服务“三农”得民心 发展壮大为双赢——凉州区农村信用合作联社改革发展纪实
服务“三农”得民心 发展壮大为双赢——凉州区农村信用合作联社改革发展纪实
马顺龙
2014年4月14日，中国银行业监督管理委员会同意筹建武威农村商业银行股份有限公司。至此，凉州区农村信用合作联社通过60多年的风雨历程，终于厚积薄发，实现了华丽转身，这标志着武威农村金融事业迈上新的台阶，迎来了崭新的发展机遇。
2009年初，凉州区农村信用合作联社濒临退出市场的境地。4月，省联社党委调整了凉州区农村信用合作联社领导班子。新的领导班子制定了《改革与发展三年（2010—2012）规划》，着力把“抓经营、建机制、强内控、促管理、创效益”作为切入点，通过解决突出问题、撤点减员增效、员工分流调整、清收不良贷款、创新体制机制，年末一举扭亏为盈，结束了连续九年亏损的历史。2012年，4.16亿元的历年亏损全部弥补完毕，不良贷款占比较2008年底下降了64.52个百分点，省联社行业评级达到A2，监管评级达到4A级，彻底摘掉了压在头上近十年的高风险社“帽子”；2013年，是大发展、快发展的一年，各项数据均创历史新高，监管指标达到了组建农村商业银行的要求，开始筹建武威农村商业银行股份有限公司，并荣列2013年度甘肃省纳税百强，位列96名。截至2014年4月21日，各项存款余额141.23亿元，贷款余额105.11亿元，分别占全区银行业金融机构存、贷款总量的33.55%和36.57%。存款规模、贷款规模、“三农”贷款总量、贷款累放额在全区9家银行业金融机构中均排名第一位，成为支持地方经济社会发展的中流砥柱，自身也经历了脱胎换骨的变化。
五年来，凉州区农村信用合作联社先后被市区两级评为“支持妇女创业先进单位”“服务地方经济满意单位”“项目建设工作优质服务奖”“纳税先进企业”；被省国税局、地税局授予“甘肃省A级纳税企业”；被省联社授予“发展进步奖”“综合经营奖”“全省农村信用社实施‘理事长工程\’先进单位”；被中华全国妇女联合会授予“全国妇女小额担保财政贴息贷款工作先进集体”。联社党委书记、理事长马烨同志被中华全国妇女联合会授于“全国妇女小额担保财政贴息贷款工作先进个人”、被省联社授予“甘肃省农村信用社2009年度突出贡献奖”荣誉称号。
改革创新抓管理 激发活力促发展
凉州区农村信用合作联社推进人事制度改革，为各项业务发展增强活力。全社员工人数最多时达1064人，网点达136个。针对机构臃肿，队伍庞大的局面，及时确定了撤点减员增效的方针。五年来，先后对业务量小，布局不合理的20个机构网点进行整合撤并，实行亲属回避，分流买断员工77名，稳妥清理清退临时工64名，办理员工内部退养109名。切实规范劳动用工行为，与全员签订了劳动合同，保障了员工的切身利益；加快薪酬改革步伐，建立科学的考核体系，改变分配方式，充分体现奖勤罚懒、奖优罚劣的收入分配原则，激发和调动了广大员工的工作积极性和主动性。通过落实“四项制度”，合理调配人力资源，实行员工交流轮岗，5年来提拔年轻有为的中层管理人员144人次、调整交流中层管理人员162人次、员工岗位轮换1179人次，为想干事、能干事、干成事的广大员工提供了施展才华的平台。
