为了“梦想之花”绚丽绽放——高台农商银行创新金融服务支持“三农”发展见闻
在这个多姿多彩的季节，农商行支持的高原夏菜长势喜人，随处可见农民忙着收获蔬菜的身影。惠农信贷为群众增收致富搭好了“台子”，百姓养羊挣回了“票子”。近年来，农商行创新信贷产品，支持乡亲们发展“牛”产业走上致富路。自农商行成立以来，积极开展标杆网点建设，农信人发扬“背包银行”优良传统，把普惠金融服务送到田间地头、街巷市场，支持大众创业、万众创新。
本报记者 郧君
一粒梦想的种子，在平畴沃野里生根发芽，成就梦想花开。夏日，行走在高台大地，但见一朵朵“梦想之花”在祁连山下绚丽绽放，灿若云霞。
每个人的心中都有一个美丽的梦想，为了让梦想之花处处绽放，近年来，高台农商银行践行普惠金融服务，持续探寻破解服务“三农”融资难题的有效路径，创新信贷产品助力小微企业和“三农”发展大局。截至今年6月末，该行各项存款余额达30.99亿元，较年初净增4.75亿元；各项贷款余额30.49亿元，较年初净增5.58亿元；存贷款规模均位居县域同行业之首。特别是去年12月25日组建农商银行以来，在开展标杆网点建设的背景下，主动认识经济发展新常态、引领新常态、服务新常态，该行抢抓机遇，把支持“三农”发展，助力小微企业快速发展作为实施普惠金融战略的主要载体，通过实施普惠金融服务，创新信贷产品，营造让“创新之花”怒放的“阳光、土壤和空气”，使这里的富民产业蓬勃发展。
特色种植铺就致富路
盛夏时节，高台县农业示范区内满目生机，珍稀瓜菜个大色鲜，新品种小麦穗硕粒满，各类制种花卉竞相绽放，成为一道亮丽的风景线。
在这个多姿多彩的季节，走进康翠蔬菜专业合作社，西葫芦、黄瓜、茄子等各类蔬菜长势喜人，随处可见农民忙着为农作物授粉、收获蔬菜的身影。“这是依靠农商行信贷支持，大力发展特色农业所取得的喜人成果。”合作社负责人杨玉宝说。
近两年，农商行累计投放信贷460万元，支持康翠蔬菜专业合作社流转土地500亩，建起温室蔬菜大棚和3万吨果蔬储量的冷库；开始发展蔬菜种植和育苗产业，目前该社发展社员350人，温室蔬菜年均销售额超过7000万元；高原夏菜畅销新疆、宁夏、西宁等地，年均销售额达8000多万元。
去年，农商行以“土地确权抵押”贷款模式，再次给予22300万元信贷资金，帮助建起了温室育苗大棚及日光温室物联网应用平台；同时建成自动喷水、控温、装盘、播种流水线式育苗和日光温室物联网应用体验区，实现了生产自动化、管理智能化、产量高效化。成为全县规模最大、设备最先进的育苗基地。有了农商行的信贷支持，该合作社发展后劲十足，最近准备再向农商行贷款500万元，建一座5亩多的温室育苗大棚，满足春秋季育苗需求，服务全县蔬菜种植户。
“从2008年开始，靠农商行的信贷支持，我从贩销蔬菜到种植再到育苗，逐步发展成为蔬菜产业一体化大户，实现了我的创业致富梦！”杨玉宝这样对记者说。
其实，康翠蔬菜专业合作社只是农商行突出金融服务新特色，支持特色种植的一个缩影。
这几天，正是高原夏菜上市的季节，红太阳果蔬专业合作社的领头人蒋丽娟和社员们一起忙着收获蔬菜，日均外销各类蔬菜达1.5万公斤。2013年，农商行投放200万元信贷资金，支持红太阳果蔬专业合作社流转土地500亩，开始种植高原夏菜。2014年再次给其贷款120万元。扩大甘蓝、西兰花、甜椒等特色蔬菜种植面积，去年产值超过200万元。最近，农商行以“农村土地产权抵押”的信贷模式又给合作社支持200万元，有了这笔资金，社员们正忙着收菜，准备下月播种倒茬蔬菜，扩大蔬菜面积。
“农商行的金融服务方便快捷，惠农信贷是合作社发展的源泉。”蒋丽娟笑着说。
