加快交易银行转型 潍坊银行“链赢通”实现多方共赢
□张向东
在目前经济数字化、网络化发展趋势越来越明显的背景下，企业核心竞争已由个体上升至供应链乃至整个产业生态链的竞争，银行同业纷纷发力供应链金融业务，自去年开始，供应链金融业务已成为时下金融竞争风口。
为推动潍坊银行对公业务向交易银行转型发展，深耕供应链金融体系建设，潍坊银行研发上线了“链赢通”线上保理业务，实现了银行、龙头企业、龙头企业供货商的多赢，获得市场广泛认可。
发展普惠金融
支持民营经济发展
在经济社会转型发展的新时期，潍坊银行以灵活便捷的金融服务持续提升民营企业金融服务质效。
２０１８年以来，潍坊银行先后出台了《潍坊银行２０１８年普惠信贷工作营销指导意见》《潍坊银行关于加快１０００万元以下小微业务发展的指导意见》《潍坊银行关于进一步加强金融服务民营企业工作的指导意见》等多项政策文件，将普惠金融作为重要业务板块，在年度授信资源配置、信贷政策和市场营销政策中充分体现工作导向，有效提高一线员工办理普惠金融业务的积极性，解决“不敢贷、不愿贷”的问题，切实增强服务民营小微企业的内生动力。
同时，进一步完善了普惠金融工作机制，持续加强面向基层的客户经理培训和梯队建设，着力打造专职化、专业化的小微客户经理和信贷审批队伍，提高普惠金融专业化服务能力。
潍坊银行始终坚持走“特色立行”道路，根据企业和领域的不同融资需求特点，为他们量身定做金融产品。针对民营企业个性化融资需求，按照灵活、便捷、高效原则，相应制订专属融资支持方案，对民营企业采取抵押、质押、保证等组合担保方式，解决部分落实担保条件难的民营企业融资问题，并通过积极开展财务顾问等一揽子服务，为民营企业提供全方位更大融资选择空间。
在小微金融领域，潍坊银行推出了商户通、即时贷、艺术品质押贷等１０大系列近５０种小微信贷业务产品，有效满足企业融资需求。
在农村金融领域，潍坊银行根据农村经济的区域化、产业化特点，在农村土地流转业务创新方面先试先行，推出了农村“两权”抵押贷款、“农民合作社金融”等系列产品，助力乡村振兴战略实施，深受农民及合作社的欢迎。
“链赢通”的研发上线，做到了向广大小微企业无抵押无担保融资，实现了对实体经济、小微企业和民营企业的精准投放，化解了当前民营、小微企业融资难、融资贵的难题，同时也满足了优势核心企业金融服务的需要。
截至２０１９年６月末，潍坊银行民营企业贷款余额３６０．３６亿元，较年初增加１６．９１亿元，增长４．９２％。
六大创新要点
推动交易银行转型
２０１８年１１月，“链赢通”线上保理业务在山东华建铝业集团有限公司试点落地成功，潍坊银行为该核心企业授信１亿元。
“链赢通”有六大创新要点：创新了应收账款的确权模式；创新了业务流程；创新了民营、小微企业融资担保模式；创新了风控模式和贷后管理模式；创新了银行支持大企业的新模式；创新了商业伦理。
据了解，“链赢通”主要服务于潍坊银行经营地域范围内对公客户，以及辖内核心企业的异地上、下游广泛的中小微型供应商客户，同时产品也适用于各级财政、医院等机构客户，具有广阔的发展前景，是该行拓展交易银行业务的利器。
“链赢通”线上保理业务不仅是潍坊银行真正意义上的第一款线上供应链金融产品，更是一套供应链金融体系内的创新，其融资能效不但体现在核心企业资金链条周转方面，更重要的是通过核心企业商业信用放大整个产业链条的融资增信能力，使产业链上下游资源得到充分整合，产生协同发展效应，增强产业的整体实力，解决了产业链上中小企业资金链问题，增强企业发展的核心动能。
值得提及的是，核心企业办理该产品后，每一笔应付账款必须在承诺的时间内付款到潍坊银行指定的监管账户内，而不能再随意推迟付款时间，对于改善我国企业之间诚信经营和商业伦理有良好的促进作用。
截至目前，“链赢通”保理业务已经在潍坊银行各分行、管辖行全面展开，与２０多家核心企业达成业务意向，已经有７家核心企业办理授信，总额３．２亿元，涉及供应商１２０家，还有１５家核心企业正在办理授信中，预计还将惠及２００多家民营、小微企业供应商。
良好的社会效益
增强企业国内外市场竞争力
“链赢通”为潍坊银行赢得了良好的经济效益和社会效益。在供应商方面，由于大部分供应商属于民营、小微企业，通过办理该产品，他们依托核心企业的信用，在核心企业确认应收账款时即获得了无抵押、无担保的信用融资，一方面使他们在自身的采购中可以降低成本，获得更多商业机会，并有研发新产品的资金支持，另一方面可以减低担保费用、抵押费用等融资费用，综合测算下来，供应商的综合利润率可以提高２个百分点以上。融资难、融资贵的问题得到缓解。
同时，潍坊银行充分发挥一级法人优势，针对民营小微企业资金需求特点，采取了一系列灵活有效的针对性措施满足其金融需求。
提高信贷服务效率。潍坊银行推行简政放权，采取差别化短链审批流程，加大分支机构授信业务授权，让分支机构对贷款“批得了，放得出，用得好”。
同时加大续贷政策落实力度，合理进行贷款定价，落实利率优惠政策；减费让利支持企业降成本；扎实开展“便捷获得信贷”专项行动，动态持续改进信贷服务等等。
按照差别化原则、市场化原则、鼓励创新原则，依据民营企业所选用的贷款产品、担保方式等确定最低指导利率以及对民营企业进行利率调整的条件，并结合在该行授信周期、信用记录、推荐客户、综合回报、准入会员、批量集群、困难群众等优惠条件进一步优化利率定价机制，降低民营企业融资成本。截至２０１８年１０月末，全行贷款加权平均利率较年初下降０．２４个百分点。
在商业伦理方面，“链赢通”也为潍坊银行带来了效益，通过办理该产品，有利于培育诚实守信的商业文化。在核心企业方面：通过办理该业务，获得了一定的专项授信额度，提供给其供应商使用，从而减少本企业为支付应收账款而融资的金融，优化了财务报表，从而可能在资本市场和债权市场上获得更好的评级，更容易获取融资机会，对其长远发展有积极作用。
同时，核心企业通过该产品可以做到有选择地为供应商提供融资机会，支持其优质供应商做大做强，将降低其采购成本，优化整个供应链和供需生态圈，增强其在国际、国内市场的竞争力。
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