让普惠阳光照耀平畴沃土 ——来自甘肃高台农村商业银行深耕“三农”助力富民产业的调查报告
热烈祝贺甘肃省农村信用社联合社成立十周年
阳光，是温暖、明媚、和煦的象征；而普惠金融的阳光足以照亮每一个富民产业。在河西走廊中部，有一支普惠之光的撒播者，他们从心灵深处播撒出来的每一缕阳光，化作金色的种子，绽放出富民的花朵；他们就是奔波在普惠金融大路上的高台农信人，是他们用真诚和爱心把和煦温暖的阳光播撒在雄浑的祁连山下，黑河之滨,平畴沃野。
——题记
—抹阳光映“三农”
地处在祁连山下、黑河之滨的高台县，是典型的绿洲农业区，曾经是全国商品粮基地县之一，也是全省蔬菜生产大县。近年来，高台农商银行扬起梦想风帆，高举普惠金融的大旗，逐步确立起全县第一大行的品牌形象。
作为支农主力军，改制后高台农商银行“易名不改姓，改制不转向”，始终坚持“服务城乡经济、服务中小企业”的市场定位，按照高台县委、县政府“一圈三带”的产业布局，结合产业规模经营的实际，创新信贷产品，破解“贷款难”和“难贷款”的瓶颈;探索支持现代化大农业发展的有效途径，大力推广农户小额信用贷款、农户保证担保贷款、涉农个体工商户贷款等精品信贷业务，全力支持县域经济发展和蔬菜、制种、番茄、草畜、棉花、葡萄等六大主导富民产业。在支持地方经济发展的同时，实现了自身业务的迅速壮大发展，截至11月末，该行各项存款余额280640万元，较年初增加53677万元;各项贷款余额257873万元，较年初增加55293万元。
走过风雨四季，迎来满目春色;无论春夏秋冬，在高台的田间地头，随处可以看到农信人进村入户为“三农”服务的身影。他们把一笔笔信贷资金送到农民手中，普惠金融服务开启了一扇扇致富的大门，让农民致富的路子越走越宽。
高台农村商业银行董事长王兴明告诉记者，近年来，高台农商银行践行普惠金融服务，大力推广农户小额信用贷款、农户保证担保贷款、个体工商户贷款、城镇居民消费贷款、下岗失业人员再就业贷款、妇女小额担保贷款，草畜产业、设施农业财政贴息贷款，中小企业及微小企业“惠企通”贷款、以及最高额循环抵押贷款、银(社)团贷款等精品信贷业务;特别是近年来，该行以服务“三农”为宗旨，不断完善内控制度，开展规范化服务，不断探索支农服务模式，加大信贷支撑力度，拓宽服务渠道，简化办贷手续，撬动涉农金融服务新局面，为推动县域经济发展和富民产业建设做出了显著贡献。
付出艰辛汗水和不懈的努力，才有了前进路上的那一串串闪光的足迹……高台农信人，让爱的阳光映照黑河两岸，把爱的阳光播撒在农民的心坎里。
“蔬菜超市”绿意浓
走进高台有机绿色蔬菜生产示范区，一排排蔬菜大棚尤为壮观，大棚内菜花、娃娃菜、芹菜和甘蓝郁郁葱葱在阳光下翠绿欲滴。
“黑河两岸的土地肥到家，捏把泥土冒油花”。正是收获蔬菜的季节，记者来到该县蔬菜产业园，一辆辆运输蔬菜的机动车在田野里来回穿梭，菜农们的脸上洋溢着丰收的喜悦。
再肥沃的土地，也需要金融活水的浇灌。绿洲有机农业合作社的总经理钱沛泉站在田埂上对记者说:“去年，靠农商行的1600万元的贷款支持流转了5000亩土地，成立了4个合作社，建成2246座高架棚和80座日光温室棚，种植菜花、西兰花、甘蓝等13种无公害蔬菜，俏销香港、澳门、广州等地，实现各类蔬菜销售收入6800万元。今年农商行又支持1800万元，帮助扩大生产，截至目前销售额已近4000万元。有了惠农信贷支持，蔬菜的种植和运输成本就相应降低了，社员的收入也就增加了!”