高台农商银行董事长王兴明接受记者采访时介绍，近年来，农商行不断提升金融服务质量，积极践行普惠金融理念，有效促进了农村金融产品和服务方式的创新。首先以便民金融服务点和惠农终端为支点，以农户小额信贷和农户联保贷款为基础，全面推广林权、农村集体土地承包经营权等“六权”抵押贷款品种，开发了“金种宝”“旺畜宝”“陇菜通”等特色信贷产品，加大对种养大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体的信贷支持力度。为了实施普惠金融服务，该行将自身网络优势与新兴电子银行产品有机融合，在全县自助银行设备达到37台，惠农终端30台，便民金融服务点31家，建成广覆盖、多元化、全天候的农村金融服务体系。
王兴明表示，实施农村产权抵押贷款既是农村产权制度的改革创新，也是农村金融经营方式的创新与探索。今年以来，该行继续发挥农村金融主力军作用，创新信贷品种，加快信用体系建设，不断推广农村产权抵押贷款业务，有力地促进了农业现代化、规模化、集约化发展。
特色养殖奔“钱”途
走进宏源肉羊养殖专业合作社，程晓玲正在给牛添饲料。“这一批牛是去年用农商行的贷款资金买来的，前两月，几头母牛还产牛犊了。”程晓玲乐呵呵地说。
从2012年兴建养殖场至今，农商行累计投放信贷资金近500万元，支持建起标准化养殖大棚和青贮草池，购置良种牛羊。今年，农商行以“农业设施养殖场产权抵押”的模式一次性给予贷款85万元，支持扩大养殖规模。目前，该合作社存栏羊570多只，牛40头，今年已出栏羊380只，牛41头，收入76万元。
来到位于合黎镇八坝滩的奋新农牧业公司养殖场，但见草料满仓，羊儿膘肥体壮，饲喂员正在添喂草料。2012年，在农商行300万元信贷支持下，该公司开发整理近700亩荒滩土地种植苜蓿等饲草。同时，修建3栋高标准羊舍，配套修建2座青贮窖和饲料库。目前，存栏牛168头，驴360头，今年已出栏160头牛和100头驴，营业收入超200多万。
除了发展养殖，奋新农牧还种植200亩玉米和350多亩甜叶菊以及制种葵花。玉米用于养殖场饲料，甜叶菊和葵花全是订单农业，保底收购，无销售之忧。
“这里养的是新疆刀郎羊和本地小尾寒羊的杂交品种，刚出生的小羊羔有八九斤，长一个多月就有20多斤重，长速快、个头高、抗病能力强。”一位饲养员指着一栋羊舍里的羊说。“这种杂交羊一年生两茬，羊羔一般两个月就能出栏。”谈起“养羊经”，该公司经理张进新津津乐道。
“有了农商行的信贷支持，只要勤劳用心，这两年养毛驴的确是一个挣钱的‘行当\’，尤其是进行规模化、标准化养殖，效益才能发挥最大化。上半年，养殖场出栏驴近100头，收益超过70万元。”今年农商行以“设施农业产权抵押贷款”的模式，再次给予信贷支持350万元，“有了这笔资金，公司做大做强毛驴养殖就不再是梦想。”身板结实的张进新信心十足地说。
为了培育壮大畜禽养殖等富民产业，近年来，农商行创新金融服务，不断加大草畜产业信贷扶持力度，累计支持建成南华明水滩10万只肉羊养殖长廊、金河湾综合养殖园、东联村千头奶牛养殖场等各类规模养殖场区261个，初步形成了畜牧业“六园一廊四带”产业布局。
村民王玉新从20年前就开始养猪，在农信社的信贷支持下，成立合作社办起了玉新综合养殖场，存栏羊最多时达到1万多只。近三年，农商行累计给予贷款240万元，支持养殖场与正大公司合作实现订单养殖。目前存栏羊2000只，存栏牛80多头，上半年已出售羔羊3000多只，肉牛200多头，今年前5个月销售额已达500多万元。
一人富了不算富，带领乡亲共同走富路。王玉新告诉记者：“从建养殖场当初算起，玉新综合养殖场累计得到农信社的500多万元的信贷资金支持，一大批乡亲靠养殖走上了致富路”。玉新综合养殖场发展壮大后，王玉新带领周边200多户村民发展养殖业，农商行采取养殖场产权抵押贷款模式，给206户养殖户均有80万元到200万元的信贷支持。
