基层商业银行加快发展农户贷款业务的路径探究
◎刘勇
当下,农户贷款业务营销面临着客户群体庞大、客户经理紧缺等问题,加之农户日常生产经营活动以线下、现金交易模式为主,信息不对称现象突出,做大农户贷款规模受到一定制约。笔者认为,做大农户贷款规模应当重视以下几个方面。
突出引导农户交易线上化。当前,农村地区的农产品交易、工程建设、农村旅游消费服务等业务交易仍主要以线下为主,农户群体的交易习惯一时难以改变,需要进一步加以引导。商业银行应主动与地方政府加强合作,引导农户交易线上化,以线上展销会、农产品直播等形式,将本地优质农产品通过网络进行线上销售；对农村地区小工程、小水利建设、农房改造等实行标准化、规范化监管,进行线上可追溯式管理；帮助农家乐、民宿等乡村服务业实行网上订单支付,积累线上交易数据,从而让农村地区全业态交易有可靠的数据和信息支撑,进一步提升农户贷款的可得性,夯实营销基础。
突出强化数据信息支撑化。大数据是农户贷款数字化转型的基础,数据越多,客户画像就越准确,也更易于精准服务客户。目前,商业银行在推动农户贷款数字化转型过程中,主要数据仍依赖于手工采集,一方面数据信息的准确性无法保证,另一方面采集的数据信息是静态的,无法持续跟踪到完整的农户生产经营状况,导致农户贷款的风险管控面临较大困难。商业银行要进一步拓展好农户贷款数据来源,在现有数据的基础上,接入本地数据平台,开放社保、农业补贴、住房、职业教育等各类基础数据,以及营业执照、土地经营权、建筑资质、种养殖等各类经营信息,进一步获取并完善客户完整的自画像。
突出提升服务团队专业化。商业银行应彻底改变以往服务农户客户群体的传统模式,打造专业化的服务团队,注重运用数字化服务系统予以客户管理,并不断提升团队的大数据分析、区块链、智能系统建设等专业知识能力,为农户贷款的数字化转型打好基础。另外,应重点提升农户贷款办贷、管贷人员的数据分析和运用能力,打造复合型专业服务团队,以便更好地推动农户贷款数字化发展。
(作者单位:中国农业银行潍坊分行)
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