网络互助亟待走出“灰色地带”
□最泰安全媒体评论员 安静
继5月20日北京守望相助科技有限公司成立后，小米金融宣布，小米互助将于6月15日上线。在蚂蚁金服、滴滴、美团、苏宁、360、百度、新浪等互联网企业陆续将手“伸”向网络互助领域之后，小米终于也按捺不住。（中国经济网）
近年来，随着网络社交的兴起，网络互助平台应运而生，其参与人数与互助金额快速增加，影响和覆盖面越来越广，由此引发大家的普遍关注：其自身的合法规范程度如何？未来应如何拥抱监管？
网络互助发展势头良好
网络互助是全国医保和商业保险之外，我国多层次医疗保障体系的一个重要补充形式，目前主要涉及的是居民大病保障领域。据统计，截至2018年3月底，相互宝累计救助2.84万位重病患者，保障范围覆盖包括各种恶性肿瘤在内的100余种大病，对基本医疗保障暂时无力提供高额保障的特定病种给予30万元或10万元的互助保障。
伴随“互联网+”时代的来临，网络互助平台作为一种以网络为运营基础，提供疾病互助计划的小额健康保障互助机构得到快速发展。蚂蚁集团日前发布的全国首份《网络互助行业白皮书》称，2019年，我国各类网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿。我国数十家网络互助平台2019年共帮助近4万人次，互助金额超过50亿元。
网络互助为何备受青睐？
作为一种新兴模式，网络互助为何受到广大用户青睐？
一方面，网络互助迎合了部分中低收入群体的重大疾病保障需求。购买商业重疾险每年须交几千元保费，但网络互助计划参保者每年分摊金额不足200元，看上去很实惠。因此，不少人放弃原来投保商业保险的计划，参加互助保障。
另一方面，互联网技术的兴起和网络消费的普及，让人们逐渐认同基于“网络社区”的互助模式。相较于购买商业保险时“价格博弈”“信息不对称”等弱势体验，互助形式更容易给参与者“主人翁”的良好感觉，在享受保障的同时获得“赠人玫瑰”的美好体验。这是网络互助快速做大的深层动力。
《网络互助行业白皮书》数据显示，按照大病网络互助金总额在全社会大病医疗费用的占比统计，2019年，网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从60%提升到60.73%，贡献度为0.73%，预计2025年贡献度将上升到3%。
规范监管才能走得长远
然而，网络互助发展壮大的背后却是处于监管真空地带的尴尬事实。
有业内人士表示，网络互助前些年的发展，更多依靠各平台的自律。但网络互助的发展不能仅靠自律。
最为直观的是，过去一段时间，网络互助在展业中各类假借保险名义和保险术语夸大宣传的现象普遍存在。比如，某些网络互助机构在“揽客”时与商业重疾险、医疗险“比价”。其实，部分网络互助产品的重疾发生率只有商业保险的十分之一，所以其“保费”便宜到只有一两百元并不稀奇。说白了，他们在承保时用免责条款“屏蔽”了大部分非健康人群，并且不像商业重疾险那样有续保承诺。这种故意模糊自身的功能，通过打压“重疾险”获客的行为，有违公平竞争准则，存在误导嫌疑，也不利于多层次健康保障体系的完善。
此外，定位不明导致管理盲区。目前，部分网络互助机构被归口在民政部门，更多的则是仅仅在工商部门注册的“网络科技企业”。而这些互助平台的运营模式，早已超出传统的筹资、募捐等界限，涉及融资等行为，并掌握1亿多人的基本信息、健康信息，亟待明确其监管归属，完善配套的法律法规政策，防止风险积聚，使之成为提高居民福祉、完善社会治理的得力手段。
强化居民健康保障，要用好网络互助这支力量，不能放任其在灰色地带游走。只有把它拉到“阳光下”，勤修剪，才能使其健康成长，为健康中国建设作出更大贡献。
热动
中国金融信息网：保险业相关法律法规不适用于网络互助，但由于网络互助又具备类似保险的保障性，就极易给人们造成混淆。正处于发展快车道的网络互助行业目前仍属于监管空白区。
新京报：网络互助经营的核心是信任，越是公开透明，越能吸引更多用户加入。
全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼：网络互助应与商业保险有效切割，避免角色混淆和风险传染，要借鉴国际交互保险监管经验，加强对第三方管理者的监管。
水滴互助创始人沈鹏：事实上，网络互助发展10年来，对一些公众疑问始终没能做出很好的正面回应。比如，如何化解保护会员隐私与提高赔案透明度之间的矛盾？发生赔案越多、平台收取管理费越多而最终由成员分摊的模式是否合理？
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