凉州区农村信用合作联社本着“靠制度管人、按程序办事”的原则，按照“抓经营、建机制、强内控、促管理、创效益”的工作思路，制定、补充、完善了118项内部管理制度，建立健全了制度体系，规范了操作流程。制定科学合理的贷款审批发放流程，明确各岗位、各环节职责，增强了责任心，实现了风险关口前移；制定下发了《信贷业务责任追究办法》，实行了贷款责任终身追究；积极贯彻落实贷款新规，不断规范和强化贷款风险管控，促进贷款的精细化和流程化管理，有效防范信贷业务风险；推行信贷业务专职审查制度，成立了大额信贷业务专职审查中心，落实审贷分离制度，促进了信贷管理规范化、专业化进程；加强稽核审计力度，切实提高了操作风险防控能力；单独成立了监察室，加大对违规违纪人员的监督、处理力度，特别是狠抓了贷款责任区别认定、冒名贷款的清收；组织开展了安全保卫的知识技能培训，进一步提高应对处置突发事件的应变能力；先后投入4600多万元，加大营业网点安全防范设施及规范化改造，分批次对101个营业网点技防设施进行了改造，提升了物防、技防和人防水平。强化了全面风险管控，确保了各项业务的安全稳健运营。
凉州区农村信用合作联社确定了大幅度压缩公用费用开支，逐步增加员工个人收入的指导思想。实行委派会计制，强化会计的监督职责；制定了相关制度办法，规范财务行为和费用开支审批程序；制定了绩效考核分配办法，强化了激励约束机制；制定出台了差旅费管理办法、通讯费管理办法，进一步加强了费用控制；对财务收支、资本性支出、非信贷资产管理、内控状况等进行检查清理，收回了部分长期挂账款；认真做好新会计准则实施准备工作，组织举办了培训班，对现行的会计科目进行清理；制定了统一法人并账方案，对基层信用社有关账务全部合并至联社和营业部，建立了联社为主体的财务核算体系；对全区信用社固定资产、抵债资产、表内外应收利息等进行了全面检查清理，委托拍卖公司对抵债资产、闲置固定资产进行公开拍卖，大幅度地压缩了公用费用的开支和非生息资金的占用，有效地提升了资金使用效率和利润空间。
创新服务新产品 适应群众新需求
随着农民收入增加，年轻农民文化层次提高，对于现代化金融服务也有了更高的需求。近年来，凉州区农村信用合作联社相继开通通存通兑综合业务系统、农信银支付系统、大小额支付系统、信贷管理系统，发行了飞天普通卡、福农卡、白金卡，布放了ATM机和POS机，开办了农民工卡特色业务，代理发放强农惠农资金、代缴代付业务，开通了手机银行、网上银行、电话银行，推出了“步步盈”“七日盈”储蓄产品，以及黄金业务，提供了差别化利率服务，代理发行个性化理财产品等，极大地满足了老百姓的金融服务需求，被农民朋友亲切的称为“咱农民自己的银行”。
为适应农村经济发展的需要，凉州区农村信用合作联社为农村经济发展量体裁衣，开办了“惠企通”“惠商通”“农户消费贷款”“双联致富宝”“金种宝”“旺畜宝”“农户联保贷款”，动产抵押贷款，存货抵押贷款等信贷产品，积极支持石羊河流域重点治理和农村产业结构调整，支持了日光温室建设，规模种养殖，特色林果业，新型农村社区建设等，极大地满足了“三农”的信贷需求。
为切实解决农户贷款难的问题，凉州区农村信用合作联社按照“一次授信、余额控制、分次使用、随用随贷”的信贷原则，通过标准化、透明化、规范化、集约化的信贷业务管理模式和长效机制，对农户小额信用贷款品牌业务进行了全面创新，扩大了贷款对象，拓宽了贷款用途，提高了贷款额度，延长了贷款期限，简化了贷款程序，有效解决农户贷款难的问题，着力打造农户信用贷款这支农服务品牌产品。至2013年末累计为12.78万户农户进行了评级授信，授信额达到29.55亿元，累计发放农户小额信用贷款6.05亿元，存量余额3.13亿元。
