“保本”逐渐退出舞台，我们咋理财？
随着对P2P理财方式的整治，市民的投资开始不再盲目追求高收益，逐渐回归理性，向银行等专业金融机构转投。目前，银行现有的理财产品种类总体没有太大变化，但随着金融机构资产管理业务新规的出台，理财不再“大锅饭”，过去传统的保本理财模式逐渐退出舞台。
已有银行停售保本理财产品
如果市民最近去部分银行购买理财产品，会发现有的银行已经不再销售“保本型”理财产品，这就意味着市民购买的理财产品存在亏损的风险。“以往保本理财收益能达到4%，现在不承诺保本了，想要稳当点看来还是得长期定期存款了。”刚从银行存完款的市民苗先生说道。之所以会出现这种情况，就是因为今年4月份《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》的实施，其中一条意见明确表示，资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。对此，中国银行烟台分行理财师徐伟虹认为，新意见的出台，实际上打破了过去理财产品“大锅饭”的局面。以往销售理财产品，都在一个资金池内，如果其中某一产品未达到保本收益，会从其他产品收益中进行垫资，确保其达到保本预期。现在则是每支理财产品就是完全按照其自身收益来进行兑付，自然也就存在无法保本的情况。这一改变实际是对银行销售理财提出了更高的要求，同时也需要投资者不断提升自身风险认识，对投资有更清晰的概念。
想稳健可以考虑“大额存单”
保本型理财产品逐渐消失了，对于很多想要稳定收益的市民来说，该怎么办呢？“如果市民想要稳定的预期收益，除了传统的定期存款以外，还可以考虑大额存单等替代产品。大额存单采取的是‘靠档计息\’模式，也就是说如果市民急需钱，可以提前取出来，并且按照最近的时间档来计息，保证了一定的收益。此外，如果大额存单时间较长，其收益甚至比一些传统的保本理财产品还要高一些。”徐伟虹介绍道。在她看来，市民想要投资，首先要对自身的风险能力有一个明确的认识，确保家庭资产有一个合理的配置，如存放20%-30%的应急资金。切勿将所有资金投向一种理财，因为一旦出现问题，将影响投资市民的正常生活。此外，从今年实施的意见来看，对于银行等金融机构销售理财产品行为，有了更加详细明确的规定。金融机构发行和销售资产管理产品，应当坚持“了解产品”和“了解客户”的经营理念，加强投资者适当性管理，向投资者销售与其风险识别能力和风险承担能力相适应的资产管理产品。禁止欺诈或者误导投资者购买与其风险承担能力不匹配的资产管理产品。金融机构不得通过拆分资产管理产品的方式，向风险识别能力和风险承担能力低于产品风险等级的投资者销售资产管理产品。这就意味着，金融机构销售理财产品时，必须清楚了解购买者的经济以及风险承受能力，向靠退休金生活的老人销售高风险理财产品这种情况显然是明令禁止的。
夫妻每月8000退休金咋理财该选择存款还是大额存单
前面所提到的大额存单已经成为了除存款外一项重要重要理财选择，尤其是对于一些退休的老人们来说，大额存单不仅收益稳定，而且相比于定期存款要更高一些。举例来说，两位退休老人每月的退休金总共8000元，目前手里的存款大约有40万元，以往都在银行存的定期存款，并没有其他的理财方式。对此，理财师表示，目前3年的定期存款利率2.75%左右，30万起的大额存单则能达到近4%的收益。这样三年算下来，存大额存单能多1万元左右，对于一些退休老人们来说显然更加划算。而且，大额存单可以随时支取应急，仅损失一小部分收益，这也是定期存款无法比的。剩余的10万元，则可以根据老人的实际经济情况以及风险承受能力等做一些基金定投。不过，要提醒广大市民，不同的家庭成长阶段和财务状况决定了不同的家庭资产配置，具体问题还需具体分析。没有一种产品是放之四海而皆准的。想要理财，市民可以到银行找到专业理财顾问，听取专业的建议，根据自身实际做出相应的决定。YMG记者陆启飞
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