近年来，农商行立足特色产业增收，把惠农信贷与农业、供销、工商等力量联系起来，帮助贫困村发展扶贫资金互助社和专业合作社，支持培育发展家庭农场22家，新建扶贫资金互助社16个、农民专业合作社13个，提升各类农民专业合作社44个，让贫困群众在合作组织产业链上实现增收。信贷支持建成“千亩基地、千只羊、百头牛”等规模化种植、养殖类龙头企业原料供应基地19个，让贫困村、贫困户与种养业龙头企业形成深度对接发展机制。创新信贷模式，倾力支持农民专业合作社、龙头企业、金融支持土地流转、市场订单、产业设施、项目设施等8种富民产业发展模式，惠农信贷切实为农民群众增收致富搭好了“台子”、铺平了“路子”、挣回了“票子”。
助推小微企业健康成长
当前，在“大众创业万众创新”时代背景下，农商行抢抓改革创新机遇，积极探索创建信用共同体模式，支持组建具有融资担保互助职能的组织或联合体，形成“小微企业+信息和增信服务机构+农商行”的利益共享、风险共担新机制，提供授信、融资等服务。激励广大劳动者积极投身创新创业的生动实践，加快创新驱动发展战略实施步伐。2011年，表是文化传播股份有限公司创业之初，农商行一次性贷款2600万元，支持该公司购置六节绿皮火车厢，建成了全国唯一的连环画博物馆。有了信贷资金保障，该公司还致力于打造西部影视基地，利用巍峨的祁连山，广袤的西部沙漠、戈壁水乡等河西走廊独特的自然文化资源，通过传奇故事、梦幻外景给影视作品打下“西部”烙印。目前，已有55家企业入驻，该公司成为全省30强文化企业公司，也是全省创客梦工场，并被高台县确定为创新创业基地。
“表是文化的发展与农商行的支持密不可分，特别是公司成立之初，经营出现困难；农商行的信贷资金就像一场‘及时雨\’，解了企业的燃眉之急。近三年，农商行累计信贷支持4600多万元用于企业发展影视业，目前正筹备在新三板挂牌上市。”表是文化传播公司负责人刘青录介绍说。
更让刘青录感慨的是，农商行对小微企业的信贷支持就是对连环画产业的支持，也是及时对民族文化的拯救。特别是该行创新金融服务，快捷、方便、高效的办贷模式和急企业所急想企业所想的服务理念，为小微企业的发展插上腾飞的翅膀。目前表是文化年均上千万的纳税额，已成为全县的纳税大户。
近年来，农商行加大“双创”信贷产品推广力度，扶持返乡大学生和青年农民实现就业、创业致富目标。
过去一直在外打工的80后青年张兴兵，去年在农商行30万元的信贷资金支持下回乡创业，开起了一家酒楼，由于饭菜品种多样，价格公道，每天宾客满座。
“创业之初缺少资金，抱着试试看的态度找到了农商行，结果，农商行很快给予了30万元的信贷资金支持，帮我实现了创业梦”。创业成功的张兴兵心里充满了对农商行的感激之情。
五颜六色的香包、挂饰、手链，栩栩如生的串珠小动物、剪纸，喜庆祥和的枕头，精致而有民俗特色的纯手工包包……
盛夏时节，高台县各旅游景点摆满了琳琅满目的民俗手工饰品，激发了众多游客的购买欲望。
“今年的销售明显比去年好，仅敦煌壁画彩印画订单就有86万元！”九发文化传媒公司经理姚艳玲笑呵呵地告诉记者，今年该公司创新开发麦秆画、刺绣等精致便携的工艺品，产品投放市场后，深受消费者喜爱。
九发文化传媒公司是在农商行大力扶持下发展起来的助推贫困妇女、留守妇女和残疾妇女创业致富的专业合作社，先后被省妇联认定为全省“陇原巧手”创业创新培训基地和陇原巧手技能培训基地。近几年农商行累计投放信贷400万元，支持该公司吸纳有手工编织爱好特长的留守妇女、贫困妇女和残疾妇女为会员，为她们免费开展手工技能培训，组织观摩制作技巧。带动了城乡妇女居家就业、创业发展，成为了吸纳带动全县妇女提质增收的特色基地，贫困妇女的致富平台、残疾妇女的圆梦平台。