“在我们创业最困难的时候，是农商行给予了我们很大的支持!”更让钱沛泉感激的是，农商行的服务周到、放贷速度快，是三农企业发展的好帮手。
近年来，农商行立足县域资源优势，按照“区域化布局、产业化经营、标准化生产、品牌化发展”的发展思路，积极创新金融服务，支持百姓发展蔬菜产业。在惠农信贷支持下，该县蔬菜种植规模持续扩大，蔬菜产销一体化进程明显加快，蔬菜种植成为了农业转型、农民增收的新亮点。目前，全县
蔬菜种植总面积达到13.16万亩，实现蔬菜产业总产值7.75亿元，农民人均蔬菜种植纯收入达2191元，占到农民人均纯收入的29%。
恒农科技种植农民专业合作社位于南华镇敦仁村，近三年农商行累计发放贷款700多万元，支持青年农民裴天全建起196座蔬菜大棚，种植西红柿、茄子、西葫芦等十几种反季节蔬菜6000多亩，去年纯收入200多万元。
“有了农商行做靠山，我们的蔬菜还成功注册了‘恒安新\’商标呢!”裴天全笑眯眯地说。
董事长王兴明告诉记者，近两年，农商行按照地方政府提出的产业发展思路，助力打造绿色有机蔬菜品牌，信贷支持实施“西进东扩”战略，不断扩展东南沿海蔬菜市场、开辟中东亚蔬菜市场，倾力把高台打造成为陆上“绿色蔬菜超市”。
值得一提的是，农商行按照“建设一个产业园区，打造一批绿色有机蔬菜品牌”的发展思路，优化信贷资金，支持兴建占地1.8万亩的高台县绿色蔬菜产业园。园区建成后，年可生产优质蔬菜5.2万吨，实现产值2.1亿元，带动全县种植蔬菜20万亩，全县蔬菜产业总产值达10亿元以上，为农民人均纯收入贡献5000元以上，使高台县能够成为全省冬春淡季蔬菜生产供应中心、“西菜东调”核心基地和有机绿色蔬菜生产示范区。
特色农业风生水起
近日，省农牧厅、发改委、财政厅等9单位联合公布了第二批省级农民专业合作社示范社名单，该县瑞泽养殖专业合作社、万盛达蔬菜专业合作社、永和番茄制种专业合作社、金秋洋葱专业合作社等8家合作社榜上有名。至目前，该县省级农民专业合作社示范社达到15家。
当地干部群众点赞，高台特色农业风生水起，与农商行的普惠金融服务息息相关。近年来，农商行按照地方政府发展富民产业的部署，加大信贷扶持力度，引导群众集中连片发展葡萄、优质杂果等为主的林果产业，培育形成了酿酒葡萄、设施葡萄、仁用杏和优质杂果4个经济林主导产业基地。截至目前，全县经济林果栽植面积达到7.1万亩，预计生产果品近6000万公斤，产值达8000多万元。
在新坝镇暖泉村，记者和青年农民盛虎不期而遇，盛虎家里6口人，从5年前开始种红提葡萄，近三年农合行给其累计信贷支持150多万元，帮助成立了龙泉红提葡萄专业合作社，建起70座大棚，去年靠种葡萄收入15万元。说起发展特色农业走上致富路，盛虎对农商行的惠农信贷服务赞不绝口:“在农商行办理贷款很方便，提出申请后很快就可在村上的金融服务网点取到款!”
暖泉村村支书盛明耀介绍，红提葡萄种植已成为暖泉村的支柱产业;近几年，在农商行的支持下，全村113户村民加入到合作社种起了红提葡萄。目前，村里已建成624座温室大棚，每座大棚年均产量3000斤左右，红提葡萄年产值达500多万元。
为了进一步挖掘农业内部增收潜力，促进农民增收。农商行按照地方政府提出的“建设规范、运行健康”的总体要求，紧紧围绕番茄、制种、蔬菜、棉花、草畜、酿酒葡萄六大支柱产业和特色优势产品，依托农村基层组织、龙头企业、能人大户扶持发展了一大批技术服务型、产销一体型、生产流通型等各类农民专业合作社，有力助推了新农村富民产业建设。目前，全县经工商部门注册的农民专业合作社数量达304家，成员人数8007人，固定资产总额达223574万元，带动农户34950户，订单带动
农户33821户，订单面积达到35.54万亩。
今年，在农商行250万元信贷资金的支持下，该县骆驼城镇新联村村民万占军流转土地1250亩全部种上了洋葱，成了全县洋葱种植大户，今秋收获洋葱9000多吨，目前已经销售1000吨。今年洋葱行情好，余下的8000多吨，万占军想等价格上涨后再出手。其实，万占军和农商行的业务交往有十几年了，这些年在农商行的不断支持下，特色农业越做越大;不仅在县城买了楼房，还办了自己的养殖场，说起这一切的变化，万占军说:“是农商行的惠农信贷帮我圆了致富梦。”
