互联网金融刮起下乡风
本报记者 王婕妤
7月10日，陕西金开贷启动新三板挂牌签约仪式，其中陕果贷作为金开贷专门为陕西苹果产业推出的网贷平台，成为会上重点推介项目。目前，全国像陕果贷这样针对农村产业推出的P2P项目已经出现并不断扩张，我国互联网金融刮起“下乡风”。
“乡下”金融市场不容小觑
在红石崖乡农村金融服务站成立之前，延安市黄龙县红石崖乡没有一处金融服务网点。这样的事实在我国农村地区并不是个例。农行一位工作人员介绍到，农村地区居住密度低，金融业务量很难跟得上，但建一个金融网点人力、物力投入大，成本较高，很容易导致这些网点入不敷出。因此，现在传统银行基本不在农村设网点，几乎都是银行下设的村镇银行或农村信用合作社。而地理位置偏僻的乡镇更是没有任何金融服务点。且不说农民的借贷需求，就连最基本的存取需求都无法满足。
然而，近年来，农村的资本市场却并未因此萧条，理财需求反而与日俱增。在此次入市大潮中，陕西惊现炒股村。农民集体炒股、农民玩转余额宝等事实就是农民对理财需要的诉求。去年从阿里巴巴启动千县万村计划到京东下乡刷墙，电商巨头们纷纷瞄准农村市场，开始布局农村电商。据阿里研究院数据显示，2014年全国销售额超亿元的淘宝县超过300个，遍及25个省市区。县域网店在移动端的销售额超过1200亿元，同比增速超过300%。早在三年前，实体店尚未大幅衰落时，全国百货巨头百盛商城年销售额也仅为172亿元，而县域网店去年的销售额就等于7个百盛集团。这巨大的交易额背后是资金流通量日益剧增，同时意味着农村的资本市场日渐活跃。义乌作为农村电商中发展较早较快的县域，当地网商在各大电子商务平台开通的账户总数超过24万个。24万个账户的背后是全国农村的电商商户总量数以十万计，同时也是商户资金需求不断增多的表现。因为随着农村电商兴盛，订单不断增多，商户的生意再扩大需要资金来支持。
除此之外，在转型集约、规模生产的现代化农业中，不少农民转身农民企业家，这一转身是农业机械化、大规模发展所需要的资金。
互联网金融刮起下乡风
“有需要就有市场。”7月初，蚂蚁小贷首次向种养殖户放出首笔2万元的纯信用贷款。此次阿里的互联网金融平台向农户放出贷款，是整个蚂蚁金服集团农村布局加速的一个标志，同时也是迈出进军农村互联网金融市场的第一步。而同样把电商下沉到农村的京东，在布局农村市场中没有少了农村金融这一领域。它试图通过京东白条等金融产品进行赊销，同时计划与格莱珉中国在农村小额贷款业务展开合作。
实际上，在两大电商巨头瞄准农村互联网金融之前，P2P平台就出现了专门给农村设计的贷款项目。如宜信贷的“宜农贷”是我国互联网金融为农业贷款的“第一人”；翼龙贷网站的“农业贷款”标的，主要用于农村种养殖业的普通农户贷款；甚至还有传统农产品销售公司在转型中涉及了金融贷款领域。农村的互联网金融正在迎来新态势。
目前，中国的农村人口众多，市场巨大、需求不断提升再加上传统金融服务的不足，农村金融需求得不到满足，为这一市场的互联网金融发展提供了发展空间。据统计，截至2014年6月，我国农村的网民规模突破1.78亿人。“如今，新一代农民正成为互联网的原住民，对互联网技术的认知逐步提高，一些地方的淘宝村、淘宝镇发展迅速，电子商务成为农村新的经济形态。”在中国（海南）改革发展研究院院长迟福林看来，现在农村互联网金融正处在大发展的“风口”。
借助互联网，农民贷款可以轻松不少，跨地区的社会闲散资金在网贷平台归集后，申请借款的农户仅凭一台电脑，足不出户就能完成全部借款流程，享受到广阔快速的融资服务。相比传统的金融贷款，对缺乏抵押物、有季节性要求的农业来说，互联网金融似乎还更便捷。
农村互联网金融在传统的金融供给和需求的平衡之间，其成长性和革命性有了巨大的生长空间。
“下乡”还需探清路线
农业资金需求长久以来在传统金融方无法得到满足，是因为农业有它自身的缺陷。所以即使是门槛较低的互联网金融，在满足农业资金需求中还是会遇到挑战。
与城市金融和生态链金融不同，由于经济、人文、地理等各方面制约，农村互联网金融具有一定的复杂性——这是一个不可逾越的槛，在很大程度上限制着农户、农民、农业的信用和还款能力。城市居民贷款可以抵押房产，可以用自己的社保或工资单证明还款能力，可是在广大的农村，农民的住宅与承包土地都不能作为抵押物，牲畜等财产价值也很难得到评估。而在互联网金融中至关重要的信用体系，目前，在我国农村还没有完善。
虽然在大数据时代中，互联网金融公司可以借助互联网技术优势和大数据风控，收集各类数据，对“三农”客户发放信用额度，但农民的偿债能力有时不受自己控制。发放的贷款一旦遭遇天灾人祸就很难收回，信用难以评估，经营风险很大。“生态链内的资产，风险远远小于农村的社会化资产。社会化资产中大数据并不太管用，只能通过几个周期长时间模型的积累，但依然存在不确定性。”
不可否认的是，“三农”领域存在的大量金融需求，如果可以得到正确的释放，将是一个上万亿的市场“蓝海”。由此来看，互联网金融企业纷纷下乡，要想真的站住脚且服务好“三农”，还是要探索出符合自己特点的操作模式、挑选合适的服务对象，围绕能力的差异形成具有层次化的多重组合的互联网金融农村行业布局。或许下一个登上世界500强的金融企业就是服务于我国“三农”的P2P企业。
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