私人定制理财规划 夯实家庭财富金字塔
俗话说“创业容易，守业难”。对于财富人士来说，最大的考验不是财富的扩张，而是对未来风险的有效控制和财富的稳健提升。特别是当前形式下，各类市场风险、政策风险层出不穷，看过了股市的波云诡秘，看过了“跑路事件”的风卷残云，同时也经历了国家政策性利率导向的市场变动，越来越多的人开始理性考虑家族的财富管理问题。
理财经理刘兆辉认为，没有一个理财组合能适合所有人，每一个家庭对于现金流、理财流都有不同的要求，对于风险的承受能力也不尽相同，所以必须根据每个家庭的特殊情况“对症下药”。刘兆辉
AFP持证人，1990年进入工商银行工作，现任烟台开发区天山路支行客户经理。
从业15年以来，服务了三千多中高端客户，用丰富的专业知识为客户提供了切实可行的金融理财和服务。
他主张，金融理财一定是服务于家庭、服务于生活的，只有与生活规划完美结合，才会让家庭生活更加美好，才会实现家庭长远的财富梦想。【理财案例】石先生，41岁，某国企高层领导，妻子是私企业主，做教育培训，家中有子尚小。妻子企业目前正常经营，没有扩张的打算，因为两年来房市走强，他妻子大力投资房地产，在烟台、北京等多地有数套住房。目前，该家庭实际拥有资产超过1000万元，现金流超过500万元。由于该家庭夫妻双方对财富的认识比较全面，投融资比例比较合理。尚有现金流500万元、增值基金1000万元。【理财目标】石先生一家生活较优越，短期内没有较大资金需求，未来需规划的主要是孩子的教育投资问题以及夫妻二人的养老，当然他们对家庭财富的安全传承也有一定的顾虑。石先生认为，对于目前所持有的资产除具备保值功能外，还希望能增值，提供给未来更多的空间和机会。【理财建议】石先生是非常注意稳健的投资者，他喜欢通过一定的投融资手段完成对价值的再提升和增值。因此，他更看重如何使财富成为未来美好生活的基石。当然，除不可预见风险外，他们不希望承担更多的理财风险。经过与石先生的详细沟通，具体分析未来家庭的愿景后，理财经理刘兆辉给出了以下金融理财的方案：40%投资于固定收益类产品，20%投资于贵金属产品，30%做传承类规划，10%做为灵活取用的节节高产品。
想要改善生活品质要适当的投资，而想要保持安稳富足就要减少投机，石先生虽一直上班，但因家庭的关系，深知市场风险变幻，一切投资都以安全为主。理财经理刘兆辉建议40%可投资于工商银行固定收益类产品———三年期大额存单。大额存单在基准利率上上浮40%，年化收益率可达3.85%，在利息下行的大趋势下，可安全锁定一个较高收益。另外20%投资于贵金属产品，还有10%投入到工商银行节节高产品中，节节高产品可在基准利率的基础上上浮30%，更主要的是可靠档计息，活期的便利享受定期的收益。剩余的30%投资于工商银行特有的传承类产品———鑫如意。
据权威统计，目前“财富传承”已取代“创造更多财富”成为了高净值人群首要的理财目标，当前投资环境下，各方投资者均持更加审慎态度，资金纷纷回流，同时，持续的降息也提示投资者锁定收益的重要性，特别近年来的“遗产税”、“房产税”被不断热议，更让财富人士对如何传承家庭资产热切关注。
基于此，理财经理刘兆辉向石先生推荐了工银安盛财富传承产品———鑫如意终身寿险。该产品年投入100万，仅需五年的时间，石先生就能为子女锁定一个三五千万的现金流，且完全不受企业经营、债务纠纷，包括婚姻变化等潜在因素的影响，相当于为子女建立了一个专属的现金企业，无需打理，自然稳健增值。这个产品的特点是固定收益，资金进入保单帐户后，按合同约定，次年起以保额580万为基数，按3%每年复利递增，完全不受市场波动，锁定长期收益同时流动性也非常好。石先生做为投保人，享有帐户支配权，可根据个人的养老需求，从帐户领取养老金。另外，考虑到未来遗产税开征的可能，通过这个产品节省的成本也是非常可观的。
金融理财规划都是通过分散投资的策略，减少风险的同时追求资产回报的最大化。在实践中，每一个家庭都有不同的特点，不管家庭的财务状况如何，都需根据自身的情况，提早规划契合家庭的理财管理规划，使财富逐渐增长的同时，满足风险管控的最低要求。这样，财富流和现金流都回归未来资本成长和家庭增收，达成愿望。YMG记者逄苗通讯员孙文军
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