“万占军只是农商行支持特色农业规模化发展的一个缩影!”高台农商银行行长朱端正这样对记者说。为了支持农业产业规模化、集约化经营，农商行紧紧围绕省委、省政府“3341”工程，确立“按地域确定支持重点、按重点配置信贷资金”的信贷工作思路，把信贷投放和支持重点放在与农民增收直接相关的特色农业、农业产业化龙头企业以及各类农村合作组织上。近3年来，累计发放贷款6.15亿元，支持全县搭建高标准蔬菜大棚9630座、温室21560座，支持农户种植高原夏菜12.2万亩。其中信贷支持的“万亩绿色有机蔬菜园”隶属于甘肃绿洲有机农业公司、高台县饶盛农业发展公司，自去年以来，农商行为两家企业发放贷款3000万元，支持企业在该县南华镇流转土地4900亩、建造高标准可移动钢结构蔬菜大棚及日光温室616座用于种植高原夏菜。仅一年时间，两家公司已实现销售收入6000万元，实现净利润500万元，带动当地农户增加收入1900万元。
念好养殖产业“富民经”
仲秋的晌午，气温升高，暖意融融。巷道镇西八里村一家养殖场里，一头头体表洁净的肥猪，或悠闲地漫步，或卧在地上晒太阳，或相互拱头挤脑、用嘴拱着地里的甜菜根……这一幕放养“生态猪”的情景格外喜人。
西八里村的三桥湾林场远离村庄农户，一栋栋蓝顶白墙的养殖小区拔地而起。小区里干净整洁。在养殖小区管理区的视频监控室里，通过屏幕，但见猪舍棚里一片热闹。育肥车间里，活蹦乱跳的肥猪们，在酣畅地享受着美味大餐;一头头身躯娇小的仔猪们相互拥挤在松软、干燥、干净的暖床上，随时吮吸龙头上的自来水;产仔车间，一头头待产母猪在特制在钢架护栏床上吃着槽里的精细饲料……
“在这种环境下猪生长快、得病少、肉质鲜美。标准化养殖与非标准化养殖相比，可使每头猪利润提高35%左右。”裕兴养殖专业合作社负责人王玉新介绍。
在高台县，王玉新的名字家喻户晓，从2010年开始，农商行累计为王玉新发放贷款350万元，支持修建10栋高标准养殖场，现存栏育肥猪1000口;修建牛舍2栋，现存栏育肥牛160头;修建羊舍6栋，养羊2480只。随着养殖规模的逐年扩大，该养殖场年纯收入达到160万元左右。在王玉新的带动下，西八里村生猪饲养量达到1.5万头，涌现出养殖大户266户，仅养猪一项农民人均纯收入增加1215元，王玉新也因此荣获全国“三农科技服务金桥奖”。王玉新感慨地介绍说，农商行给37家社员都给予了养殖信贷支持，合作社年均信贷支持1000多万元，裕兴养殖合作社目前存栏牛3000多头，羊2万多只，猪6万多头，年均收益1.2亿元。
为了创新信贷产品，支持草畜产业发展。按照县委、县政府提出的“巩固养牛大县成果，争取建成养羊大县”的思路，高台农商行创新研发推广“旺畜宝”信贷产品，大力推广农户联保和保证担保贷款，积极发放草畜产业贷款，支持农户发展基础养殖业，鼓励养殖大户建设标准化规模养殖场区，支持农户联建养殖专业社。今年以来，该行已发放养殖业贷款2.98亿元，养殖业贷款余额达到5.42亿元。
为了念好养殖产业“富民经”，近年来，农商行按照地方政府提出的“小群体、大规模”的模式集约经营，加大信贷资金帮助标准化规模养殖小区建设，提高生猪规模化养殖水平，形成了由农户分散养殖向标准化规模养殖方向发展的格局。截至目前，该县生猪饲养量达到61.9万头，年饲养量100头以上生猪养殖小区(场、户)达2348个，生猪规模养殖饲养量占到饲养总量的85%以上。
去年，农商行信贷支持3052万元，帮助东联村的瑞泽养殖专业合作社扩建荷斯坦奶牛养殖场、购置挤奶设备、修建27000多立方的青贮草池，目前该合作社的存栏牛达到了1062头。合作社领头人朱兴飞告诉记者:“农商行为东联村的118户养殖户支持了3442万元信贷资金发展养
殖产业。最近又给合作社支持390万元用于青贮草料。”
