“信贷工厂”专业化经营模式建设，进一步加大“速贷通”、“成长之路”小微企业贷款品牌的宣传推广，多次深入市县区产业集聚区、工业园区、专业市场现场推介小微企业产品。在做好传统流动资金贷款支持的同时，积极推出小额无抵押担保、联贷联保等新产品，利用国内保理、国内信用证等融资供应链产品满足不同类型小微企业的个性需求，构建了小微企业批量化营销模式，对信誉优良的小微企业推出“绿色通道”，实行双签审批、特事特办、急事急办。截至目前，建行张掖分行小企业经营中心有专职授信申报、贷后管理人员8人，并有15名专职客户经理专门负责小微企业信贷市场的营销拓展。在信贷审批方面，建行张掖分行对小微企业的信贷审批，实现了由原来的会议审批到两名专职审批人双签审批的模式，审批方式也有过去的纸式材料审批完全过渡到了电子化审批，真正实现了专营优势和专业化服务。该行还经常邀请张掖市政府金融办、人民银行张掖市中心支行、张掖银监分局领导进行业务指导，并现场走访小微企业客户，监管部门对业务的有效指导，也确保了小微企业贷款和涉农个贷业务的健康合规发展。
持续宣传扩大社会影响
内部经营思路的改变，必须及时传导到外部，让社会各界和广大中小客户知晓。如何把建设银行在支持小微企业方面的一系列政策措施和特色信贷产品迅速传导给社会各界，扩大社会影响，该行组织开展了一系列宣传活动。一是利用报纸、电视广告连续播发建行速贷通、成长之路、保理、联保联贷等小企业信贷产品，并持续通过户外集中宣传、上门宣讲、散发宣传折页等形式，加大宣传力度，让各层面客户及时了解建行的信贷政策和信贷产品。二是2011年初组织举办了一次“中小企业产品推介会”，邀请市、区政府领导、金融办、工信委、发改委、工商局、银监局、人民银行等政府部门领导出席，70多户中小微企业负责人应邀参加推介会，介绍了建行的小企业信贷政策，宣讲了小企业贷款产品，并现场与8户小企业客户签订了总额为11350万元的《融资意向书》，与张掖市银达、万盛两个担保公司签订了《担保业务合作协议书》。这次推介会的成功举办，不但传导了信贷政策，而且吸引了大量客户。7月份，该行与张掖市畜牧局、农业局签订了“金张掖农牧产业战略合作协议”，并现场推介小微企业贷款和农户贷款。通过这些宣传活动，使广大小微企业客户对建行的信贷经营方向有了新的认识，初步树立了建行小企业贷款的良好品牌。三是加强与企业主管部门、农业主管部门的沟通联系，自2011年以来，先后举办了6次小微企业贷款、涉农企业个人贷款项目对接会，有针对性地宣传推介信贷产品，进一步扩大了建行特色信贷产品的社会知名度。多层面的持续宣传，在较短的时间内收到了良好的效果，向建行咨询或申请贷款的客户大量增加，为该行小微企业的快速发展带来了大量的客户群体。
不断创新优化信贷流程
过去，银行贷款流程复杂也是制约小微企业信贷业务的瓶颈之一。针对小微企业贷款需求短、频、快的要求，该行进一步对现有产品和流程进行了创新优化。一是对原有的建行“速贷通”、“成长之路”信贷产品进行创新优化，对速贷通业务申请客户不进行评级，将准入与申报同时进行，使申报时间缩短到了2个工作日；对需要评级的“成长之路”贷款，进一步优化了评级流程和标准，区别于大中型客户实行单独的评级系统，有效降低了客户准入门槛。二是推出了国内保理、小企业信用贷款、联保联贷、农户贷款等新的信贷品种，以满足各类不同客户群体的信贷需求。三是积极争取将原由上级行统一上收的客户准入权限，下放到二级分行，进一步缩短贷款办理时间。四是为提升审批效率，该行行积极争取上级行下放审批权限，2011年初该行的小微企业信贷审批权限由200万元增加到800万元，4月份又进一步增加到2000万元，基本能够满足绝大部分小微企业的信贷需求。五是建立良好的营销机制，一方面加强与小微企业管理部门和担保公司、会计事务所、资产评估事务所等中介机构的业务合作，建立畅通的客户推荐机制；另一方面，增加授信人员数量，组建专门的小微企业营销服务团队，主动登门营销，推介贷款，从而确保了充足的客户储备。特别是在2011年4-9月份，由于制种企业向农户预付制种款等，贷款需求紧，为及时满足客户的信贷需求，该行不论是授信申报人员，还是信贷审批人员，加班加点，加快受理申报贷款，坚持每周都有一部分贷款安排受理，一部分贷款安排上会审批，一部分贷款落实条件投放到位，在较短的时间内及时满足了客户的信贷需求。六是在受理、贷前调查、授信材料编制、信贷审批等各个环节，实行限时工作制，最大限度地缩短贷款办理时间；对一些需求特别急的客户，特事特办，开辟绿色通道，从受理到发放，一般仅用5天时间，就能投放到帐。某公司是张掖市一家中等规模的玉米制种企业，2011年9月份正是向广大种植农户集中支付制种款的高峰时期，但资金缺口很大，不按时支付将出现毁约的风险，不但玉米种子不能回收入库，而且前期已经支付的种子款、化肥款等也有损失的风险，当得知建行大力支持小微企业贷款后，向建行张掖分行提出了信贷需求，建行急客户所急、想客户所想，迅速安排信贷人员进行贷前调查，并内部积极协调贷款指标，从企业提出贷款申请到投放到位，仅仅用了5个工作日就将贷款发放到了该企业账户。
