利率“换锚”满月多数市民仍观望
存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作于今年3月1日正式启动,原则上于8月31日前完成。政策落实一个多月,市民办理存量浮动利率个人贷款定价基准转换的情况如何?近日,记者走访市区的中国农业银行、中国工商银行、华夏银行潍坊分行等了解到,受疫情影响,各银行主要通过线上渠道为客户办理转换业务,还有不少市民对是否转换处在观望状态。
潍坊市银行主要采取两种转换方式
4月8日,记者采访了解到,自从中国人民银行部署以来,工、农、中、建、交、邮储6家国有银行,招商银行、光大银行、民生银行、兴业银行等多家银行均在官网或官方微信公众号发布了关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告。
根据各家银行公告,此次存量贷款定价基准转换范围为:2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的,参考央行基准利率定价的个人浮动利率住房贷款。也就是说,如果购房者的住房贷款是固定利率,无需切换；如果购房者的贷款是参考基准利率定价的浮动利率贷款,可以选择切换LPR定价。
4月8日,记者走访潍坊市各大银行了解到,目前银行主要采取两种转换方式。一种是自主申请转换,自3月1日起,由需要将房贷转换为LPR定价的客户提出申请并办理业务,目前多数银行执行这一模式,如中国工商银行潍坊分行、中国农业银行潍坊分行、交通银行潍坊分行；另一种为批量转换。例如,招商银行潍坊分行于4月上旬统一将客户在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR,如果客户希望不做转换,仍维持原合同安排,可在8月31日前联系该行各分支机构贷后服务中心申请处理。
当然,也有部分银行在两种方式之间“折中”处理。例如,华夏银行潍坊分行首先考虑客户申请办理,但是截至7月20日尚未办理转换的贷款,该行将参考银行业普遍做法于7月21日左右批量转换为LPR浮动利率。对已批量转换为LPR浮动利率的个人住房贷款有异议的,可在8月31日前通过贷款经办协商处理。
转不转LPR,部分市民仍在观望
存量浮动利率贷款定价基准转换启动后,市民办理情况如何?
潍坊市一家大型股份制银行潍坊分行相关负责人介绍,目前办理转换业务的客户人数还不算多,多数人抱着观望、再看看的心理。
交通银行潍坊分行工作人员表示,目前打电话咨询的市民不少,但是真正办理的人不多。
家住奎文区金都时代新城的吕先生于2015年办理房贷,贷款总额为43万元,贷款期限30年。其中,商业贷款额度为12万元,商业贷款利率是4.9%。吕先生称,由于他的商业贷款总额较少,转换LPR对每月还贷额的影响似乎不大。3月20日,中国人民银行授权同业拆借中心发布了新的贷款市场报价利率,1年期和5年期以上LPR分别为4.05%和4.75%,均较上月持平,这更加重了吕先生的观望情绪。“反正8月31日前都可以办理,我先按兵不动,看看接下来的LPR走势再说。”吕先生表示。
家住高新区赋海仁居小区的刘女士于2018年7月办理房贷,商业贷款总额为80万元,贷款期限为30年,贷款利率为基准利率上浮20%,达到5.88%。近期她已通过手机银行将房贷转换为LPR加减点浮动定价。“我的商业贷款总额高,贷款利率也高,我预判接下来几年LPR会逐渐下调,所以进行了转换。当然我也要承受未来LPR可能上涨的风险。”刘女士说。
疫情期间以“线上”办理为主
记者走访了解到,为做好疫情防控,目前市区多家银行线下网点的人工柜台暂不办理转换业务,市民可通过手机银行、网上银行办理,确实有特殊需求的可到银行网点的智能终端自助办理。
交通银行潍坊分行的一位工作人员表示,他们的贷款客户可以通过手机银行自助办理,办理方式非常简单,仅需要简单的几步操作就可以完成。如果确实有需要到柜台办理,也可提前预约。对于是否进行利率的转换,该工作人员表示,这还是以客户的意愿为主,但是从如今利率下行趋势来看,个人建议首选浮动利率。
中国工商银行潍坊分行的一名工作人员表示,他们银行目前采取手机银行、自动柜员机等多种线上方式办理转换业务,同时还将开通手机短信办理方式。对于确实需要柜台办理的客户,可先到营业网点登记预约,他们会视疫情情况及时沟通办理。该工作人员建议,市民最好还是优先选择线上办理的方式。
中国建设银行潍坊分行工作人员表示,疫情期间,他们支持手机银行、网上银行两种线上办理方式,后续将逐步开通线下渠道。
此外,潍坊农商银行目前可在贷款所属的农商银行网点办理,下一步将提供手机银行基准转换功能。
综合考量再选择
到底是选择固定利率还是LPR加减点浮动定价,业内人士建议,应综合自身贷款总额、贷款期限以及对未来LPR走势的判断进行选择。
“换锚”的贷款需要同时满足3个条件:一是2020年1月1日前已发放,或已签订合同但未发放；二是参考贷款基准利率定价；三是浮动利率。中国银行研究院首席研究员宗良认为,从利率变动的总体趋势上来看,无论从全球还是从国内环境上来看,利率下行的概率要大于利率上行的概率。假如说贷款量较大,贷款期限较长,按照LPR加点的方式来选择,可能较为有利。
需要注意的是,无论转换为固定利率还是浮动利率,转换的机会只有一次,一定慎重考虑后再作决定。再就是虽然LPR每月20日都会发布,可最短的重定价周期是1年。如果想“跟”LPR更紧一点,可以选择1年,如果怕麻烦,可以选择2年或3年甚至更长时间。
4月8日,记者从人民银行潍坊市中心支行获悉,目前,全市21家法人机构均发布定价基准转换公告,顺利启动定价基准转换工作。人民银行潍坊市中心支行会按周监测各法人机构转换为参考LPR的存量贷款金额、利率等,并以此为依据对金融机构进行定向指导,提高政策实施效果。同时,还督促金融机构向客户提供各种形式的政策宣传、解释和咨询服务,提高定价基准转换的接受度。
本报记者
李楠
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