近年来，农商行先后扶持瑞泽等一批建设标准高、投资规模大、带动能力强的畜禽养殖、饲料生产、流通销售企业，逐步形成了养殖、生产、加工、流通于一体的畜牧业产业化发展格局。同时，带动发展养殖专业村94个，建成养殖专业合作社53个，规模养殖户累计达到1.3万户，畜牧业“六园一廊四带”产业布局初步形成。
好信贷催生好势头，大项目带动大发展。正是在农商行支持的裕兴、瑞泽这样的龙头企业带动下，该县畜牧产业取得了长足发展;仅去年，全县新建的万头以上肉牛规模养殖场就达4家，千头牛场达到9家，带动肉牛饲养总量达到20.18万头，肉羊饲养总量达到92.46万只，全县畜禽饲养总量达405.32万头(只)，畜牧业规模化程度达到63%。
“阳光信贷”助小微
为了帮助小微企业融资贷款较难、抗风险能力弱等后顾之忧，农商行近年来大力开展“阳光信贷”工程，通过推广农户小额信贷、跟踪扶持，加大对实体经济的支持力度，致力打造优秀的小微企业金融服务特色银行。该行按照“加大单户授信额度，稳步扩大农户授信面”的总体思路，把“做大、做强、做精、做细”农户小额信用贷款“品牌业务”作为信贷支持农村经济发展的重点项目来抓，较好地解决了农户贷款难和寻找担保抵押难的“两难”问题。
金秋时节是收获加工蔬菜的旺季，这几天，金康脱水蔬菜公司的生产车间机声轰鸣，运输新鲜蔬菜的车辆来回穿梭。该公司副总经理李辉说:“现在已进入生产旺季，农合行的400万信贷好比及时雨，解了企业收购蔬菜亟须资金的难题!”
金康公司主要加工四季豆、番茄、辣椒、芹菜、红甜椒等脱水蔬菜;年加工干菜1000吨，产值3000多万元，产品出口主要销往美国、德国、荷兰等国家。从建厂初期的50万元到今年的400万元，农商行一路支持这家企业做大做强，目前该公司发展蔬菜种植基地2000多亩，今年已经出口200多万美元。
“农商行的营业网点多，服务态度好;因此，我们支付菜农的款项历来都是农商行代付的，农商行就像我们小微企业的娘家人一样贴心。”李辉对记者说。
高台农商行坚持服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济的市场定位，创新金融服务，积极推行阳光信贷，将信贷资金重点投向农村规模化经营、“双业”发展、农产品生产流通加工、***等领域。目前，该行涉农贷款余额达到25亿元，占全县各金融机构涉农贷款总额的78.93%，使信贷资金充分发挥了支持农产业发展的作用。
来到以订单购销商品玉米为主的永基农工商贸物流公司，总经理陈发基正带领工人们精选、除尘、包装，一辆大卡车满载成品玉米正准备外运。“最近农商行又给我们贷款支持1200万元，收购资金有了保障，这几天日均发货140吨左右。关键是农合行的信贷服务阳光透明，放款速度快!”陈发基伸出大拇指乐呵呵地说。
为了实施“阳光信贷”助力富民产业发展，该行与地方政府紧密配合，在全县开展信用村(镇)、“十星级文明诚信农户”创评活动，进一步规范农户小额信用贷款资信档案，至目前，该行评级授信农户达到30511户，评级面达到97.51%，户均授信5.47万元。农户小额信用贷款余额达到5.64亿元;发放“五宝五通”贷款6.6亿元，基本上满足了农户规模种养业、个体工商户大额资金需求。
奏响***最强音
近年来，高台农商行按照省委“1236”扶贫攻坚行动和县委***信贷支持计划的总体要求，以支持贫困人口脱贫为主线，对全县16个贫困村的1891户贫困户了建立经济档案和信贷支持情况台账，发放***贷款7000万元。同时研发并推广具有低成本、短流程、高效率特点的“双联致富宝”专项信贷产品，积极支持符合贷款条件的贫困户发展特色种植业、养殖业、加工业，积极支持贫困村实施“一村一产”产业培育，促进贫困户加快脱贫步伐。
为了解决偏远乡村金融服务滞后和缺失，从2012 年开始，该行积极实施“金融服务进村入社区”工程，投资180多万元在偏远山村布设金融便民服务点31 家，使全县86个行政村、1.56万户、5.36万农民受益，打通金融服务的“最后一公里”，受到了群众的欢迎，政府的赞誉。
为了大力支持涉农企业，带动富民产业***，该行按照县委、县政府“一圈三带”的产业布
