“内部宪法”发挥作用 从社转行脱“胎”换“芯”
——宜宾在全省率先实现县级农村商业银行全覆盖（中）
宜宾市10区县农村信用合作联社在全省率先全部改制为农村商业银行，不仅增加了农村商业银行的资本实力、优化了股权结构——换了“股”。同时，也脱“胎”换“芯”，实现从传统农村信用社机制到现代银行机制的全面跨越，这一机制成为宜宾县级农村商业银行铸就核心竞争力，直接、间接服务地方经济的又一源泉。
章程不再束之高阁公司架构全面搭建
无论是最早成立的翠屏、长宁农村商业银行，还是新近成立的金江、高县等其他县级农村商业银行，创立时必不可少的一个程序就是通过公司章程。这个章程要经过所有股东在公司创立大会上票决，表决通过才能生效。这一程序彻底打破了农村信用社期间章程被束之高阁的局面。
通过改制，宜宾各县级农商银行全部脱掉农村信用社时期的“胎记”，换上现代银行的“内芯”。根据业务规模、治理需求，全部建立起简洁、适用的公司治理架构。章程作为公司“内部宪法”的作用逐步发挥，农信社期间章程被束之高阁的局面由此改变。“三会一层”职责界限逐步厘清，议事、决策和信息披露等机制逐步明确，照“章”办事、以“程”为据的经营管理文化逐步形成。
屏山农村商业银行是其中的代表之一。改制筹建过程中，不仅引进资本，还实现引智引机制。引智上，该行引进一县外国有企业上市公司风险总监、律师，一川大经济学教授为独立董事，引进一西南财大经济学教授、一宜宾学院经济学副教授为外部监事。引机制上，该行则通过引进法人股东，使法人股占比达到35%，将原来的合作制股权结构改造成为公司制股权结构。宜宾各县级农村商业银行这种通过合理设置董监事会席位，科学选配董监事成员，特别优选独立董事，董监事会的履职水平得以提升。并通过理顺沟通、协调和联系机制，明确各项工作职责、流程，强化监督制衡和履职尽责，尤其强调各环节的法定程序，“三会一层”运行的规范性、合法性、有效性大幅提高。这一健全的公司治理，成为其服务县域经济有效的机制保障。
“流程银行”全面开建 支持县域发展更为高效
宜宾翠屏农村商业银行成立伊始，就将目标定位为本土精品小银行。希冀依托省联社服务大平台支撑，强化市场营销，突出风险管理，实现由“小而全”向“小而专、小而特、小而精”转变，最终以辖内数量最多、分布最广、离客户最近的服务渠道，通过更专注、更专业的服务，打造更便捷、更普惠的核心竞争力，实现在市场营销能力、风险控制能力、持续盈利能力等方面达到现代银行的先进水平。
建设以流程银行为核心的精品小银行过程中，宜宾翠屏农村商业银行将14个中后台部室调整为7个大部室，前台设立公司金融部、小微金融管理部、个人金融管理部，将精简的10多个中后台人员充实到前台，突出效率优先，重视兼顾公平，逐步计价到人。
像翠屏农村商业银行一样，宜宾各县级农村商业银行董事会率领全行全面推进流程银行建设，对原有业务和流程进行系统化梳理，确立了更高效、更适宜于县域经济实情的管理模式和支持流程。并以改制为契机，通过构建董事会领导下的职责清晰、分工明确的全面风险管理组织架构，逐步建立信用风险垂直化、市场风险集中化、操作风险与合规风险层次化的全面风险管理体系，重点风险得到有效管控。从而有效增强对县域经济支持的可持续保障。
关键指标大幅提高 业务发展稳健向好
景尚大茶坊老板王莉琼是宜宾翠屏农村商业银行的老客户，她对该行建设精品小银行前后的变化深有感触。两年前，还是大堂经理的王莉琼从原来茶坊老板手中盘下这个茶坊，急需流动资金15万元，这让她一筹莫展。这时，她想到原来打过交道的宜宾翠屏农村商业银行。“只用了3天，就拿到了贷款，保证了按时开业。现在在这里贷款，不仅办贷流程简单，速度也比以前快多了。”王莉琼说。
业内人士评价说，宜宾各县级农村商业银行通过全面推进流程银行建设，彻底解决农村信用社时期部门间协作不力、各自为政的“部门制银行”弊端。通过将精简的中后台人员充实到前台，有效降低管理成本，提高工作效率，从而整体提高各县级农村商业银行的运营水平。6年流程银行建设中，宜宾县级农村商业银行的拨备覆盖率由2008年的24.87%提升至2014年的250%，资本利润率由2008年的20.65%提升至46.26%。截至2015年4月末，10家县级农村商业银行存款余额达517.00亿元，贷款余额达296.19亿元，其存贷规模连续6年位居全市银行业金融机构之首。其中，2家县级农村商业银行跻身全省16家资产规模超百亿的县域农村合作金融机构。
□张学文
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