女性购买保险 要注意先后次序 业内人士建议,可按意外险、重疾险、养老险等顺序补足商业险
这两天,女性话题引起广泛的讨论。现在越来越多的女性关注到了自己,悦己消费、健康保障也成为女性消费的一大重点。有数据显示,购买保险的女性逐年增加。那么,女性该如何科学选择保险呢?对此,记者采访了潍坊市几位保险专业人士,他们建议,女性在配置保险时,要在社保基础上循序渐进补足商业险,在商业险的购买上可遵循意外险、重疾险、养老险、理财分红险的顺序来进行配置。
□潍坊日报社全媒体记者陈静静
现状
保险意识增强,各年龄层购买喜好有差异
近年来,女性投保比例逐年提升。据腾讯微保数据显示,2020年,平台女性投保总数占比较2019年提升7.17个百分点,其中女性人身险保单数同比提升6.34%。此外,根据中国综合社会调查数据,中产女性的商业养老保险参与率最高,其中职业为管理人员和专业技术人员的参保比例分别为34.7%和20.5%。
女性在保险产品购买上呈现明显的年龄差异。据一家互联网保险电商平台相关人员表示,根据平台消费数据显示,30岁至50岁年龄段的职场女性,在购买保险时偏好健康与理财相结合；50岁以上的女性更关注理财与养老。值得关注的是,20岁左右的女性也开始关注保险,并在健康、理财、养老方面均有涉猎,但由于经济实力有限,其投保的产品多为一年期,保费与保额相对较低。
“保险是一个长期规划的过程,所以,女性朋友买保险的时候不要盲目,更不能轻易相信那些‘大而全’的保单。”潍坊市资深保险顾问李振元表示,保险产品由于其特殊属性,条款内容比较复杂,且需要一定专业素养才能真正吃透看懂。在投保前,一定要看仔细条款而不是听某些业务员讲的内容,如果看不懂,建议找专业人士详细了解。他建议,女性给自己配置时,有必要先做好长期规划,根据自己和家庭的实际情况,来进行综合考虑。
建议
循序渐进补足商业险,根据不同年龄段来配置
“对女性朋友而言,身体是第一位的,意外险和健康险都应该安排上。为自己配置保险,首先,在社保基础上循序渐进补足商业险,其次,商业保险的购买上可遵循意外险、重疾险、养老险、理财分红险的顺序来进行配置。具体来看,女性买保险可以分为三个年龄段进行配置。”中国人寿潍坊分公司相关负责人王龙伟根据多年从业经验,为不同年龄阶段女性健康险配置方面给出了专业建议。
第一阶段是未婚女性(约20岁-30岁),这个年龄阶段,初入社会压力较小,而且年龄小,保费也便宜,可以优先考虑投保重疾险。“重疾险买的就是保额,若保额不足很可能在关键时刻起不到作用,建议保额要在30万元以上。”王龙伟表示,在保障期限方面,建议选择保终身,如果预算有限,可以选择保定期,但建议不低于70岁。除了重疾险,他建议未婚女性还可以再补充一份百万医疗险。此外,如果有条件的可以考虑选择一份合适的终身寿险,以保障父母的生活质量,也可以用于后期的子女教育规划。
第二阶段是已婚女性(约31岁-55岁),王龙伟表示,女性的31岁-55岁往往是疾病的高发期,所以在这一阶段,最好要有全面的保障。“这个年龄阶段的保险配置建议是重疾险+百万医疗险+终身寿险+年金险,而且建议尽早投保。”王龙伟说,一方面,越早购买保费越低,另一方面,随着年龄增长,因患病而被拒保的风险也在不断增大。
第三阶段是退休女性(56岁及以上),“这个年龄段的女性买保险已不太容易了,一是健康问题,投保难度会加大,二是年龄大了,可选的保险也少了。”王龙伟介绍说,很多重疾险产品的承保年龄最高是55岁,超过这个年龄,购买重疾险的价格就会偏高,而且在健康告知方面也更加严格。因此,王龙伟建议,这个阶段可以配备意外险与防癌险,投保年龄要求宽松,杠杆作用明显。
提醒
理财保险十分复杂,切忌盲目购买
“最近有保险公司给我推荐一种保险,每三年就可以返还一笔钱,退休以后每年还可以拿到一笔钱,感觉真的不错呢!”近日,来自高新区的李女士正在考虑要不要配置这份保险。对此,李振元表示,像李女士说的这种保险是典型的理财保险,它不是一种特定的险种,而是主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。
近年来,保险公司推出各种理财保险,也受到不少资金条件充裕的女性投资者青睐。相比意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险等这些消费型保险而言,理财型保险本质上是一种投资。业内人士表示,市场上的理财保险产品十分复杂,在没有了解理财保险的本质和解决问题前,切忌盲目购买理财保险,后续退保会发生较大的损失。
“建议购买理财保险时,一定要多多分析和比较,切勿由于保险公司开门红或者业务员热情推销,就仓促投保。”李振元表示,家庭中如果没有配置保障类保险,建议暂不用考虑理财保险。
李振元表示,理财保险本身没有问题,但建议投资者在购买理财保险之前,要了解清楚,避免踩坑。“大部分理财保险都是不保证收益的,无论分红型还是万能型的,千万不要轻信推销人员演示的收益表,那往往是预期收益,而不是实际收益。”李振元介绍说,“尤其要注意的是分红险,分红是不确定的,这个不要单纯看业务员讲的所谓演示收益,万能账户的收益也是不确定的,一定要看一下万能账户的各种费用、保底利率等。”
“对于处于人生爬坡阶段的年轻女性而言,没必要买理财保险。对那些已经配置好足够的保障型保险,同时有闲置资金并期望获得安全、稳健确定收益的投资者可以选择适合自己的理财保险。”李振元建议,例如,近期各家保险公司热卖的增额终身寿险,可以作为一个不错的理财选择,这种产品达到一定期限后未来有确定的现金价值,但一定要根据情况,多选择几家保险公司进行比较。
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