白水苹果产业链的金融扶持样板 陕西信合白水联社助力当地果业发展侧记
***在信合系列报道
企业长成参天大树，非一朝一夕。其中注入的心血更是数不胜数。然而，一分钱难倒英雄汉，多少创业者往往栽在“无钱用”这块绊脚石上翻不了身。举杯愁绪已万千，低头又思寻钱难，是不少创业者成长历程中真实写照。
在渭南白水县，当地苹果产业链成为该县经济发展的支柱产业。为了切实支持当地果农经济发展，陕西信合白水县农村信用联社（以下简称：白水联社）急客户之所急、想客户之所想，因地制宜，创新产品，在扶持苹果链上下游客户的道路上，真正体现了地方金融主力军应有的作用。
截止2016年6月末，白水联社累计投放苹果生产贷款7.56亿元，贷款规模净增1.8亿元。目前，白水联社已累计投放果储企业贷款28家，共计3.75亿元，授信企业38户，授信金额达2.1亿元。
创新产品 积极推进信用工程建设
老靳是白水县史官镇的一名果农，年初他承包了10亩果园，前期果园投资的化肥、农药等各种费用就需4万元，苦于囊中羞涩，当地信用社深入了解后，仅2天时间，就为他发放3万元果园信用贷款。拿到钱时，老靳怎么也抑制不住自己的激动之情，“我一定把果园管理好，及时把贷款还上才能对得起白水联社对我的信任。”老靳这番话语或许代表广大农民对于白水联社最质朴的感情。
2016年以来，白水联社创新信贷产品，为广大果农推出“果园信用”贷款，由基层信用社联合村委会干部、技术员成立村级评估小组实行“双基联动”，采取“3456”工作法扎实推进信用工程建设，“3”即：严把调查建档、信用等级评定及授信三个关口。4”即：实行贷款对象，贷款授信额度、贷款利率及贷款程序四个公开。5”即：采取加大宣传力度，加强培训力度、村部现场办公、列为“一把手”工程、纳入个人考核等五项举措。6”即：落实定期点评、定期排查、集中评定、阳光办贷、限时工作及承诺兑现等六项制度。以富秦家乐卡为载体向果农授信，采取“一次授信、周转使用、随贷随用、总额控制”管理模式，截至目前，共发放富秦家乐卡2218张，授信1.6亿元，基本满足果农在投资季节的资金需求。
“以前我们果农办贷款，找担保人就是件头疼事，加上个人资料、担保人的资料足足得准备半本书那么厚，现在凭个人信用办理‘家乐卡\’贷款实在方便多了。”村民高付李高兴的说。
据了解，截止2016年6月末，白水联社累计发放果农“家乐卡”贷款3570笔共计1.28亿元。
三项优惠政策 切实降低企业融资成本
“今年对果储企业的贷款，将加大投放力度，计划投放1亿元。”白水联社理事长姜建鹏告诉笔者。
走进省级龙头企业的圣源果业，其一路的成长历程白水联社紧紧陪伴，董事长付建红谈起白水联社的帮助是溢于言表的，2000年企业刚起步，由于经营场地土地性质不属于国有出让土地，无法进行抵押，遇到了融资瓶颈，白水联社帮助其顺利渡过难关,“你晓得不，最艰难的时候我连交电费的钱都没有，还是联社员工帮忙垫付的。”谈及企业最初的落魄，付建红很感慨，也正是在这样艰难困境中，付建红与白水联社培养出深厚的“战友情”，如今随着圣源果业的不断壮大，这家公司相继从白水联社贷款数千万元，经过十年时光，从当初步履蹒跚到今天销售额有6000多万元的苹果产业大户，付建红拍着胸脯说道，“现在我是干出点名堂，借钱也没有过去那么难了，可我还是相信白水联社，它是我们果农人的娘家。”
据了解，对于企业授信存在的问题，白水联社积极推行差别化服务，通过细分客户，对于盈利能力强、诚信度高的优质客户，提供个性化服务，拓展和留住客户。据了解，像圣源果业这类黄金果储企业，白水联社为他们推出三项优惠政策。一是黄金客户享受最高额流动资金授信模式，一次授信，三年内随用随贷，总量控制，周转使用：二是利率定价优惠，黄金果储企业享受8.1‰的优惠利率：三是黄金客户贷款无需在公证处进行公证，仅需律师出示法律文书即可。这一系列的优惠政策切实有效节约企业融资成本。
因地制宜 助推苹果产业升级换代
“现如今，白水县有果储业龙头企业20余家，包装生产经营企业72家，气调冷藏库46家，冷藏能力20万吨。”理事长姜建鹏如数家珍。“果储企业以代存方式为主，客商将收购的苹果存入果库，库主收取储存费。果储行业有条不成文的规定：果库要为客商提供存货量50%的资金（利息由客商支付）。每孔库垫资在50万元左右，全县年融资量在3个亿左右。”
这么大的资金缺口，果储企业何以支撑全县52万亩苹果购贮销环节的通畅转化？正是基于果储业市场经营方式独特、风险小、信贷市场潜力大的特点，白水联社为果储业大户量身定做了“利果兴”信贷产品。
“利果兴”主要特点：一是期限短。果储行业生产周期为当年10月份到次年的3月份，贷款期限相应也较短；二是风险小，果储行业是收取代存费，而且是出货结算。三是管理方便，果储业贷款相对较集中，季节性强，方式固定，特别是贷后检查，客户经理只要对存货监管到位，就能掌握借款企业的资金状况。四是办理方式灵活。果储业贷款方式有保证方式、联保方式、抵押方式，满足了各类客户的办理方式需求。
据了解，“利果兴”产品经过三年推广，规模逐步扩大，白水联社累计发放“利果兴”贷款32540万元，均按时归还，无一笔款项出现逾期或形成不良。并在此基础上，还推出了“商易通”、“易居宝”和“富民乐”等多种信贷产品支持当地苹果产业的发展。邢桥 薛凯
白水新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离白水县再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。