银行年末推高收益理财产品 抢占年底市场

临近年底，很多投资者将目光投向了风险更低、收益稳健的银行理财产品。尤其是年关将至，各家银行也纷纷推出新的理财产品。所以，如果想搏一搏年末的高收益，不妨多了解一些银行的理财产品。

银行抢推年末理财产品 收益比平时略高

华商报记者从西安多家银行了解到，几乎每家银行都在近期推出了年末理财产品，收益率也较平时有所上升。

恒丰银行推出的腊八节专属理财产品年化收益率达到4.7%，比常规理财产品4.2%的收益率高出不少。民生银行近期推出的多款理财产品则销售火爆。华商报记者在其手机银行上看到，几款起购金额为5万元的短期理财产品年化收益率均在4.5%左右，期限均为两三个月，多数已销售告罄。一款起购金额为100万元的三个月期产品，收益率更是达到4.9%。部分7天理财产品收益率也能达到3.7%左右。

而招商银行“日益月鑫”30天产品的收益率也达到了4.5%左右。广发银行一款挂钩沪深300指数的产品，期限为92天，5万元起投，最高预期年化收益率8.05%，最低2.2%。华夏银行1月6日推出的一款期限为65天的产品，起点金额5万元，产品预计到期最高年化收益率为4.85%。此外，交通银行、中信银行、平安银行也一口气发行了不少结构类理财产品，起点金额从5万元至100万元不等。

收益相比往年有所下降 高利息理财产品销售火爆

“抢理财抢到要窒息了，要不要这么火啊？”对于近期客户购买理财产品的热情，民生银行西安分行一家社区银行的工作人员在微信朋友圈里如此感慨。

恒丰银行西安分行一位理财师认为，相比国有大行，股份制银行理财产品的收益率相对能高一些，但和去年同期相比，能低1个百分点。这是因为受整体大环境的影响，各行理财产品的收益率都有明显下降，优势已经不那么明显了。除了银行理财产品外，目前建议客户可以投资一些保本型基金，即可实现保本，又能获得较高收益。

中信银行西安分行零售银行部一位理财师也认为，像中信、招行、民生这类股份制银行理财产品的收益都比较高。尤其是临近年底，各银行理财产品预期收益率均有所上浮，每年年底产品卖得都很快。年末是银行的重要营销时点，不过大环境不同了，肯定没法和前几年同期动辄5%以上甚至6%的年化收益相比。

一家国有大行的理财工作人员表示，年末银行理财产品收益率有望达到高点。但很多情况下，由于这段时间理财产品的关注度过多，往往会出现高利息理财产品刚推出没多长时间就已经售完的情况。因此，此时购买理财产品，要拼眼力、比速度。华商报记者 刘雪涛

2015年银行理财产品 全年平均收益率为4.96%

日前，普益财富发布2015年银行理财行业报告显示，2015年（截至2015年12月25日），352家银行累计发行的人民币理财产品共82275款。其中，债券与货币市场类的产品数量有46232款，平均收益率4.79%。组合投资类产品数量为32450款，平均收益率为5.13%。融资类理财产品数量为104款，收益率为5.51%。

数据显示，2015年1-11月，面向个人投资者的人民币封闭式银行理财产品每月平均发行6856款，年平均收益率为4.96%。虽然收益率较高，但受上半年较高收益率拉升的情况较为明显。从整体走势来看，持续下滑的收益率使得封闭式银行理财产品的客户吸引力有所下滑。就银行理财市场的整体收益率情况而言，从年初的5.26%降至年末的4.39%，降幅达0.87个百分点。普益财富研究员魏骥遥分析，宏观经济表现的疲软、全年多达5次的“双降”使银行理财产品收益率几乎没有反弹表现。

82275款人民币个人理财产品中，国有控股银行发行了14413款理财产品，占比为18%。虽然其全年平均收益率为4.68%，相对较低，但国有银行产品平均存续规模却是最大的。股份制商业银行发行了19294款理财产品，占比为23%，全年平均收益为4.95%。从产品数量、产品收益率、平均存续规模、产品创新等多个方面来看，股份制银行都表现不错。城市商业银行发行的理财产品数量达31627款，占比38%，全年平均收益高达5.07%。华商报记者 赵浪

银行 年终理财看过来

又逢年终岁尾，看着邻居大妈们热烈地讨论着是否要将定期存款换成银行理财产品，不由得心生感慨：这是一个一不留神就会沾了理财边儿的时代。

不少银行和理财平台也都借着年末的时间节点，推出众多理财优惠活动。在这乱花渐欲迷人眼的年末理财活动中，你会怎么选择呢？来看看业内人士的建议吧！银行理财、保险、外币，总有一款适合你。

年终奖 如何让年终奖增值 三档额度优选不同理财方案

对于辛苦忙碌一年的职场人士而言，最期盼的无疑是大波来袭的年终奖了。那么，如何分配和打理这份年终红包，成为很多人关心的话题。银行理财人士建议，根据年终奖数额可优选不同的投资理财方案。

可支配的金额在2万元以下：建议通过基金定投的形式来做个中长期的投资配置。基金定投一方面能帮助投资者培养强制储蓄的习惯，另一方面投资方式灵活，银行专业的理财师会在种类繁多的基金中帮您优选基金组合产品博取超额收益。此外，建议年轻人可以考虑为自己配置一份期缴的重疾险，提早筹划转移生活中的部分风险，而且年龄越小保费相对便宜，根据自身经济条件合理规划保障额度。

