信用卡分期 手续费可不少 信用卡分期免息不免费,实际年化费率上限比肩P2P网贷
每当钱不够花的时候,“月光族”们都会想到一个“法宝”——信用卡分期。在他们看来,信用卡分期能够让他们提前享受到优质的生活,俨然成为了生活不可缺少的一部分。但是,信用卡分期真的划算吗?考虑到资金实际占用因素后进行测算,信用卡分期手续费年化费率最高接近甚至可能超过20%,约60倍于活期存款利率,甚至足以媲美大型P2P平台的网贷借款利率。如今,很多银行信用卡中心已经把信用卡分期工作量,作为信用卡客服的重要考核指标。
计算手续费=分期金额×分期期数×分期费率
对于信用卡分期付款,多数信用卡用户并不陌生,主要包括现金分期、账单分期等。
“现金分期可以先取现再消费,确实很方便。”市区一家大型股份制银行信用卡中心的倪先生表示,“身边的朋友办理信用卡账单或现金分期的朋友还是比较多的,毕竟大家刚刚参加工作,月收入虽然不算低,但是几乎没什么积蓄。”
记者了解到,目前多数大中型银行已推出了信用卡现金分期业务,其最大特点是无需任何抵押和担保,客户申请获批后,资金最快“即刻到账”,当然,所谓的“自由消费”并不是绝对的,不得用于投资、金融机构的商品和服务、购买彩票、医院、诉讼等,仅限用于消费。
倪先生表示,现金分期由信用卡发卡行邀请持卡人申请或持卡人申请,将持卡人信用卡中额度转换为现金并转账至持卡人指定借记卡账户,之后持卡人按指定分期期数进行归还的一种分期方式。账单分期指的是信用卡持卡人用信用卡刷卡消费后,等到出账单后向信用卡中心要求将账单的消费金额分期还给银行,并且银行从中收取一定分期手续费的过程。
虽然两种分期方式均免息,但要收取手续费。不同银行不同分期期数,其手续费率不同。记者了解了潍坊一家外来大型股份制银行,该银行为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择,对应的每期手续费费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%,而通常计算为:分期手续费=分期金额×分期期数×分期费率。
举例12期分期付款实际年化手续费率达16.6%
账单分期和现金分期是银行信用卡近几年盈利的主要来源,一经申请即可获批。账单分期可于当月账单出来后致电信用卡客服中心申请,同账单分期一样,电话申请现金分期后当天即可获批。虽然各大银行打着无利息的旗号,但是高额的手续费却让人不容小觑。
按照某股份制银行现金分期收费标准测算,如果申请2万元现金借款,分12期偿还,则每期手续费=分期总金额×每期手续费费率,即20000元×0.75%=150元,合计手续费为1800元,每月应还款额为1817元。表面上来看,上述收费标准折合年化手续费率在9%左右,但实际上,银行的收益率远不止于此。
按照银行官网资料的说法,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,并不是按照每月剩余的贷款额度来计算,显然持卡人并不是一直使用着20000元的贷款额度,而是逐月递减,按此计算,月均的资金占用约为10833元。如果考虑递减因素的影响,12期分期付款实际的年化手续费费率为16.6%。事实上,16.6%并非最高的,据有关媒体测算,考虑到资金实际占用因素,信用卡分期手续费年化费率最高接近甚至可能超过20%。
不同银行以及不同期限的现金分期业务手续费标准不尽一致,但通常相差并不悬殊。此外,信用卡账单分期的手续费与现金分期业务在较短期限产品上几乎差不多,中长期的费率大多低于现金分期业务。此外,记者对比了部分商业银行的分期业务手续费和网贷平台的线上借款收费,记者发现,两者的手续费费率相差并不大。如果从一家规模较大的网贷平台官网的借款计算器进行模拟借款,同样是申请2万元现金借款,分12期偿还,网贷平台计算出的借款总成本(利息+平台服务费)为1838.3元；月还款额(月本金+月利息+月分期服务费)为1819.85元。
银行分期营销业务成考核信用卡客服重要指标
作为银行信用卡业务的主要收益来源之一,信用卡分期也成为了如今银行考核信用卡客服人员的重要指标。杨先生是一家大型股份制银行信用卡中心的业务经理,对于银行的考核标准,他非常有体会。杨先生说,之前他们银行本来设置了多项指标对客服的服务质量严加考核,“平均通话时长、重复来电率、客户满意度、线上值机比……以前任何一项指标超过要求,就会立刻被领导找去谈话,现在不会了,领导开会都只说办了多少分期。”
有同样感受的是在本地一家外来城商行工作的蔡先生。蔡先生表示,如今信用卡分期业务,成为了他们考核的重要标准。“现在我们满脑子里就是怎么多做几笔分期,其他考核标准都逐渐淡化了。”蔡先生表示。
蔡先生透露,信用卡分期付款并不划算,收取的手续费就如同各银行执行的信用卡逾期利息,都是全额计息的。信用卡分期还款,本金会随着还款而逐月减少,但手续费计算依然是按分期总金额计算的,这也是银行获利的渠道。提醒申请有起点金额要求,提前还款手续费不免
想要申请信用卡分期,步骤很简单。账单分期的申请时间是在每个月账单日后,即当期账单出来后,持卡人才可以向银行申请账单分期,而且申请账单分期一般是有起始金额,只有达到银行规定的金额才可以申请账单分期。现金分期的申请时间则不受限制,持卡人可随时向银行申请现金分期,不过申请现金分期一般也是有起始金额,只有达到银行规定的金额才可以申请现金分期,而且银行一般规定的现金分期起始金额会比账单分期的起始金额高。
记者了解到,账单分期额度最高为账单金额的95%。现金分期额度一般在2000元—50000元不等,高的可达数十万万元。额度的高低取决于申请人的卡片额度及个人资质。
在市区一家城商行工作多年的苏先生表示,根据各个银行规定,信用卡分期付款一旦申请成功,分期金额和分期期数将不能更改。如果想要提前还清分期账单,可以拨打银行客服电话提出申请,需要持卡人一次性将分期金额和未分期手续费缴清。但是,值得注意的是,未分期的手续费也不能少,需要与分期金额一同缴清。所以,信用卡分期付款前,持卡人一定要预算清楚将要承担的费用,以免给自己带来不必要的损失。本报记者李楠
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