新晋三口之家，如何买保险?
本期出镜：全国十佳理财师 光大银行西安雁塔路支行理财经理 董露
咨询案例：刚步入三口之家的年轻夫妻，上有老、下有小、前有房贷、后有车贷，是实实在在的夹心层。那么，新晋三口之家，到底该如何购买保险呢？保额和保费怎么确定？
光大银行西安雁塔路支行理财经理董露建议，当两个人从单身走入家庭之后，必须为小家庭设置一个风险防线，这个防线就是重疾意外保险。单位的医疗险是事后报销的，是你自己花了钱之后再报销回来一部分，但真正当疾病来临需要几十万来救命的时候，单位的医疗险是起不了很大作用。这时候，如果购买了商业重疾险，只要有医院的诊断书，这个赔付直接到账，一个家庭或许就可以避免一场灾难。
以一个重疾险为例，假设投保人30周岁，选择保额20万元的重疾险，20年缴费，每年只需4千元左右，就可享受国家规定的10余种轻疾40余种重大疾病各三次累计75万元赔付的终身保障。交费期间出现重疾，以后的保费直接豁免且终身保障依然继续。如果一生平安，这些交的钱会以保额为本金再累计每年的红利到期一次性返还给你。
那么保额和保费怎么确定呢？董露说，保险投资中有个“双十原则”比较有名，大意就是用个人年收入的10%购买年收入约10倍的保险。再细一点还有用生命价值法和遗嘱需要法去算保额的，银行的理财经理一般都会帮你计算。她指出，家庭保险一定是先为家庭主要经济来源者购买，在考虑给宝宝投保险、存教育金之前，先检视一下我们有没有给自己投保险，因为我们才是年迈的父母及年幼的孩子最好的保障，父母的晚年幸福和孩子的快乐成长都仰仗我们是否平安健康。
董露建议， 一个三口之家的投保顺序应该是：父母的重疾意外险—孩子的重疾意外险—孩子的教育金保险。当家庭的最基础风险防线已经筑好后，接下来该考虑孩子如何投保，和大人一样，首先考虑是重疾险，一样的道理，也是回归保险的保障本质，但孩子的保额可以少一些，20万左右的基本保障就差不多了，主要还是看家庭的一个承受能力。另一个教育金保险，它起到的作用有两个，一是对年轻父母进行强制储蓄，专款专用，另一个是在投保人（父母）发生意外时，可以保费豁免，享受的权利依然不变。
此外，她还建议，给孩子储备教育金时可以利用基金定投+教育金保险的模式，一是保证了教育金的刚性支出，二是能积少成多，分享资本市场发展的红利，给孩子的教育金支出增加弹性，给孩子未来更多选择的权利。
（李猛）
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