微信也能贷款 消费金融竞争加剧

近日，西安市民陈女士颇为好奇地发现，微信上现在可以贷款了，额度还挺高。对此，华商报记者了解到，陈女士所说的是“微粒贷”，该产品与之前上线的京东白条、阿里花呗属于同一类型，方便快捷，但其利率也相当高。尽管该产品不算新鲜，但是对于消费金融而言，显然各路资金已经开始“贴身肉搏”了。

每笔借款最多4万元15分钟可到账

事实上，如果对于京东白条、阿里花呗等消费金融产品有所了解的话，这个“微粒贷”也并不会感觉陌生。据了解，早在2015年5月，该产品就已上线，初期暂时植入在QQ钱包内。2015年9月，正式入驻微信钱包。

该产品对贷款额度设置了限制，每笔借款最多只能借4万元。除了对每笔借款设定上限外，对个人的总贷款额度也做出限制，目前最多可贷500元～20万元。用户可在最高审批额度内随借随还。目前，授信额度是根据客户个人信用情况评估出的最高可借额度。

华商报记者咨询该产品时被告知，借贷的操作过程非常简单，用户登录微信，打开我->钱包->微粒贷借钱，只需要绑定过银行卡，就能一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度。用户无需任何抵押物，根据相应提示填写信息，就能在线完成借款。申请成功后，一般15分钟内资金可以到账。当然，如果用户在央行的个人征信报告有违约记录，系统也会识别，并告知你“无法借钱”。

而据了解，京东白条用户最高可申请1.5万的个人贷款，“花呗”、“借呗”最高透支或借款可达3-5万元。

年化利率达18% 高于同类型产品

目前，该产品的客户采用的是受邀机制，是由系统主动发起邀请的，暂时没有其他途径可以支持客户主动申请微粒贷。也就是说，如果不是受邀客户，就无法在自己的手机微信中看到该产品，当然更不能进行贷款了。即便是受邀客户，成功申请贷款，款项也仅可用作本人的日常消费使用，不得用于购房、证券投资等非日常消费行为。

而最让客户“诟病”的，无疑是其较高的利率。华商报记者发现，该产品采用日固定利率，按借款的实际天数计息。已发放贷款的执行利率固定不变，不受人民银行基准利率调整的影响。当前日利率为0.05%，与信用卡取现的利率一样。折合成月利率为1.5%，年化利率约为18%，相比央行最近一次调整后的一年期贷款基准利率4.35%，高出3倍多。

那么，与同类型产品相比呢？据华商报记者了解，招商银行闪电贷日利率为0.042%，年化利率约为15%；阿里借呗日利率为0.045%，年化利率约为16%，二者均低于微粒贷。

消费金融持续升温 各路资金“贴身肉搏”

事实上，2015年下半年以来，消费金融的温度持续上升，各路新钱、老钱纷纷投向消费金融领域。这其中，最为用户所熟悉的要数目前国内的三大电商平台，即：以京东商城为依托的京东白条、以天猫淘宝为依托的天猫分期、支付宝花呗，以及苏宁易购的任性付、零钱贷。在不少业内人士看来，2014年初京东白条的上线和2014年7月天猫分期的推出，标志着大型电商平台介入消费金融领域。此后，P2P网贷大举发展消费金融业务，互联网企业成为消费金融服务的新兴力量。

对于金融机构来说，消费金融是个巨大的蛋糕。波士顿咨询公司（BCG）数据显示，截至2014年，个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币，预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。在各路资金的“贴身肉搏”之下，对于消费者而言，消费金融也有望带来更多的方便快捷和更多消费体验。华商报记者 刘雪涛 

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