“拆圈断链”让3000多不良户变信用户 寿光市农商银行探索信用修复新举措
为方便村民办理业务,寿光农商银行工作人员进村办起了"夜间银行"。农村大众报寿光讯(记者郭杰通讯员王亮赵磊)曾经抱团取暖的联户联保在经济下行压力加大的时候,变得不那么“香”了:“一户不还、整组不还”“整村不还、抱团违约”的情况开始出现。为此,寿光市农商银行发挥信用赋能作用,建立信用修复机制,推动非恶意不良户自我信用建设,实现不良户向信用户转变。
“联保贷款”是指银行为3户以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业及个体工商户提供的短期融资业务,联保成员承担连带保证责任。
前些年,联保贷款融资业务在全国一度兴盛,曾缓解了农户、个体工商户担保难、融资难的问题。但由于贷款产品生命周期的时效性及行业整体环境或区域经济环境的变化,近些年,联保贷款陆续暴露出了一些问题,比如,“一户不还、整组不还”“整村不还、抱团违约”等。
为避免联保产生多米诺骨牌效应,2019年,寿光农商银行借助寿光市文明信用创评的东风,将“文明信用户”的评定与无抵押担保的纯信用贷款联结在了一起,只要“不良户”履行部分担保责任,即为其解除担保责任,他们将这一做法称之为“拆圈断链”。
纪台镇王府村5户村民曾组建了联保小组,但后来形成了不良贷款。由于欠款产生的利息过高,借款人虽有还款意愿,但对全额偿还欠款望而却步。
2019年8月,王府村开展了文明信用工程,全村共评选出189户文明信用户,并在村内张榜公示。不良户看到公示栏没有自己的名字,感觉低人一等,于是,他们主动联系银行寻求解除担保。最终3人归还贷款本金及部分利息,担保圈得以拆解,信用实现了修复,他们又可以贷款进行农业生产了。
寿光农商银行的不良贷款清收处置没有“万能钥匙”。他们成立信用风险化解小组,坚持务实不务虚的工作态度,按照“无偿还比例、无固定模式”“一笔一议、一户一议”的工作思路,灵活采取“可拆组、可代偿免责”等拆分措施,最大限度降低风险,转化不良户。
纪台镇丁家尧河村3户联保村民,因连续两年遭受水灾,他们的蔬菜大棚损毁严重,贷款出现逾期。农商银行的工作人员走访发现,3人均有贷款重建意向,且有较强的生产经营能力。于是,信用风险化解小组研究决定,在3人承担部分担保责任并归还贷款本金及部分利息后,对该担保圈进行拆解,并根据担保人灾后重建的实际需要,分别为3人办理了10万元、20万元、15万元灾后重建贷款,全力支持农户恢复生产经营。
“拆圈断链”、合规拆分,让越来越多的“不良户”主动归还了贷款本息,实现了“要我还贷”到“我要还贷”的根本性转变。截至目前,寿光农商银行通过借新还旧、续贷以及联户联保贷款拆分等措施,累计将3000余不良户转化为信用户,新增贷款投放3.5亿元,打开了不良户信用修复突破口。
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