为了精准支持小微企业发展，从今年开始，农商行积极与县工信局、中小企业局等部门沟通联系，积极开办小微企业仓单、应收账款、农机具抵质押等贷款业务。探索实施“企业+基地+农户+农商行”等信贷模式，帮助企业创新创业。对于国家战略性新兴产业、节能环保行业和企业，灵活设置贷款期限，推广到期无还本续贷、循环贷款等方式，缩短融资链条，切实降低小微企业融资成本。通过积极有效的信贷支持，助推小微企业健康成长。
发挥堡垒作用拓展金融服务
近年来，高台农商行紧紧围绕发展抓党建，抓好党建促发展的目标，不断提高党建工作的科学化水平，通过抓班子、整合力，班子政治理论水平明显提高，凝聚力、战斗力、感召力明显增强，展现了班子团结一致、充满朝气、勇于创新的精神风貌，充分发挥了党委的政治核心作用和带领全行员工拓展金融服务的“火车头”作用。存贷款规模均居县域同行业首位，连续多年被县委、县政府评为“支持县域经济发展的先进单位”，去年7月被省委、省政府授予“文明单位”称号，在建党95周年之际，农商行党委被省联社授予“全省农村信用社先进基层党组织”称号。
脱贫攻坚是“十三五”期间的头等大事和第一民生工程。自开展“双联”和***行动以来，该行按照开展“1236”扶贫攻坚活动和落实“1+17”***工作方案要求，进一步增强责任感和紧迫感，加大信贷扶贫力度，全力支持小康建设。该行结合实际，制定***小额贷款投放计划，同时，指导各网点准确摸清贫困户情况，坚持精准投向，突出精细服务，深入了解贫困农户的发展意愿和金融需求；及早发放扶贫贷款，推动***早见成效。
为了加快服务模式转型，拓展金融服务范围，近年来该行充分发挥网点遍布城乡、便民服务点覆盖主要行政村和紧贴农户的服务优势，全面构建以乡镇网点为主干，以便民金融服务点和惠农终端为支点，大力发展手机银行、微信银行等移动互联网金融，加快建设信息化银行。同时加快网点的转型升级，从满足客户需求出发，将网点由交易核算型向营销服务型、效益创造型转变，通过打造“体验型网点”、“专营型网点”、“智能网点”等建设，将更多的柜台员工配置到“服务专员”等岗位上，增强网点对产品营销等综合性服务功能。值得一提的是，该行不断加大信贷产品创新力度，适时推出的“惠农贷”、“创业贷”、“致富贷”等信贷产品强势推动富民产业发展。同时积极破解“三农”产业贷款难，探索林权、农机具、农业订单、农村土地承包经营权、土地收益权等抵质押贷款业务，切实提高金融服务“三农”的可获得率。
为了加强对农业产业化的支持，该行围绕现代畜牧业、优质林果业、中药材、马铃薯、玉米制种等特色优势农业，优化信贷资源配置，向特色优势产业和龙头企业倾斜；同时紧紧抓住涉农贷款营销的制高点，提高涉农贷款在“十百千万”工程的覆盖水平。并将新型农业经营主体作为促进信贷投放和稳固农村市场的重点，不断丰富信贷产品，创新服务方式，积极支持以流转土地种植大户、家庭农场为主的瓜菜和玉米制种等订单产业。并按照“一县一品、一产一品”的量身定制原则，创新研发贷款产品，倾心打造社区居民的贴心银行，真正打通金融服务“最后一公里”。
践行惠农金融推动转型发展
农商银行“因‘三农\’而生，因‘三农\’而长，因‘三农\’而强”。近年来，该行围绕县域农村经济、农业特点、农民需求，探索适应高台现代农业发展的融资新路子。
截至今年6月末，该行各项存款余额达30.99亿元，较年初净增4.75亿元；各项贷款余额30.49亿元，较年初净增5.58亿元；存贷款规模均位居县域同行业之首。特别是去年12月25日组建农商银行以来，在开展标杆网点建设的背景下，该行抢抓机遇，把支持“三农”发展，助力小微企业快速成长作为实施普惠金融战略的主要载体，通过创新信贷产品，实施普惠金融服务，支持大众创业、万众创新，倾力营造让“创新之花”怒放的“阳光、土壤和空气”，使这里富民产业蓬勃发展。
