信用卡新规实施俩月潍坊市多数银行没动静
根据《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》),自今年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上下限管理。新规实施两个多月,银行做出调整了吗?3月10日,记者调查发现,目前多数银行还未调整信用卡透支利率,仍采用日利率万分之五的标准。
□潍报全媒体记者陈静静
潍坊市多数银行未调整,仍按万分之五收取
如果你用信用卡取现或未能如期全额还款时,银行普遍会收取利息,直至你还清为止。这个利息就是“信用卡透支利率”。今年年初央行放开该利率定价的上下限,给银行差异化定价、客群细分等打开更大空间。
新规实施两个多月,银行做出调整了吗?3月10日,记者调查发现,无论是国有银行还是股份制银行,潍坊市多数银行都还没有调整信用卡透支利率,仍采用日利率万分之五的标准。
根据《通知》,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。
3月10日,招商银行信用卡的客服人员表示,当信用卡账单未按时全额还款或者信用卡取现时,按日利率万分之五计收利息,按月计收复利,直至还清日为止。对应年化利率上限为18.25%,因大小月天数不同、还款情况不同等因素的影响,实际年化利率可能存在差异。
中信银行信用卡的客服人员表示,目前该行透支利率仍按照万分之五收取。
记者调查发现,包括工、农、中、建等国有银行以及中信、招商、广发等股份制银行在内,目前多数银行还没有调整,仍采用日利率万分之五的利率标准。
银行落地需要时间,差异化利率还需等待
1月1日起实施的新政指出“信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定”,这是对银行的差异化服务提出要求。采访中,多家银行的工作人员表示,目前尚未制定出信用卡利率调整进行差异化定价的政策,由于诸多因素,新规虽已发布,但银行实行起来比较麻烦,需要一个过程。“差异化服务不仅是透支利率问题,像最低还款额、分期服务等,都需要提供差异化服务,有部分业务已经在做了。”城区一家股份制银行的负责人王先生表示,此次信用卡透支利率放开后,未来信用卡市场差异化特征会更加明显,不过各个银行差异化定价能力有待考量。
中信银行客服人员表示,该行目前对最低还款额进行了差异化服务,针对不同客户,根据客户的用卡方式、个人征信等进行差异化定价,最低还款额的定价从2%-5%不等。
记者注意到,客户的等级并不是差异化服务的考量标准。“优质用户或等级高的用户不一定是银行的利润贡献用户,这是不少银行信用卡部门面临的问题。”王先生说,近年信用卡分期产品层出不穷,分期业务确实为不少银行创造了利润。
针对信用卡透支利率问题,有市民表示,相比支付银行信用卡透支利率,他更倾向于选择利率更低的互联网产品。“在日常消费中,我偶尔会选择一些互联网产品,不仅透支利率低,还比较方便明晰。”高新区弘润金茂府小区的范先生表示,不过,如果使用信用卡在一个场景中消费后,有分期付款选项,加点利息他也能接受。
奎文区北海花园小区的张先生表示,他平时使用信用卡,是到期全额还款,主要是觉得透支利率太高,不划算。如果银行能取消透支利率下限,适当下调利率,他会尝试分期等业务。
上下限放开后会有价格战,但不会无底线
取消利率区间限制管理后,银行将如何动作?苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示,信用卡业务和其他的消费金融业务一样,理论上来讲,应该执行一样的监管原则。《通知》的发布也体现了监管层向功能监管理念的转变。长远来看,信用卡的透支利率将通过与银行内部的消费贷、消费金融公司及互联网小贷公司等的市场竞争来决定。“信用卡透支利率市场化后,定价可能呈现‘两极化’发展趋势,一方面用高利率覆盖高风险,另一方面降低透支利率来吸引优质稀缺客户。”黄大智表示,信用卡业务与各方竞争的加剧可能会导致“价格战”,除了争夺新客户外,银行也将更加注重存量客户的运营和管理,提供更优质的服务。
城区一家国有银行的负责人高先生认为,尽管市场竞争将更加激烈,但是不会出现无序竞争现象。放开上下限之后,预计央行仍将通过自律机制、窗口指导等方式,引导银行保持良好的竞争秩序。银行也会根据自身资金成本、风险偏好等情况进行合理定价,不会打无底线的“价格战”。
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如何才能促使新规尽快落地
为保障持卡人权益,《通知》还明确,发卡机构应通过本机构官网等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新,应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式,确保持卡人充分知悉并确认接受。银行在披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率,不得仅展示日利率、日还款额等。
新规实施两个多月,但各大银行迟迟“按兵不动”。在今年的全国两会中,全国政协常委、黑龙江省人大副主任谷振春提出了建议,银行应降低信用卡还款利率,让渡于消费者。银行在盈利的同时,应承担更多社会责任,尤其是国有银行,在制定各项规则和合同时,注重对小型商业银行的规则引领和示范,促进形成良好的行业习惯。更多地站在消费者的角度考虑银行收益的合理性,给予消费者更多的宽容和选择权。同时,严格控制信用卡发放,减少银行金融资产流失。各监管机构和银行自身应加强信用卡发卡监管,不可盲目为了业务业绩让不法分子有可乘之机,同时通过升级技术手段防止虚假身份信息申领信用卡。
谷振春还建议,要规范立法,完善金融产品的信息披露流程。建立金融产品的国标机制,让持卡人对金融产品有充分了解并有能力选择。加强信用卡计息方式宣传和风险提示,在卡片显眼处印有“理性消费、信用联网、避免逾期”等字样。在办卡之前充分告知持卡人需承担的责任、风险和可产生的最高罚息额,尽量避免持卡人因为不熟悉产品的情况而陷入债务危机。
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