铜川信合加快普惠金融建设的有效尝试
2016年6月28日，在宜君县农村普惠金融综合示范区试点工作推进会后，铜川信合对宜君联社提出了“当好农村金融主力军，建好普惠金融示范区”的工作要求，要求以点带面，加快普惠金融服务渠道、产品、方式的创新和落地，推动全市普惠金融建设。一年多以来，全市信合系统上下联动，实施信用工程建设，推进产业***，优化农村支付环境，在促进金融服务均等化、提高农村居民金融服务可得性上进行了积极实践，目前已实现了乡乡有网点、村村有服务。人总行、省市政府在多次调研中，对铜川信合的普惠金融建设都予以了充分肯定。
普惠金融建设，就是扩大金融服务的覆盖面和渗透率，为低收入人群、小微企业等弱势群体提供全方位的金融服务，真正做到普之城乡、惠及大众，促进经济包容性增长。以铜川信合为例，我们立足农村，以增加广大农民群众对基础金融服务的可获得性为核心，通过“问需求”“降门槛”“建渠道”“送服务”等方式推进普惠金融建设，着力促进城乡金融服务均等化。
一是问需求，了解群众所需所想。普惠金融建设，意味着要让区域不同、年龄不同、知识结构不同的客户都获得所需的金融服务，而不是简单地将针对城区居民开发的金融产品照搬进农村，所以首先要做好客户识别。2012年开始，我们就对全市各乡镇金融机构资源分布和群众服务需求进行调研。当时全市共有542个行政村、农村居民48万人，其中距离信用社5公里以上的行政村270个、居民19万人，占全市农业人口的39%，且多为年龄偏大的留守人员。群众大多反映取钱要去乡镇上的信用社，10公里以上的路程往返和集中等待办理业务，无形中增加了费用成本、时间成本，迫切需要解决取款难问题。我们随即确定了“让群众足不出村就能取现”的金融服务原则，着力完善网点服务功能，加快布设自助存取款设备，在行政村布放助农取款POS机，让群众千元以内的小额取现需求及时得到满足。之后，又依据群众需求，陆续在农村地区增加了转账、惠农补贴查询领取、社保查询等业务。2013年，在了解到受补贴人群领取生产、生活类惠民补贴资金需要往返多个部门、持多张银行卡的情况后，铜川信合与市财政局合作开发了“财政惠民一卡通系统”，通过“陕西信合惠民补贴卡”整合了农业生产、社会保障和社会救济三大类40余项补贴，实现了财政部门补贴资金3天到账的要求，有效解决了补贴资金到账滞后、支取领用困难两大难题，服务覆盖20余万名群众。可以说，只有基于群众需求，普惠金融建设才能真正实现让所有人都平等地享受金融服务。
二是降门槛，切实解决群众“贷款难”。由于银行经营的特殊性，长期以来难免让群众感觉到贷款难、门槛高。为解决好这一问题，我们从2016年起在全市范围内开展双基联动、信用工程建设，建成了359个“双基联动”工作站，在2017年10月末完成了全市118358户农户经济档案建立工作。通过建档、评级、授信、公示、发卡等环节，为信用记录良好、有发展生产意愿的群众免抵押免担保办理“富秦家乐卡”，使他们需要资金时能在最短时间内拿到贷款，像取存款一样方便，从根本上解决农民“贷款难”“担保难”的问题。推广了“5321”扶贫小额信贷模式，对符合建档立卡条件的贫困户实行免抵押、免担保和限时办理，累计发放3578笔、15488万元，实现贫困户申请获贷率100%。此外，积极响应国家政策，对信合卡持卡人提供了免收账户管理费、同行异地转账取款免费、手机银行转账免费等优惠政策，特别是为农民群众和城市低保人群建立了“一卡通”短信通知平台，免费、实时发送账户变动提醒，提供的减免收费优惠政策多达9项，以降低群众办理金融业务成本，最大程度让利于民。今后将继续以低成本、广覆盖为前提，着力确保金融服务范围的广泛性，力争全面覆盖三农、覆盖小微。
三是建渠道，着力解决“支付难”。2013年全市从解决金融服务空白问题入手，开展了“助农取款村村通”工程，设立助农取款服务点561个，让群众在家门口就能小额取现，率先打通了农村金融服务“最后一公里”。2015年开始将原有助农取款POS机逐步替换为助农服务E终端，使取款、转账、查询惠民补贴、缴纳社保、缴纳电话费等基础性金融业务延伸到行政村。在加快实体渠道建设的同时，我们也将电子渠道作为有益补充，自2013年起在全市积极推广网银和移动支付，特别是突出移动支付随时随地办理业务的便捷性，开展了一系列营销宣传活动，客户开通率和使用率大大提升。去年以普惠金融大平台为思路，对助农服务点进行升级改造，建成一批“金融e站”，初步促进基础金融服务、便民服务、电商服务的融合，将基层群众需求强烈的国电缴费、联通缴费、农资购买、快销品购买等业务渠道铺设到各行政村。同时，将自助银行作为物理网点的有效补充，提高自助设备使用渗透率，培养客户使用自助服务习惯，促进“业务离柜”、“业务离行”。全市现已布放了100台自助设备，乡镇自助设备覆盖100%，实现了“基础金融服务不出村、基本金融服务不出镇”。
四是送服务，做农民的“贴身银行”。信合作为地方金融机构，点多面广，处于支农第一线。农村经济在发展，农民生活水平在提高，金融服务需求在增加，信合人也倍加珍视自己赖以生存的“根”和“源”，通过进村宣传、入户对接、上门服务等方式，朝着成为群众的“贴身银行”努力。“金融e站”解决了银行网点营业与群众生产生活“时间差”问题，提供到户到人的“点对点”服务，并成为驻村级金融知识普及宣传站；面向农村地区商店、便利店开发了进销存管理系统“店铺管家”服务，成为商户日常打理店铺的“好帮手”；基于陕西信合自有电商平台“福农e购”，吸引本土百货、电器商户进驻，满足农村居民日常购买需求，形成小微企业发展、农民生活便利的良性互动；“双基联动”工作推进中，联社员工聚力一线，不让群众多跑一里路，放弃休息时间入户建档评级；各联社党员支农服务队、金融知识宣传小分队走进村组，把金融政策、支农资金、防范电信诈骗、识别假币等服务给农民送上门、送到家、送到田间地头，网点柜台服务进一步延伸，“零距离”贴近广大群众。
(作者系省联社铜川办事处主任 李治平)
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