谈起农商行快速转型发展历程，在基层工作多年的城关支行行长王怀春感触深刻，无论从农信社到合行再到农商行，高台农信人坚持支持三农和小微的宗旨不变；同时创新信贷服务，把农户小额信贷逐步拓展到个体工商户，支持下岗人员和回乡青年创新创业；农商行被当地群众亲切地誉为“咱百姓自己的银行！”
诚哉斯言。为了加大支农信贷投入搭建平台，近年来，该行坚持把创建信用村镇，优化信用环境作为信贷支农的基础。目前，创建“信用村”123个，全县9个镇全部创建为“信用镇”，农户资信建档面达100%，授信总额16.42亿元。截至今年6月末，农户小额信用贷款达到5.71亿元，受益农户16021户，使农户小额信贷真正发挥了“小信贷、大市场”作用，为促进农民增收奠定了基础。
近年来，为了解决农户贷款寻找担保抵押难，该行在反复调查研究的基础上在全行推行了农户联保贷款，有效解决了规模养殖业、种植业和家庭农场主大额信贷需求；目前，为农户联体贷款余额达到16.5亿元，占各项贷款的54.15%，为支持农业特色产业发展起到了保障作用。按照***工作的总体安排部署，为全县16个贫困村的1891户贫困户建立了经济档案和信贷支持情况台账，发放***贷款6900万元，有效推动了全县***进展。并累计发放贷款6.51亿元，支持设施农业、养殖专区和特色产业发展，有效促进了特色主导产业转型升级。
从去年开始全县标杆网点建设就已经启动，为农商行的改制做铺垫，以服务先行的方式营造了农商行的良好的社会形象。为助力小微企业快速发展，农商行适时加大了支持额度，放贷额度基本可以满足企业的发展需求。农商行的转型发展，使员工的思想有了很大改观，工作积极性和竞争意识也大为增强。营业部总经理葛国鹏这样告诉记者。
为进一步深化农村经营体制改革，该行建立联动会商协作机制，制定了《农村承包土地的经营权和地上附着物抵押担保贷款管理办法》，合理评估价值，坚持阳光办贷，探索出了一条适应现代农业发展的融资新模式。截至目前，已对73户经营主体的承包土地流转经营权和农业设施进行了产权评估，评估资产价值4.88亿元，已为绿洲有机农业公司等新型经营主体等土地流转经营大户发放农村承包土地的经营权和地上附着物抵押贷款17197万元。为昌星农牧科技等养殖企业发放标准化规模养殖场抵押贷款5103万元。“两项”贷款余额达2.23亿元，有效解决了农村新型经营主体的资金不足问题。
两年前，许霞被任命为巷道支行行长，走马上任后，大胆创新，率先尝试农业设施经营产权抵押贷款，将农户小额信贷和农户种养殖的贷款额度上线提高到了30万元，深受客户好评。创新金融服务使该支行存款从两年前的1.24亿元增长到1.7亿元，贷款从当初的6656万元增长到1.03亿元。辖区服务的5个村，信用村建设基本达到了全覆盖。
“一起成长、一起分享，这既是农商行的服务理念，更是普惠金融对服务“三农”和小微企业等客户群体的郑重承诺。凡是符合县域经济发展的的产业，农商行将竭力支持。”许霞说。
董事长王兴明表示，新成立的高台农商银行，将紧紧围绕地方党政对经济社会发展的总体规划，加快金融产品和服务创新，加大信贷投放力度，竭诚为广大客户提供优质金融服务。同时以普惠金融的理念办银行，主动适应经济新常态，牢固树立“创新驱动、转型升级、普惠金融”的发展理念；加大信贷产品创新力度，加快发展绿色金融，竭力支持富民产业建设和县域经济发展。
今年，是“十三五规划”的开局之年，也是省联社提出续写农信社第二个“黄金十年”的第一年，更是高台农商行改革转型发展的关键之年，因此，农商行将充分发挥点多、面广、腿长的优势，抢抓发展机遇，主动适应新常态，运用普惠金融的力量，承载起人们的希望；激励人们创新创业让梦想开花，竭力为支持地方经济发展书写新的辉煌！
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