综合资产配置 让财富稳步“升级”

蔡春香1986年入行，2002年开始从事客户经理岗位，具备理财经理资格、基金及保险销售资格证书，从事客户经理15年来，一直坚持以客户为中心的服务理念，服务私人银行客户20余位，管理资产10亿余元。现如今，收益高、风险低、品种丰富的银行理财产品，越来越被普通市民金融投资认可。记者了解到，烟台市大部分银行理财产品的收益目前在4%—5%之间，而高收益的民间理财产品则是收益高、陷阱多，稳增、保收成为投资者的首选。在此情况下，投资者该如何配置家庭资产，让财富得到稳步提升？为此，记者采访了专业理财师。【理财案例】市民张女士，今年40岁，是烟台市某上市公司的高管，每年有固定分红入账，其配偶亦为某公司高管，儿子13岁，平时固定投资银行理财、股票。对资产综合化配置无概念。【理财目标】张女士习惯于购买理财产品，对其他产品了解不深。她想通过比较完整的一套理财方案在兼顾收益性与安全性的同时，满足教育和养老等家庭需求。【理财建议】首先，理财师蔡春香根据张女士的风险测评结果，为其制定了专属的理财方案：即10%投资于现金类产品；20%投资于短期固定产品；30%投资于长期固定产品；20%投资于传承类的保险产品；20%投资于股债混合类产品。

1.现金类产品：理财师蔡春香选择的是节节高产品，较基准利率上浮30%，最长2年期限，随用随取，靠档计息。当张女士急需用钱时，资金随时可取，利息根据产品所持有天数计息，无任何损失；即使资金不使用，放置两年后，也比同等2年期定期存款利率高10%。是家庭备用资金的好帮手！

2.短期固定产品：理财师蔡春香为张女士选择的是工行发行的三利产品以及期次类理财产品，三利产品设有产品最低持有期，当产品持有超过最低持有期后按照最新利率继续计息，产品可随时赎回，资金次日到账，满足追求高收益的同时，也保持了资金流动性，若有更高收益的产品也可随时赎回置换。

3.长期固定产品：理财师蔡春香为张女士选择的是3年期大额存单，利率上浮40%，提前支取亦是靠档计息，可以为张女士锁定长期收益，避免利率下行所产生的风险，是保障家庭资金安全的首要选择。

4.传承类保险产品：张女士儿子目前13岁，在保证家庭常用资金的需求下，张女士需要提前为儿子储蓄教育基金、婚嫁基金以及自身的养老基金。理财师蔡春香为张女士选择的是工银安盛财富传承产品———鑫如意终身寿险。该产品每年投入固定金额，可选择连续5年、10年、15年、20年缴费，从保单第二个年度起，每年按照保额的3.2%年复利计息，张女士可按照自己的需求在儿子上大学时或者婚嫁时从账户中领取部分资金。剩余资金也可保障张女士夫妇的晚年生活无忧。并且该产品每一分收益均写在合同里，确保客户利益。是家庭避险避税的最佳选择。

5.股债混合类产品：理财师蔡春香为张女士选择了几款优质基金，年收益20%以上，最大回撤不超过10%，为张女士保障家庭用款的同时为她获取最大收益。同时也可根据张女士意愿配置部分黄金、原油类产品。

通过综合资产配置，理财师蔡春香对张女士的家庭资产进行了长短期规划，兼顾收益性与安全性，满足子女教育、养老需求，对张女士的家庭财富进行了合理规划。YMG记者逄苗摄影报道通讯员张文刘骁

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