基层商业银行精细化信用卡分期业务的策略探究
◎王新颖
新冠肺炎疫情发生以来,居民买菜、购物多习惯使用淘宝网等线上平台,线上消费逐步成为人们的主流消费模式之一。作为线上业务的重要增长点,信用卡分期业务更是获得了大量资源投入,成为各家银行“攻城略地”的武器。笔者认为,加快信用卡分期业务发展,需要做到精细化管理,可以从三个方面入手。
一是高度重视客户端的精细化营销。商户是分期业务的源头,银行需定期分析商户推荐的分期业务数据,关注波动情况,做好定期回访。在解决好存量重点商户的维护与日常沟通时,还应积极开拓与储备商户,时刻关注市场动向,一旦锁定目标客户,应积极进行营销。同时,还要紧抓个人获客。与汽车分期主要依靠商户合作不同,家装分期用户是重要获客渠道,银行在办理房贷时即对客户进行预授信,在交房前后进行营销,并对存量房贷客户进行车位分期、汽车分期、家装分期等业务的再营销。
二是对分期业务相关数据精细化加工。借助数字化手段建立完善的基础数据台账,登记接单日期、放款日期、金额等关键信息,并根据数据定期分析分期业务发展走向、接单情况等。同时,还应根据营销人、商户等数据维度按月、按周汇总数据,横向分析不同营销人之间的业绩对比、不同商户之间的推单对比,纵向分析同一营销人、同一商户每月的交易量对比,与去年同期的交易量对比,一旦发现新的业务发展方向应及时跟进,并对不利的行情变化做出调整。
三是对分期业务的潜在风险进行精细化分析与防控。一方面,严控贷前客户准入,加强贷前调查,分期中心应安排专人进行上门勘察；另一方面,加强贷后管理,定期上门抽查,查看客户交易数据,发现风险苗头,第一时间采取相应措施。同时,应高度重视源头数据记录,对专项分期登记客户推荐来源逐笔定期分析,一旦发现风险点,及时摸排相同来源客户的分期情况,以此有效控制系统性风险。
(作者单位:中国农业银行潍坊分行)
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