网上申请贷款 人工智能来判断“贷不贷”“贷多少”

四川新网银行唯一的线下网点。

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靠AI技术而非当面审核，四川新网银行贷款不良率低于行业平均水平

个人申请小额贷款，正变得方便而简单——不用跑银行、找证明，在网上填信息交材料，不一会儿钱就到账了。这得益于互联网技术支撑的普惠金融快速发展。

普惠金融，瞄准的是小微企业、农民、城镇低收入居民等往往被传统金融机构“忽略”的群体，做的往往是“小额生意”。普惠金融正常运转的关键是控制风险，仅通过网络怎么判断谁有偿还能力？是不是骗贷款？四川省新一代人工智能重大科技专项“智能金融风险管控”，正是要解决这个问题。牵头单位是四川新网银行。

近日，记者走进位于成都市城南的四川新网银行“实体店”打探。这也是该行目前唯一的线下网点。□本报记者 熊筱伟 文/图

看前沿

一种方案 通过人工智能深度学习 让它自动判断“贷不贷”“贷多少”

人工智能是怎么做出正确“判断”的？

记者尝试着用手机进入四川新网银行微信号申请贷款，输入手机号、工作单位、家庭住址和家人信息等，3分钟就填完了申请信息。多久能放款？该行表示，从填完信息到放款，平均4分钟就可完成。

靠这些信息就能判断？“在客户同意并授权的前提下，在填写中和填写后，我们实际上搜集了更多相关信息。”四川新网银行首席信息官李秀生介绍，包括设备、操作、影像等近100种具体信息。同时系统还从超过10个外部公开数据源获取信息，“比如学历高，通常还款能力相对更强。”有的信息，如网购送货地址、出行前提前多久规划等，似乎看不出与贷款有直接关联。“这些信息中间蕴藏着一些能反映还款能力的因素，但能否量化，就要靠人工智能来分析判断了。”

分析原理和人工智能识别图片的深度学习类似。“拿样本让人工智能系统做判断，并把正确与否的结果反馈给系统。通过海量数据样本训练，人工智能就逐步建立起各类数据信息和还款能力、信用等结论之间的关系模型。”目前人工智能系统已训练了700万人的样本，用于训练的数据量达4TB。

李秀生表示，通过上述重大科技专项，该行将进一步研究提高人工智能系统的判断处理速度，同时更好适应变化中的客户情况和经济环境，进一步提高系统判断准确率。

一个痛点 不见面只在网上交材料 如何把控贷款相关风险

一进门，这个银行网点给人的第一印象是“空旷”——占据大厅主要位置的，是色彩明亮的弧形沙发。柜台则只有寥寥几个，在大厅一角。“目前几乎所有业务都通过网上办理，99.6%的业务由系统自动审批。”工作人员介绍，现场主要是咨询和展示。

省社科院金融与财贸经济研究所所长王小琪认为，依靠网络是普惠金融发展的普遍选择，原因很简单：小额贷款利润率低，除了更便捷，更重要的是压低成本，才有可能获利。

成立不到2年，四川新网银行累计放款超过4600万笔，累计放款逾1200亿元，贷款不良率低于行业平均水平。传统银行新做一笔贷款的边际成本平均1000元，而四川新网银行是20元。

依靠网络，普惠金融可压低成本。相应的是风险控制难题。传统银行靠当面审核，现场交材料和沟通，借助人民银行征信系统里的记录来判断。不少普惠金融的受众没有征信信息，电子材料的造假成本低。

“首先要确定，网络那头的究竟是一个真人，还是以骗钱为目的的机器？没见着人，怎么知道他有没有还款能力、有多大还款能力？”李秀生表示，风险控制至少要迈过这两个“坎”。该行建立了基于人工智能相关技术的自动审批系统。重大科技专项，就是在此基础上做进一步提升。

看问题

客户全是个人为何没有小微企业

□本报记者 熊筱伟

根据四川新网银行提供的材料，目前客户几乎全部是个人。这并不寻常——作为普惠金融的传统用户之一，小微企业怎么没有出现在客户名单中？

显然不是没需求。根据世界银行2018年发布的报告，我国中小微企业潜在融资缺口达1.9万亿美元。对普惠金融来说这意味着巨大市场。

“我们也在试水小微企业业务，但现在遇到的一个核心难点是数据，数据拿不到，拿到了也不可信。”四川新网银行相关负责人表示，没有足够数据，人工智能技术也就“无用武之地”，很难对小微企业贷款进行风险评估。

为什么拿不到可信数据？他表示，一方面小微企业管理相对不够规范，由它自己提供的税务、财务等信息缺乏公信力；另一方面建立小微企业统一信用体系所需的工商、税务、公安、司法等相关行政机构数据库又没有打通。

该负责人建议，能否借鉴英国金融数据共享“Open Banking”做法，在客户授权前提下由行业协会等组织开放脱敏的账户信息，如交易数据等。同时政府也在脱敏前提下加大相关政务数据开放力度。

年初印发的《四川省促进大数据发展工作方案》明确提出，将在做好数据脱敏和技术防护的基础上，积极推动民生保障、公共服务和市场监管等领域政府数据资源有序开放。省经信委相关负责人表示，目前暂无明确时间表。

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