创建“四融”平台服务千家万户 ——中国农业银行武威分行创新金融模式服务“三农”综述
创建“四融”平台服务千家万户
——中国农业银行武威分行创新金融模式服务“三农”综述
中国农业银行武威分行古浪县西靖镇惠农服务终端。
马顺龙
发展普惠金融，真诚服务“三农”。中国农业银行武威分行顺应互联网金融发展的新形势、新业态，在省分行的统一安排部署下，主动适应经济发展新常态，紧盯扶贫攻坚、推进全面建成小康社会、建设幸福美好新武威奋斗目标，扎实推进集融通、融资、融智、融商于一体的“四融”平台建设工作，倾力打造服务“三农”新平台，为全市“三农”发展提供覆盖产前、产中、产后的全领域、全过程、全方位的金融服务。
融通、融资、融智、融商“四融”平台，是中国农业银行甘肃省分行充分利用和挖掘现有的渠道、产品、资源，通过整合、创新、提炼形成的更加系统、更加全面、更加高效的普惠金融服务模式。主要面向“三农”客户，同时又联结城乡两个市场，延伸到与“三农”息息相关的市场领域。“四融”平台除兼具传统的B2B、B2C、C2C模式外，还支持C2B模式，销售企业可在线收购农产品，并支持自动匹配供求信息、议价购销等模式。传统电商为第三方支付或直接支付，“四融”平台则由买家先付款至农行中间账户，待收货确认后系统自动将货款转至卖家账户。传统电商只能提供商务中介，而“四融”平台除此之外，还提供金融支付中介、信用中介、信息中介服务。
为不断满足广大农户日益增长的金融服务需求，中国农业银行武威分行加快农村网点装修改造步伐，近年先后投入资金108700万元装修改造农村网点24个。完成了所有农村网点门楣标识和LED显示屏的更换安装，配备了室内办公家具和标识，多增加服务窗口66个，解决了网点设施配备不足和服务窗口较少的问题。强化管理，提升服务软实力。通过开展文明标准服务导入，劳务外包等多渠道配备农村网点大堂经理、保安26人，定期、不定期组织明察暗访，提升农村网点服务水平，最大限度提高农村客户满意度。高度重视网点现金供应，特别是逢节假日取款高峰时，市分行现金管理中心加强现金调拨管理，保障现金供应。网点之间也可通过现金储量来相互调拨，以满足取款高峰的现金供应。
中国农业银行武威分行紧紧围绕深化“三农”金融服务，去年在农村网点布放ATM机、CRS机、查询机等现金类自助设备152台，在线运行152台，其中ATM机42台，存取款一体机（CRS）75台，多媒体查询机35台，农村自助设备实现了24小时服务。全行自助设备农村网点覆盖率由2010年初的62.7%上升到100%，自助渠道分流率从14.61%提高到45.23%。积极引进发卡机、超级柜员、翼柜通等新型自助服务终端100台，全部投入使用。投入1000万元在全辖服务空白乡镇建立金融便利店11个。通过统筹发展物理网点、自助银行、惠农服务点和电子银行“四位一体”的服务渠道，消灭农村金融服务空白点，打通服务群众“最后一公里”。目前，已在村一级建成惠农服务点1677个，实现了全市1125个行政村全覆盖，布放电子设备1423台，发放惠农卡63万张，能够为农户提供小额存取现、账户查询、转账结算等基础金融业务，以及新农合、新农保、通讯费、水电费等代理缴费服务。
银行卡作为现代结算工具，日益成为城乡居民的基础金融载体。中国农业银行武威分行积极开发涉农银行卡产品，大力推动农村银行卡市场发展。推行面向广大农民的广覆盖、普惠制、集多种功能于一体的金穗惠农借记卡；依托新农合、新农保代理项目，加快惠农卡发卡进度。新农合项目带动发放惠农卡373988万张，覆盖了全市100%的参合农户。新农保项目带动发放惠农卡15.2万张，覆盖了全市85.8%的60岁以上符合养老金领取条件的参保农户。新农合卡、新农保卡实行“年费、交易明细折费、小额账户管理费、卡工本费”四免，有效减轻农户负担。通过代理新农保、新农合项目，做实了惠农卡功能，实现了将农行金融触角延伸到农村最基层、最前端的目的。大力拓展个人网上银行、电话银行、营销短消息、手机银行等业务拓展。至去年底，拓展农村个人网上银行、个人电话银行、个人消息服务、手机银行等客户52971户、115577户、220431户、46956户。
