记者在一线 消费变革下的西安“码商”
本报记者 晓霞
“扫码接入我们的系统，就可以进行支付宝商户收款了。”6月中旬的一天，西安市碑林区建东街一家美容院里，某支付机构的工作人员向店长王莉推荐一款“支付宝服务商”二维码。虽然店里已经安装了银联的POS机，扫码支付还是让王莉挺动心，“毕竟现在出门只带一部手机的消费者太多了，商家要跟得上形势变化。”王莉告诉记者。
“您有一单新的美团外卖订单，请及时处理。”6月26日傍晚，西安市雁塔路御品轩面包店里，不时响起外卖平台的语音接单提示音。收银员迅速清点着顾客选购商品的品类、数量，并结算金额；排队的顾客打开手机付款码，对准收银台前方的微信支付扫码器完成支付。这样的场景在许多餐饮店里屡见不鲜。“现在一天都见不到几个用现金付款的客人。”收银员告诉记者，“外卖点单的客人也很多，这些订单大多都是顾客在网上直接支付的。”
如今，人们在进行小额支付时越来越倾向于使用方便快捷的微信、支付宝等移动支付方式。这种改变也扩展到了不少传统领域。6月26日下午，记者在西安市建国门农贸市场看到，不少卖菜的商贩都在摊位显要位置张贴着二维码。一位年纪稍长的商贩表示，刚开始他还弄不明白怎么用手机收款，来买菜的年轻主妇们问的多了，他就回去找家里人给自己也弄了一个微信收款的二维码，贴在摊位前。“用这个收钱挺好，不用找钱，也不怕收到假钱。”他说。
小微业者们的“码商”路径
如今，人们越来越习惯于用手机解决生活中的大部分小额支付问题，越来越多的线下小微商家也在一张“二维码”的协助下进行资金交易，开启了自己的“码商”之路。
据记者观察，目前西安中小型商户们使用的微信、支付宝收款模式大概有以下几种：个人收款二维码，客户扫描商家提供的个人收款二维码，进入转账页面后进行转账支付；较大规模的商家安装了扫码设备，通过扫描客户手机支付程序里的收付款二维码，进行免密支付；还有一种是商家收款码，即商家扫描服务商提供的二维码开通收款服务，顾客消费后用手机扫描这个收款码，就可以实现线上收款，不需要单独安装扫码设备。
从使用方式看，小型商户使用的二维码基本都是个人账户，需要消费者向其进行“一对一”个人支付；较大型商家配备扫码器，在支付的便利性、安全性方面有保障，付款金额也不会受到单笔静态扫码支付500元限额影响；而使用商家收款码的商户，在收款金额方面则可以实现单笔交易金额2000元以上。
根据支付宝全民账单数据，2017年陕西省的移动支付占比达90%，其中西安市达到89%，远超全国平均水平。而支付宝针对小微商家推出的“码商”升级计划，除了基本的收付款功能，还推出以移动支付为基础的贷款、保险、理财、信用、进货等综合服务。
针对小微业者的信用贷款成为吸引“码商”群体的一大亮点。据蚂蚁金服数据显示，2017年通过芝麻信用享受过免押金服务的西安客户比上年增长了167%，免押金总额达4.5亿元。蚂蚁金服旗下网商银行数据显示，线下小微经营者在该行笔均贷款金额为7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%，不良贷款率低于1%。小额、快速，是小微“码商”们最迫切的需求。
第三方支付的服务升级
艾媒咨询数据显示，2017年中国网上支付交易规模达2075.09万亿元，使用移动支付用户规模达5.62亿人。统计显示，2018年一季度，支付宝与财付通占据了中国第三方移动支付交易额的90%以上。随着第三方支付体量日益扩大，其发展备受关注。
根据央行清算总中心和财付通、支付宝、银联商务等45家机构此前签署的《网联清算有限公司设立协议书》，2018年6月30日前，央行要求所有非银支付机构网络支付业务迁移到网联平台进行统一处理。
对于消费者而言，引入网联后，我们的移动消费并无显著变化。不同的是，原先沉淀于第三方渠道的支付准备金将由银行机构进行免息代管。业内人士分析，此举将有效促进第三方支付盈利模式发生根本性转变，实现服务升级。
在消费行为变化催生“码商”大潮中，顾客形成了不同的移动支付偏好。数据显示，今年一季度，经常使用第三方移动支付的中国受访网民占比高达61.3%。中国用户移动支付总额中，小额支付中倾向使用微信支付的受访网民占65.3%。对此，业内人士指出，微信的社交属性突出，是常用APP，进行日常支付时，顾客不用再打开另一个APP。因此，便捷性成为微信支付使用率较高的原因。
支付行业被形象地称作“资金搬运工”，必须去了解客户需求、做好服务。未来的移动支付，需要各方多角度融合，不断创新，共同培育市场。如壮大“码商”群体，统一各类支付工具入口，打破传统的线上线下界限，这些改变都将使未来的移动消费体验更加美好。
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