信用卡取现须一次性还清
取现业务不享有最低还款额待遇
兴业银行7月11日发布公告称,2019年8月29日起,预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额,即预借现金不再享受最低还款额待遇。中信银行近日也宣布,根据监管要求,自2019年8月25日起,对新办理信用卡现金提取(取现)及随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。
记者了解到,之前,银行规定只将信用卡取现金额的10%计入最低还款额,信用卡取现业务一度成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法。取消最低还款额会有什么变化呢?记者给大家算了一笔账:例如持卡人信用卡当月消费金额是10000元,预借现金是10000元,当月最低还款额就是10000×10%+10000=11000元,而不再是原来的10000×10%+10000×10%＝2000元。
记者了解到,取消最低还款额这一措施,已经在不少银行实施。早在2017年,银监会就下发了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》,要求信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。
通知印发后,工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行、交通银行等多家银行在2017年或者2018年陆续调整了预借现金还款规则。调整后,信用卡取现或者是预借现金,都不能享受最低还款额优惠,必须记入当期最低还款额当中。
还款时间越长,利息越滚越多
对于这项政策,有人支持有人反对。今年刚毕业的大学生王先生表示,他之前经常和朋友出去玩,但是刚毕业没有多少钱,就多办了几张信用卡。“如果取消最低还款额,我以后就不会用信用卡取现了,生活质量会受影响。”王先生说。
家住奎文区金鼎华府小区的孙先生则表示,这种严格的政策实际上是对持卡人的一种保护,因为如果一直只偿还最低还款额的话,那很可能是给自己挖了个大坑,“信用卡最低还款额表面上是不会影响征信的,毕竟银行有规定只要每个月还足最低还款就不会逾期,银行会视为正常还款,但是最低还款风险很大,因为不能享受免息期,就会出现还款时间越长,利息越滚越多的情况。”
记者以连续三个月每个月只还最低还款额为例,来计算了一下利息:假设账单日为每月1日,最后还款日为每月26日,你在7月份的账单金额是2万元,按最低还款额2千元还款,那么,剩余未还部分会按全额账单金额计算利息。若是7月26日继续偿还最低还款额,那么在8月1日的账单里出现的循环利息:20000元*日息5%*52天(记账日6月3日～7月25日)+(20000元-2000元)*日息5%*6天(7月26日～8月1日)=520+54=574元。若是8月26日继续偿还最低还款额,那么9月1日账单里出现的循环利息就是:(20000-2000)*日息5%*25天(8月1日～8月26日)+(20000-2000-1800元)*日息5%*6天=225+48.6=273.6元。
由此可见,低还款政策的确有风险,信用卡每个月只还最低还款虽不会影响征信,但是欠款时间越长,所产生的利息也越多,等到超出还款能力的那一天,出现逾期的可能性就大了。
监管机构加强对信用卡业务管理
除提高还款要求外,去年以来,部分银行也对信用卡预借现金取现额度、服务手续费等进行了调整。
交通银行自2018年9月20日起,部分信用卡预借现金额度由100%分批调整至信用额度的50%,12月31日调整完毕。广发银行则从今年1月15日起,对信用卡境内透支取现、透支转账金额的按一定比例收取费用,比例区间1%-2.5%不等,该比例根据客户资信决定。客户通过电话渠道透支转账并转入他行储蓄账户时,另外收取手续费每笔10元。
事实上,今年以来监管机构对信用卡业务的管理日趋严格。央行日前发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至2019年一季度末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿张。而2008年四季度末的信用卡发卡量为1.42亿张。值得注意的是,在发卡量持续上升的同时,信用卡违约风险也在不断上升。
数据显示,2019年一季度末银行卡应偿信贷余额为6.98万亿元,对比2008年四季度末的1582.12亿元增长了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,较2008年末增长了逾22倍,远远超于发卡量4倍的增长速度。为防范信用卡不良率上升,银行加强对信用卡预借现金业务的管理是必然趋势。
防范信用卡经营风险减少以卡养卡
潍坊一家外来股份制商业银行工作人员范先生说,近年来,超前消费、过度消费,再利用各种借款渠道“拆东墙补西墙”的现象在年轻人中屡见不鲜。而使用多张信用卡套现并且“以债养债”成为他们短期内偿还欠款的一种手段,但是这样的恶性循环容易导致资金链断裂,而无法偿还信用卡的欠款。
“一定要理性使用信用卡,不做‘卡奴’,平时应量入为出,合理消费。”范先生建议,包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的1/3；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙,以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额,一定要及时偿还,避免对信用记录造成负面影响。
信用卡预借现金规则生变,真遇到急需现金的时候该怎么办呢?记者查询发现,多家银行都为客户提供现金分期业务,虽然手续费高于普通的消费分期,但与信用卡透支取现相比,持卡人的压力会减轻不少,在借钱之前,不妨计算一下取现和现金分期哪个更划算,选择更适合自己的借钱方式。
本报记者李楠
投资要有点“洁癖”
在之前的文章中,我曾经反复传达这样一个理念:投资是需要有“洁癖”的。投资就像选择伴侣,既要注重人品,又要考虑潜力,就像选公司要选合法经营、经营业绩向上的。最近出问题的公司又有很多。
ST板块的ST雏鹰截至周一收盘0.81元,已经连续17天收盘低于1元,因为ST只有5%的涨跌幅,后面即使连续涨停,也无法在3天后收于1元以上。而根据监管部门规定,连续20个交易日收盘低于1元,将会触发退市。浏览一下ST板块,有类似结局的公司还有一大堆。
ST雏鹰20多亿元的市值,股东数竟然有18万之多,这说明其中扎堆了大量喜欢买低价股的股民。类似伊利、五粮液这样的大品牌高市值公司,股东数也不过20万出头。单价低或许能带来所谓的安全感,但并不能给你实质的安全。股价高自有股价走高的逻辑,如果一家公司的终点是退市,价格再低也是徒劳。
在选股时,从企业基本面的角度出发,在我们国泰民安的经济环境中,用多家不同行业的优质企业做组合去投资,可能见效会有点慢,但踩雷的概率会小,盈利的概率会比较大。投资,要选择做时间的朋友,别做时间的敌人。
记者李楠整理
太平人寿健康管理服务再添“新版图”
近日,圆和医疗在上海圆和新永门诊部举办“圆和口腔诊治中心”开业仪式。圆和医疗由太平人寿等4家机构联合投资设立,是英国CircleHealth集团在中国设立的唯一医疗机构。中心的开业,将进一步拓展太平人寿健康管理的服务版图,以专业完善服务体系,用品质提升服务价值。中心提供中、英、德等多种语言的国际化口腔诊治服务。一直以来,太平人寿都在致力于为客户提供更好的产品和服务,以战略投资圆和医疗为契机,合力打造先进的医院运营系统与全面的健康管理服务。李琛
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