可支配金额在2万至10万元之间：可以根据自身的风险承受能力进行合理配置。对于风险偏好较低的投资者，银行的稳健理财产品是首选。该类产品起点较低、期限灵活，一般从7天、14天、1个月、2个月至1年都有，目前预期年化收益率最高在5%左右，远高于银行定期基准利率。对于风险偏好中高的投资者，除了选择银行的理财产品外，可以购买一些历史业绩优异的债券型和混合型基金产品。该类产品平均在过去一年中给投资者带来了7%-20%左右的超额回报，有效地提高了家庭资产配置的组合收益。

可支配金额在10万元以上：可供选择和配置的产品就更加丰富。除了银行针对高净值客户的专属理财产品和优选基金之外，投资者可以考虑配置一定比例的黄金。此外，对于高净值人群建议提早进行养老规划，通过参与分红型的期缴年金保险产品作为养老保险的有效补充，保障自己的晚年退休生活品质。华商报记者 刘雪涛

保险 保险理财咋搭配两种套餐任你选

如何用较少资金抵御未来可能发生的风险，在众多投资理财产品中，保险产品无疑是投资者的首选。“一个合理完善的家庭理财规划，保险是必不可少的一项。”中国人寿西安分公司培训部讲师别丹军说。那么如何挑选保险产品，在人生的不同阶段，又该有哪些侧重呢？

优选套餐

人身意外保险+健康保险 为生活中各类风险提供保障

“不管是什么年龄的人群，首先应该考虑的是人身意外保险。”别丹军表示。人身意外是指被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。主要有日常的人身意外伤害、交通工具导致的人身意外伤害以及出行旅游导致的等。人身意外保险可以单独购买，保险期限大多为一年，也有保障期限长期的，可以根据自己的工作性质及生活习惯进行投保。

在人身意外保险基础上，投保人可以考虑健康保险，健康保险主要有疾病保险、医疗保险等。据华商报记者了解，重大疾病保险以合同中规定的重大疾病为赔付标准，被保险人一旦不幸罹患，即可获得赔付，减轻家庭生活负担。但此类保险一般都有一定的观察期，且赔付之后合同就将终止。

豪华套餐

人身意外+健康保险+年金类保险 覆盖生命周期各阶段风险

“在人身意外及健康保险的基础上，投保人还可以考虑各类年金类保险。”别丹军表示，养老问题已成为全社会关注的话题，目前市场上不少年金类保险通过年年返还的形式可以让被保险者享受到商业保险的“养老功能”。当然，主要还是看家庭对保险产品的需求，比如孩子刚出生，家庭购买年金类保险就可以给孩子积累教育基金；如果是人到中年，年年返还的部分就可以看做是养老金。

“保险产品主要的功能还是保障，在有足够保障的前提下，再考虑投资收益，才是正确的思路。”中国人民人寿保险陕西省分公司相关负责人表示，在此基础上，购买分红或者万能型保险，获得一定收益。华商报记者 赵浪

外币 人民币贬值预期下 换汇理财具有一定配置优势

2016年伊始，外汇市场并不平静，人民币对美元汇率持续贬值。面对如此经济环境，不少市民将投资目光转向美元等外币，一些地方银行网点出现排队购汇的情景，换汇理财真的划算吗?

换汇理财净值可观 10万元一年多挣2800多元

换汇理财，普通市民接触到的大致有外币存款、外币理财、QD基金产品以及B股投资四种渠道。QD基金及B股的风险及门槛较高，其中外币存款最简单。就拿美元来说，如果仅仅为了保值将人民币换成美元，以中行为例，其人民币活期存款年利率0.3%，而美元活期存款利率仅为0.05%；一年期人民币存款利率为1.75%，而美元存款利率则为0.75%，利差为1个百分点。据华商报记者统计，2015年银行间市场人民币对美元即期汇率累计贬值4.67%，按一年期存款计算，如果2015年初将10万元一年期人民币换为美元，年末再换回人民币，收益5420元，相较于人民币存款净收益增加3670元。

除了存款，外币理财产品也是市民经常投资的渠道。华商报记者从招商银行了解到，外币理财产品种类较多，以招商银行为例，外币理财分为四个系列、五个币种。其中美元理财产品期限从半年到二年，预期收益1.85%到3.1%不等。不考虑手续费，选取一款一年期美元理财产品收益2.7%，人民币理财产品收益4.5%，而2015年银行间市场人民币对美元即期汇率累计贬值4.67%，与人民币贬值相抵，10万元人民币年初换购美元产品，年底换回人民币，收益7370元，相较于人民币理财产品净收益增加2870元。

从理论收益来看，换汇理财成为近期理财热点也不足为奇，而且从短期来看，人民币继续贬值的压力不小，换汇理财还具有一定的配置优势，尤其是对出国旅游、留学的人而言，提早做安排，可以节省不少。

适量配置 避免在单一产品投入过大

去年人民币汇率波动幅度之大，超出很多人预计，但人民币是否会持续贬值？

石油大学经济管理学院教授石冬莲表示，中短期由于人民币刚加入SDR，国际市场大宗商品价格降低，美元持续走强等因素影响，面临的贬值压力不小。投资者也可以关注中短期外币产品，起到一定的资产保值作用，尤其是有出国打算的人，可以提前安排外币资金。但长期来看，我国庞大的贸易顺差，使人民币不具备长期贬值的基础，而且中国在国际经济环境中的地位逐步走强，汇率稳定也是一个大国稳定国际经济环境的担当，所以汇率不可能进入长期单边贬值的通道。所以外币配置从消费角度、资产配置角度可行，但从长期投资角度考虑，风险也很大。

对于有出国计划的市民来说，可以提早计划资金安排，节约换汇成本，对于普通投资者，中短期可以做部分外币理财，保值资产的同时，获取部分收益。招商银行零售银行部产品经理李思思表示，2016年总体还是应该以风控为本，做好资产配置，避免在单一产品或同类产品的投入过大。华商报记者 高霞 

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