局，重点支持了一批有助于富民增收的高原夏菜种植、草食畜规模养殖、特色农产品种植等农业特色优势企业。今年以来，该行共发放企业贷款1.65亿元，支持58家涉农企业发展生产，涉农企业贷款余额达到3.6亿元。
饮水不忘思源，发展心系感恩。多年来，农商行坚持以爱心回报社会，先后为受灾群众、贫困大学生和联系帮扶对象等捐款200多万元，为特困群众捐助价值约30多万元的生活物资、衣物2000多件(套)，自“双联”活动开展以来，在帮助联系帮扶村发展生产的同时，启用爱心基金12.6万元，对42名高考学子进行了爱心捐助。
该行行长朱端正介绍说，多年来，高台农商行始终把扶持弱势群体作为自己义不容辞的责任。按照省委“1236”扶贫攻坚行动和省联社***信贷支持计划的总体要求，积极推广具有低成本、短流程、高效率特点的“双联致富宝”专项信贷产品，积极支持贫困户发展特色种植业、养殖业、加工业，积极支持贫困村实施“一村一产”产业培育，促进贫困户加快脱贫步伐。
普惠金融拓宽富民路
创新是发展的源泉，因此，高台农信人从未停止过创新的脚步。
有“农”的地方，就有高台农信人的身影。为了尽量满足市场和客户需求，该行不断加大产品创新力度，拓展服务功能，先后推出了农户小额信用贷款、联保贷款、最高额循环抵押贷款等大众化信贷产品;研发了旺畜宝、金种宝、建筑宝、陇菜通、汇商通等专项信贷产品，有效满足了种养大户、中小微企业的信贷需求。为了解决偏远乡村金融服务的需要，从2012年开始，该行积极实施“金融服务进村入社区”工程，投资180多万元在偏远山村布设金融便民服务点31 家，使全县86个行政村、1.56万户、5.36万农民受益，打通了金融服务的“最后一公里”。
“坚守农村，就得以农为本，农兴才能社兴”，省联社理事长雷志强曾这样坦言。因此，高台农商行始终守望城乡、坚守“三农”根本，与农户和小微企业同呼吸、共命运，为他们提供生产生活所需的资金;特别是为了破解农户发展富民产业的贷款
抵押难题，在省联社的指导下，该行积极推广农户小额信用贷款，通过授信方式为乡亲们提供无抵押贷款;同时发行有效飞天卡2679张，置换“一折统”存折21825张。
伴随着共和国成长的步伐，历经60多年峥嵘岁月，高台农商行资金实力、员工队伍、硬件设施、信息化水平、客户服务能力都发生了翻天覆地的变化，如今该行下辖1个营业部、11个支行、9个分理处和31个便民金融服务点，网点遍布高台城乡，承担着全县34100户城乡居民，1082个行政企事业单位的信贷、结算服务工作，乡镇金融服务覆盖面达100%，成为该县网点数最多、客户群最广、社会贡献度最高的金融机构。农信人实施的普惠金融服务赢得了高台人民的信赖，被乡亲们称赞为“真正老百姓自己的银行”。
高台农商行连续多年被县委、县政府评为支农先进单位，被张掖市委、市政府命名为诚信纳税单位、市级文明行业、诚信企业、诚信建设示范单位”，今年被省委、省政府命名为文明单位，该行的营业部还被共青团中央命名为“青年文明号”。辖属12家支行、分理处先后被县委、政府和县文明委分别授予“群众满意单位、文明单位、诚信建设示范单位”等荣誉称号。
在祁连山下、黑河之滨，高台农商银行扬起梦想风帆，逐步确立起全县第一大行的品牌形象。
面对成绩，说起贡献，董事长王兴明表示，农商银行将继续秉承“面向“三农”、面向社区、面向中小企业、面向区域经济”的经营宗旨，提升自身发展实力，为客户提供高质量、高效率的金融服务，为县域经济社会转型跨越发展贡献更多的力量。
正是高台农信人用每一天，每一个微笑，每一个细节;用热情，创新，服务于县域经济和富民产业发展。
因此，我们有理由相信，在未来的发展征程里，高台农商银行必将肩负起责任和使命，让责任与担当开拓出普惠金融的更高境界，用大爱将普惠阳光播撒在高台的平畴沃野，用真情铺就出一条富民兴县的康庄大道。
甘肃省农村信用社联合社
甘肃经济日报社联办
本栏目主持、撰稿:郧君新闻热线:13893163786
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