为小微企业提供符合其需求的金融产品，凉州区农村信用合作联社创新担保方式，积极开办库存抵押、林权抵押、农村产权抵押、收费权抵押等方式；丰富业务品种，开发了符合小微企业信贷需求的“惠企通”“汇商通”等信贷产品；积极开办承兑汇票，通过办理承兑汇票业务，满足小微企业金融服务需求；提供差别化优惠利率、降低小微企业融资成本，先后8次降低贷款利率，目前差别化优惠利率的水平已接近于或等于基准贷款利率；积极开展小微企业评级授信，按照“先授信，后用信”的原则，解决小微企业缺乏有效抵押、担保的问题，截至2013年末，累计为71户企业评级授信，授信44.80亿元；开展银企对接活动，搭建银企合作平台，与凉州区黄羊工业园区签订战略合作协议，参加凉州区银政企座谈会，达成合作意向，以及参加省政府组织的银企项目对接洽谈会进行签约等途径和方式，搭建银企合作平台，解决小微企业融资需求；加强与担保公司合作，解决小微企业融资担保难，在市区党政的帮助下，与4家担保公司建立合作关系，由担保公司提供担保发放贷款12.25亿元；优化信贷管理，简化小微企业贷款审批流程，先后制定、修订了28项信贷管理制度，明确规定了贷款受理到发放的时限，提高了基层信用社的贷款审批权限，切实为小微企业的融资提供便捷的信贷服务。
服务“三农”为己任 农民满意获双赢
凉州区农村信用合作联社树立多赢理念，强化服务意识，以主动服务全市经济社会转型跨越发展为己任，主动与地方融为一体，拓展业务领域，扩大服务空间，以支持农业产业化为重点，加大对“三农”的信贷投入，全力支持武威转型跨越发展。
凉州区农村信用合作联社创新经营理念，推进体制改革。完成了二级法人社到一级法人社的资源整合，全面向农村商业银行迈进，经营体制的进一步优化为支农提供了强有力的保障。为填补农村金融服务空白乡镇、村组，解决农村金融服务缺失，彻底解决偏远乡村农民群众长期办理金融业务不便的问题，在现有101个网点遍布凉州区37个乡镇的基础上，通过调查论证，全面落实“理事长”工程，在距离信用社5—10公里以上的行政村设置了便民金融服务点，布放了91台“三农”自助服务终端，把信用社的金融服务延伸到了农民家门口，让农民真正享受到“足不出村存取款，田间地头能转账”的“零距离”金融服务。
凉州区农村信用合作联社用足用好贴息贷款政策，力促“三农”发展。自2009年推广妇女小额担保贷款工作以来，以“贷得出、用得好、管得住、收得回、效益好”为目标，把推广妇女小额担保贷款作为重中之重，思想上高度重视，行动上积极迅速，措施上得当有力，集全社之力，投入了大量的人力、财力、物力，使妇女小额担保贷款工作取得了显著成效。累计投放妇女小额担保贷款46733户24.29亿元，占凉州区投放额的86%，妇女小额担保贷款收回率达99.44%，受益农户达93000余人，创造了县区贷款数额第一、受益妇女人数第一两项全国纪录，撬动民间资本120亿元之多，有力地缓解了创业妇女资金缺乏的难题，得到了广大人民群众的好评。
2013年，《甘肃省草食畜牧业和设施蔬菜产业发展贷款贴息管理办法》出台后，凉州区农村信用合作联社快速行动、充分运用网点分布广、服务面广的优势资源，开展了草食畜牧业和设施蔬菜产业发展贴息贷款推广工作，采取“一站式”审批、创新担保方式、简化贷款手续、强化阳光信贷、增配硬件设备、加大督导督查等一系列组合拳，超额完成了贷款投放计划。累计为19708户农户、635户农民专业合作社投放贷款38.47亿元。全区已开工建设设施农牧业62615亩，达到了政府满意、信用社增效、农户受益的效果。
凉州区农村信用合作联社理事长马烨说，武威农村商业银行成立后，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济的市场定位不动摇，建立起决策、执行、监督相制衡，激励与约束相结合的经营管理体制和机制，努力把武威农村商业银行打造成“实力雄厚、决策科学、机制健全、技术先进、经营稳健、特色鲜明”，具有核心竞争力的现代商业银行。
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