宜宾“农民银行”摸着石头过河
四川省首家农村资金互助合作社联合社运行情况蹲点调查
【蹲点背景】
宜宾市宜宾县金鑫农村资金互助合作社联合社
【调查点位】
为破解农民产业发展的融资难题，从2015年起，宜宾县先后探索成立了5个农村资金互助合作社。去年，这5个互助合作社又联合发起成立了宜宾县金鑫农村资金互助合作社联合社。相比银行放款，农村资金互助组织审批手续更简单、效率更高，但其中的风险如何把控？运行中又存在哪些困难？记者进行了蹲点调查。
□本报记者黄大海
6月13日早上还不到8点，宜宾县蕨溪镇政权村村民姚本根就来到宜宾县五九农村资金互助合作社办理业务。
此前，他在五九互助合作社借了10万元用于发展中药材种植产业，最近这笔借款快到期了，按照互助合作社相关规定，他可以申请延期100天，这次他就是为这事而来。
五九互助合作社也是金鑫农村资金互助合作社联合社的成员社之一。联合的初衷，在于进一步破解农民发展产业的融资难题。运行14个月，情况如何？
互助
手续相对简便，成立至今借出16笔
在姚本根看来，互助合作社的优势就在于手续简单，放款速度快。
“我之前在银行通过信用贷款贷过5万元，前后跑手续花了一周时间。”姚本根介绍，如果在银行进行担保贷款，他需要找到有固定收入的人为他担保，如果是抵押贷款，则需要先办理他项权证，费时更长。
“在互助合作社借款则不同。”联合社理事长、五九互助合作社理事长肖佑兵介绍，尽管借款成本和银行贷款利率差不多，但互助合作社的社员都是熟人，大家互相知根知底，相关手续可以在短时间内完成。“初次借款，我们一般会在两天内走完程序，如果是续借，两小时内就可以搞定。”
速度快，但“该走的环节”，包括风险评估、借款审批、小组讨论、公示以及确认抵押物等都不会少。据统计，五九互助合作社从开始运行至今，共借出16笔资金，合计175万元，单笔借款金额从3万元到40万元不等。
联合
调剂资金余缺，目的不是盈利
不过，五九互助合作社在运行中也发现一个问题：资金使用忙闲不均。
根据要求，成立互助合作社必须依托省级以上农民专业合作社示范社，且这个农民专业合作社必须要有鲜明的主导产业。“展鹏互助合作社的特色产业是种植业。”肖佑兵说，春耕时节社员们的资金使用量大，而其他时间则很小。
同样的情况也出现在其他几个互助合作社中。如何提高入社资金的使用效率？去年，仿照互助合作社的运作模式，依据社员制、封闭性、不追求过高回报等原则，宜宾县现有5家互助合作社共同出资200万元，联合发起成立了金鑫农村资金互助合作社联合社。
“无论是联合社，还是互助合作社，我们最终的目的都不是盈利。”肖佑兵说，联合社把钱借给互助合作社，互助合作社借款给社员，都按照同样的费率收取借款使用费，不赚差价。
据肖佑兵介绍，截至目前，联合社共放出17笔借款，累计总金额408万元。
探索
资金是否安全，规模如何扩大
据肖佑兵介绍，目前，互助合作社和联合社社员借款积极性都很高，农民融资难的问题得到一定程度缓解。
但以“熟人关系”为纽带，仍难免风险。五九互助合作社所放出的借款中就有一笔坏账，最后只能通过借款人到合作社打工以及担保人帮还等方式解决。因此，他们也制定了详细的监管条款。互助合作社和联合社内都设有风险评估小组和借款审批小组，依据社员产业、股本金多少、对合作社关心程度、个人信誉度和对合作社贡献等方面进行评估、授信。
同时，为互助合作社、联合社托管账户的银行也能起到监督职责。宜宾金江农商银行蕨溪支行行长张仕均告诉记者，互助合作社、联合社在银行账户中支出的每一笔钱，都会经过银行严格审核。
此外，互助合作社、联合社运营的各项数据每个月都会交由宜宾县供销合作社联合社进行统计，试点互助合作社的数据还要提交给省委农工委。
不过，5个互助合作社、一个联合社，股本金不到1000万元，这样的规模显然难以适应乡村振兴中农业产业发展的资金需求。宜宾县委农工委相关负责人介绍，下一步，宜宾县还将继续探索扩大互助社、联合社规模以及加强对其工作人员的培训等工作。
记者手记
改进之路还长
描述目前的状况，肖佑兵先说“前景大好”，又补上几个字“问题不少”。
问题是多方面的。一方面，现有资金池难以满足社员需求，以五九互助合作社为例，220万元资金96名社员，再除去成立联合社时的出资85万元，僧多粥少，导致大部分社员“排队等着用钱”。另一方面，社员入股的收益又不如银行存款，出资10万元，年终收益仅1000元，增资积极性不高。
此外，从互助合作社、联合社工作人员的年龄结构上看，也存在问题，宜宾县供销合作社联合社主任严文书介绍，很多工作人员都是退休之后义务到互助合作社、联合社帮忙，这部分人的工作能力很难符合互助合作社以及联合社的用工要求。
因此，互助合作社、联合社要进一步发展壮大，还需在人才结构、增资扩容方面多下功夫。
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