新的一年 你家的保单“体检”了吗

最近有朋友在做年底大扫除的时候，翻出了几份多年前买的保单，这些都是当时稀里糊涂买的，都不太清楚具体是什么保险产品，有些什么保障。其实商业保险作为家庭轻资产重要的一部分，和家里的爱车一样，都是需要年检的。避免出现“保障不全、钱花了没赔到”，或者出现“购买重复”或者“遗忘领取收益金”等情况。

那么对处于不同年龄段的家庭，又该如何做好“体检”与规划呢？华商报记者特别采访了三个不同年龄段的家庭，并请西安三家保险机构的资深规划师为不同阶段的家庭给出合理的保单建议。

>>初入社会型 首重意外保障

在西安高新区从事人力资源工作的金女士，今年刚刚上班满一年，作为95后的她基本属于月光族，因为有父母的经济支持，基本实现住房和汽车自由，而对于给自己买保险则属于完全的小白。

■专家“体检”：

太平洋人寿保险公司陕西分公司保险规划师认为，不同的家庭情况对保险规划是不一样的，对于没有任何保险的青年家庭要先关注因意外和重疾带来的风险，可以先购买意外险、健康医疗类产品。

■规划建议：

该规划师建议，首先金女士应该为自己考虑购买意外保障和医疗保障，意外保障要保额高保费低，可考虑购买意外险，然后为其购买医疗保障可补充社保不报销的部分，最后还可以搭配20万保额重疾险。

根据自己月光乱花钱的行为，可以考虑给自己购买强制储蓄类的保险，这类保险不像普通的年金险以万起步购买，每月交多少由自己自由选择，不增加大的负担，同时让自己养成强制储蓄的习惯，又为自己搭建了一个保障。

>>成家立业型 注重防风险规划

牛先生是从事消防器材销售的公司老板，如今已是四十不惑的年龄，真正的上有老下有小，虽然公司发展稳定，但他还是每天花大量的时间忙于工作，在家庭保险方面，他给自己和妻子孩子都买有各类商业保险，一年的保费下来也有好几万元，但他依然对于手头的这些保险给自己家庭的保障方面没有多少信心。

■专家“体检”：

太平人寿保险理财规划师李静建议，中年家庭每一个成员都有相应不同额度的人身意外和健康方面的保障。家庭成员之间的配置顺序是先夫妻二人（尤其是顶梁柱一方），然后再是老人和孩子。保额方面建议重点倾向于家庭收入来源。虽然家庭成员的每一个都很重要，但作为家庭支柱的中年夫妻二人，上有老，下有小，病不起更伤不起。

■规划建议：

李静建议，中年人群家庭风险规划中非常重要的一点是要综合考虑到家庭风险的各个角落。尤其是条件较好的中产阶级家庭，往往拥有自己的企业和投资。那么在考虑风险规划额度的时候，就一定要注意对应保障额度和资产负债情况的匹配，才能真正发挥保险保障的基本作用，为家庭筑起一个代表爱和责任的“防火墙。”

>>中老年人群 保障健康自在养老

路大爷是西安西郊某大型国企的退休职工，目前跟老伴退休在家，一双儿女也已成家立业，多年的勤俭持家，让路大爷手头也有一些积蓄，除了职工养老保险之外，路大爷给自己和老伴，甚至给孙辈，也都买了一些商业保险，但随着年龄的不断增大，路大爷也觉得该对自己的保单做一个梳理和规划。

■专家“体检”：

西安某保险公司寿险业务负责人认为，中老年群体身体机能开始下降，患病风险逐渐增加；部分失能群体还需要长期护理。但中老年群体的收入减少，如果没做好养老规划，很可能生活品质会受到影响，医疗开支增加；部分人群会有财产分配和传承的需求。50岁以上的群体保费都很高，投保的性价比偏低，而且受身体原因所限，很多保险都不能买了。

■规划建议：

该人士表示，中老年家庭建议配置百万医疗+年金保险，可以让家庭做到“保障健康自在养老”。百万医疗险和防癌医疗险都是报销性质，同时购买无效。两者相比，百万医疗险的保障范围更广；防癌医疗险的投保难度和保费更低。百万医疗险对健康要求高、对年龄要求严格，大多数的老年人已经不能购买。而养老年金险能为老人提供养老金，但通常是在上一阶段就开始进行规划的。华商报记者 李滨

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