多家险企推出商业疫苗保险　投保需关注“免责条款”

“长生生物问题疫苗事件”引发了公众对于疫苗问题的关注。在逐渐完善疫苗管理体制的同时，能否通过保险保障机制进行风险分散也成为热点话题。目前有哪些在售商业疫苗保险产品？其能够提供哪些风险保障？对此，《金融投资报》记者展开了调查。

■本报记者 吉雪娇

6款商业疫苗保险在售

预防接种是预防、控制乃至消灭相关传染病最经济、最有效、最方便的手段。尽管疫苗安全有效，但在大规模的人群接种中，与其他药品一样，个别人接种后出现不良反应客观上无法完全避免。

据广东省卫计委公开的《2017年广东省疑似预防接种异常反应监测情况》显示，2017年广东省共接种疫苗5879.3862万剂次，共报告疑似预防接种异常反应（AEFI）9962例，报告发生率为16.94/10万剂次。

在此情况下，商业疫苗保险亦逐渐进入公众视野。早在2016年4月，阿里健康联合平安保险推出“儿童疫苗+”保险，该保险将原平安少儿重大疾病险的责任范围扩大，增加了疫苗对应12种疾病和24小时儿童健康电话咨询等系列增值服务。

据《金融投资报》记者不完全统计，目前有6款商业疫苗保险在售。分别为国泰产险的萌宝保少儿综合意外险、众安保险的儿童综合意外保险、平安财险的平安疫苗保障计划-少儿版、太平洋保险的“针”有保儿童预防接种保险、太保财险的儿童预防接种意外伤害保险、华海财险的海宝宝儿童综合保险。

目前上述商业疫苗保险保费在10-799元不等，保障时间多为1年期，从保障范围来看，疫苗意外身故或残疾、预防接种异常反应、偶合症医疗保障、预防接种一般反应医疗保障、预防接种失效、住院伙食津贴等均有所涉及。

以众安保险的儿童综合意外保险为例，“疫苗意外”为其新增保险责任，保障范围包括预防接种不良反应或偶合症身故、残疾10-50万元；预防接种不良反应或偶合症门诊、住院急诊医疗3000-10000元。

而最受关注的医疗保障方面，保额最高的为平安财险的平安疫苗保障计划-少儿版，根据其保险条款，保险期间内，被保险人在经卫生主管部门制定的医疗卫生机构接种疫苗后发生预防接种异常反应或偶合症，且自发生之日起180天内实际支出的“可报销的、必要的、合理的”医疗费用，可在扣除免赔额100元后，给予最高5万元的医疗保险金。

问题疫苗可能“责任免除”

近年来，如何通过商业保险解决预防接种异常反应补偿问题正在被愈来愈多的重视。

据不完全统计，截至目前，北京市已实现第一类、第二类疫苗预防接种异常反应保险补偿机制全覆盖，在京销售疫苗的20多家生产企业全部完成第二类疫苗异常反应保险投保工作；广东亦对接种疫苗异常反应引入商业保险补偿机制，开设一类、二类疫苗都可购买基础险的先河，并设补偿险供接种机构和个人购买。

而在四川，于今年5月发布的《四川省第一类疫苗预防接种异常反应补偿基础保险实施方案（征求意见稿）》显示，“为提高第一类疫苗预防接种异常反应补偿效率，从2018年起，通过财政资金购买基础保险方式，建立全省第一类疫苗预防接种异常反应基础保险补偿机制。”在四川省范围内具有预防接种资质的单位接种第一类疫苗的受种者均被纳为保险对象。

在“基础保险”提供保障的同时，商业疫苗保险则主要作为补充险，由疫苗接种方自愿选择购买，以分散不属于预防接种异常反应的不良反应、偶合症等风险。

但需要注意的是，一般情况下，商业疫苗保险仅对合格疫苗引发不良反应提供赔偿，而“问题疫苗”则可能作为“责任免除”。如众安保险的儿童综合意外保险的免责范围就包括“使用过期、变质、质量不合格的疫苗或使用未经国家药品监管管理部门认可的疫苗”。“对于接种不合格疫苗的个人而言，因为此类缺陷疫苗产品必然导致失效甚至是人身伤害，不属于意外风险。”有关保险人士指出，但因为公司核赔政策不同，在实际操作中有很大不同。如针对此次疫苗事件所涉及的问题疫苗，国泰产险保险顾问在回复相关问题时即表示，“由于投保人带孩子接种疫苗时不知道疫苗是否过期变质，属于非主观故意行为。因此导致的属于保险责任相关内容，我司予以保障。”“如果选择投保商业疫苗保险，需提前关注相关产品的免责范围。”上述保险人士提醒道。

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