主动服务破解融资难题
在业务开展初期，该行明显地感觉到：担保难依然是制约小微企业取得银行贷款的瓶颈，一些优质客户，特别是农业企业、制种企业大多没有符合条件的抵质押物作为担保，选择第三方企业保证，对保证企业的信用等级要求高，一般的企业很难达到要求，不能满足小企业贷款短、频、快的要求，一部分企业因为这个原因而被拒之门外。要更好地支持小微企业，必须突破这个瓶颈，为解决好“担保难”的问题，该行组织对辖内的小微企业信用担保机构进行了详细的摸底调查，按照上级行的准入标准，先后准入了4家注册资本金在1亿元以上的担保公司，担保公司的介入，在一定程度上解决了小微企业的融资难问题。同时，还及时推出了“联保联贷”、“钢贸通”等信贷产品，使担保方式更加灵活，较好地解决了担保难的问题。对一些经常用赊销方式销售商品和提供劳务，并且应收账款数额较大、质量较好的企业，该行主动推介，通过国内保理满足信贷需求，采取受让应收账款的形式，按应收账款的一定比例给予保理预付款，免去了担保手续，为企业降低了融资成本，受到了企业的欢迎。在信贷支持的同时，该行还积极向小微企业客户推介建行的网上银行、单位结算卡等现代化支付工具，进一步提升了小微企业的资金结算效率。在贷款的受理模式上，该行除小企业经营中心集中受理和网点受理外，还搭建了电话受理平台和网络推荐平台，有信贷需求的客户只要拨通建行贷款受理电话提出电话申请，该行小企业经营中心会迅速安排客户经理上门服务；对基层网点受理的贷款需求，只要登录建行小企业贷款推荐平台录入相关信息，该行就会迅速安排授信评价人员介入贷前调查环节。快速的市场反应能力也是该行赢得客户的关键因素之一。
紧扣特色助力三农提速
在信贷支持的重点行业上，建行张掖分行始终紧扣张掖市的经济特点，与地方经济同频共振，将以制种企业、种植养殖和农副产品加工企业为主体的涉农企业作为信贷支持的重点行业，同时兼顾工贸企业、建筑企业和物流企业。2011年以来，共向张掖市20多户涉农企业发放固定资产贷款3000万元，流动资金贷款2亿多元，涉农贷款投放额占到全部贷款投放额的50%左右，特别是在2011年下半年以来，由于受经济大环境的影响，涉农企业由于农产品销售不畅，造成流动资金短缺，甚至面临资金链断裂的风险，建行张掖分行积极向上级行争取信贷规模，将有限的信贷指标用于优先满足涉农企业的信贷需求，切实为许多涉农企业解了燃眉之急，帮助他们度过了难关。在积极拓展小微企业对公贷款的同时，积极发展涉农个人贷款是建行张掖分行信达结构调整的又一台重头戏。该行依托张掖市农业产业化重点龙头企业、万头肉牛养殖繁育基地、万亩红提基地、百万亩玉米制种基地、民乐县马铃薯基地、高台县棉花基地和各类专业合作社，突破建行在农村乡镇没有营业机构的难题，创新信贷经营模式，推出了涉农个人贷款新品种，对农场职工、种植养殖企业订单农户、农业专业合作社农户，给予解决短期资金需求的个人贷款。并根据经济环境的变化，逐步扩大范围，使涉农贷款对象从农场向农村专业合作社转变；贷款方式从集中投入农场职工向分散投入转变，扩大涉农贷款的辐射面和受益农民。截至目前，已发放农户贷款1.8亿元，在支持“三农”方面做出了有益的尝试，也真正践行了建行作为大型国有商业银行的社会责任。甘州区前进村奶牛专业合作社是张掖市养殖企业的龙头，2011年初由于扩大养殖规模需要向该行提出信贷需求，该行积极调查了解，推行上门服务，2011年累计向该社120户农户发放涉农个人贷款5000万元。正是依托建行的信贷支持，该社的养殖规模从2010年末的1700多头增加到了2011年末的4100多头，产值从2010年末的不到3000万元增加到了2011年末的8000多万元。
面向未来，建行张掖分行将一如既往地支持地方经济发展和小微企业的生产经营发展，认真履行社会责任，深入贯彻落实市委、市政府确定的经济发展战略和发展重点，与地方经济发展同频共振，不断加大对重点项目和产业集聚区的建设支持，融资融信提升金融服务，为张掖市经济转型跨越再做贡献，与广大小微企业客户共同成长。
新闻推荐
张掖市社会保险事业管理中心社保经办服务大厅 高台县人社局综合服务大厅 张掖市公安局刑事科学技术研究所 甘州区公安局大满派出所 张掖实验中学艺体年级组 临泽二中女工小组 高台一中英语教研...
民乐新闻，故乡情，家乡事！不思量，自难忘，梦里不知身是客，魂牵梦萦故乡情。民乐县，是陪我们行走一生的行李。