根据农村金融服务延伸到村、服务到人的目标，中国农业银行武威分行先后投入3000万元，加大农村电子渠道建设力度，充分发挥电子服务渠道替代传统人工服务模式的作用，探索实施“金穗惠农通”工程，逐步形成了“惠农卡+电子渠道”的基本服务模式。通过新农保、新农合项目代理，与卫生部门、电信部门等单位合作，推广“惠农卡+电子渠道+新农保、新农合等各项代理业务”“惠农卡+流动金融服务”等服务模式。截至2015年末，设立“金穗惠农通”服务点1677个，“金穗惠农通”服务点行政村覆盖率达到100%，使广大农户足不出村就可在该行设立的“金穗惠农通”服务点办理查询、缴费、转账汇兑、小额存取现、自助贷款等基础金融交易，极大地方便了全市农民，切实减少了农户的金融交易成本。2015年累计发生金融性交易11.8万笔，交易金额302867万元。
“融智”着眼提升农民致富能力。中国农业银行武威分行坚持以群众为本，开展“三农”金融辅导工作，切实解决农民发展少信息、缺技能的问题，培育农民的金融意识、市场意识、发展意识、诚信意识，使农民愿贷款、敢贷款、会用款、能还款。建立了“三农”金融辅导员人才库，主要是市、县两级行管理人员，网点主任、客户经理和各乡镇主要负责人，种、养殖能手等。辅导内容不仅重视三农政策、金融知识、法律常识的辅导，更突出特色主导产业生产技术、典型致富案例等农民最迫切、最关心的知识辅导，切实提高农民的发展水平和致富能力。尤其把古浪、天祝2个贫困县区作为金融辅导的重点区域，将金融辅导做成贫困地区广大农民脱贫致富的“自助餐”。每个支行集中辅导都超过了10次，辅导对象超过2万人次。每个金融辅导员都把业务同步辅导贯穿到业务办理的全方位、全流程，通过产品介绍、业务指导、技能帮扶等方式，使更多农户惠及这项工程。目前，已组建起了300多人的辅导团队，开展集中辅导356场次，集中宣讲和业务同步辅导已达20余万人次。通过开展辅导，既融资又融“智”，为农民增收、农业发展和农村繁荣注入了新的活力。
“融商”着眼解决农民“买卖”之忧。中国农业银行武威分行发挥电子网络联结城乡、客户遍布全国、信息资源丰富的优势，把农行打造成“三农”的“电商”，着力解决农村商品流通领域“买难”和“卖难”的问题。重点建设“金穗e销”和“惠农生资e购”两个电子商务平台。前者具有农产品购销信息发布和价格行情实时查询功能，可向市内农户和市内外农产品经销商提供在线交易服务，通过农行客户资源、电商平台、终端载体把特色农产品销售出去；后者具有在线查询、在线交易、在线支付功能，农资企业可在平台开设网店、发布销售信息，农户可以在平台上购买到各种生产资料。通过终端版、PC版、手机版三种载体，把惠农“四融”服务覆盖到村村落落、家家户户。其中“融商”平台是最大特色和亮点，在农产品购销、农资购销和劳务中介中，为“三农”客户提供交易撮合、资金监管、商户管理、信息整合等金融服务。
“融资”着眼解决“三农”发展融资难。中国农业银行武威分行开展妇小贷、双联贷、双业贷等惠农贷款工作以来，创新打造特色鲜明、层次分明的产品体系，切实让“三农”客户特别是贫困农民不仅能贷到款，而且能以优惠利率贷到款，积极与地方党政部门、财政、农牧、妇联、担保机构加强沟通，在全市投放妇小贷、双业贷，在古浪、天祝投放双联贷。去年以来，又创新推出了“农民新民居”贷款、农村土地承包经营权抵押贷款、农机购置贷款、农业产业链农户贷款等一系列涉农个贷产品，主要解决农村住房信贷需求以及重点支持家庭农场、专业大户、专业合作社等新型农业主体。目前，在“四融”平台系统上，主要向农户提供“双联惠农贷款”“自助循环贷款”等贷款业务。去年，共投放妇小贷9369户、金额47195万元，累计收回47195万元，现已全部收清，贷款无不良；投放双联贷46919户、金额377913万元，累计收回247993万元，现有余额129920万元，贷款无逾期、无不良；投放双业贷9825户、金额240064万元，现有余额101672万元。双联贷、双业贷投放位居全省农行系统第一。妇小贷、双业贷位居全市各家金融机构第二。
目前，中国农业银行武威分行在全市1125个行政村共布放终端821台，古浪县实现了行政村全覆盖。“四融”平台注册客户数2845户；“四融”平台注册商户数19户；“融通”平台融通交易102255笔、金额51066万元；“融商”平台金融交易33387笔、金额68538万元。农户贷款结构进一步优化，去年投放农户贷款1.58万户、20.22亿元，系统内占比排名第一。延伸服务渠道，建成开业凉州区发放镇、天祝打柴沟、古浪海子滩镇等各类自助银行22个；在古浪黄花滩“下山入川”项目集中实施地西靖镇立项设立网点，初步在全市所有乡镇提供农行便利的金融服务。天祝炭山岭支行被中央金融团工委和中国银行业协会评为全国级“送金融知识下乡宣传服务站”，是甘肃省四大行中唯一获此殊荣的金融机构。
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