本期关注·商业养老险消费调查② 商业养老险亟待发力
越来越多的企业看好养老产业的市场前景。本报记者袁景智摄（资料图片）
本报记者 晓霞
老孙退休多年，提起自己的养老，他跟记者算了一笔账：自己养老金每月千余元，老伴儿没工作没收入。两人年龄大了，每月买药的花费和基本生活开销差不了多少。自己退休十多年，积蓄也不多，常常要靠儿女们的孝心维持生活。然而，“养儿防老”的传统养老观念在现今社会却显得有些尴尬。
“代际赡养”有压力
年过七旬的王大爷独自一人在农村照顾年幼的小孙子。“每月退休金只有几百元，家里的开销全靠在广州打工的儿子和儿媳妇。”王大爷说。
如今父母帮子女带孩子、空巢家庭已经成为“421”家庭中的普遍现象。独生子女不仅要负担小家庭的生活，还要负担父母养老义务。据统计，2017年，陕西城镇居民人均可支配收入达3.081万元，农村居民人均可支配收入达1.0265万元，养老压力仍较大。
社会基本养老保险、企业年金、个人商业养老保险，是我国养老保障体系的三大支柱。据世界银行数据显示，当养老保险替代率在70%时，人们的养老品质基本可以与工作时相当，而中国目前养老替代率约为40%。有统计显示，我国实行“代际赡养”，赡养比例正在逐年降低，由原来的3.3：1降到了2.9：1。随着中国人口老龄化快速推进，截至2017年底，我国60岁及以上人口达2.41亿人，占总人口17.3%。我国目前的社会供养比降至2.8：1，即2.8个劳动力供养一个老人。社保养老基金的支付压力加大，消费者对多层次养老保障体系的需求越来越迫切。
商业养老险空间大
李唐的父母在渭南老家开了一家粮油店，随着年纪越来越大，老两口做起扛米扛油的力气活儿越来越吃力了，于是考虑着把店面转让出去。但这样一来老两口就没了收入来源。在西安工作的李唐也不愿父母这样操劳，但却无可奈何：“爸妈做了一辈子小生意，没有参加过工作，没有缴纳过社保，养老只能靠自身和子女。我收入不高，在西安生活花销又大，要拿出更多财力来赡养父母，有些力不从心。”
此前，世界经合组织（OECD）发布数据显示，36%的中国人65岁后还在继续工作，这个数字在亚洲还算比较低的。世界上65岁至69岁群体的就业率，亚洲国家包揽前三，最高的印尼为50.6%。相比亚洲，欧洲国家法国和西班牙分别为6.3%和5.3%。亚洲人选择工作到老，除了文化习惯，更多的是生活压力使然。调查显示，在我国参加城镇职工基本养老保险的人中仅有5%同时拥有企业年金保障，个人购买商业养老险者寥寥无几。
2017年11月，中国保监会数据显示，我国寿险保单持有人数只占总人口的8％，人均持有保单仅有0.13份，远低于发达国家1.5份以上的水平。对比国际经验，中国商业养老险市场有很大开发空间。
养老险市场供给仍不足
今年，西安市民郭杰在而立之年给自己和妻子各买了一份商业养老险。两人算了一笔账：30岁投保商业养老险，月缴保费1000元到60岁，产品收益率为复利3.5％，退休后按月终身领取养老保险金。到60岁退休时，两人缴纳的保费本金36万元，账户价值将有61.8万元。60岁开始，两人每人每月可以领到2746元商业养老金，如果活到85岁，两人一共可以拿到82.4万元。
近年来，随着老年人糖尿病、高血压、冠心病等疾病发生率居高不下，人们对于疾病预防、风险预防的重视程度逐年提高，对于商业养老险的接受度也越来越高。然而，市场上现有的商业养老险产品供给层次和品类显然不能满足消费者对商业养老险越来越多样化的需求。
记者从目前在陕西设立分公司的3家专业养老保险公司获悉，国寿养老、泰康养老目前的业务重心主要集中在企业年金、短期团体保险、医养结合等养老产品上，商业性养老险产品的开发有限。平安养老方面表示，目前市场上销售的商业养老险产品主要有三类：长期保障型产品以终身寿险、长期重疾险为代表，侧重人身及健康风险补偿；短缴长期储蓄产品，以3年、5年缴两全或年金险为代表，侧重长期储蓄规划；中短存续期产品以银保、互联网渠道销售为主，侧重短期投资收益。
多层次养老保障体系亟待建立健全
总体来看，目前陕西省乃至国内商业养老险市场仍处于初级阶段，产品有效供给不足，品类单一，难以满足多样化的市场需求。日前发布的《2017年中国大中城市职工养老储备指数报告》中一项消费者调查显示，不管是否有补贴都不愿意购买养老保险的人群大概占20%左右，有意愿购买优惠型商业养老险的职工人数约占三分之二。缴费压力大、税收优惠少和产品缺乏吸引力是不愿意购买养老保险的主要因素。
中国保监会副主席黄洪在“中国养老与健康保险50人论坛”上指出，养老保障体系第三支柱——个人商业养老保险在多层次社会保障体系的定位不应该只是“锦上添花”，更应该是“雪中送炭”。2017年6月21日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，明确了商业养老保险发展的新定位，提出满足群众更高水平的、更多样化的养老保障需求，健全多层次养老保障体系。今年5月，税延养老险在我国开始试点。
记者从陕西保监局获悉，具备养老功能的人身保险近年来保持快速增长势头，近五年平均增速超过40%。目前，陕西省保险机构管理的企业年金资产超过50亿元，占法人受托资产的60%。保险业管理的陕西省企业年金投资管理资产超过100亿元，占全省投资管理资产总规模的50%以上。商业养老险是契约式合同，带有半强制储蓄性质，且可与基本养老保险在资金积累、领取方式等方面形成互补。
如何更好地发挥商业养老险的作用？平安养老方面表示，商业养老险的发展离不开国家政策支持，特别是财税政策支持。目前，如泰康等保险企业，已经在全国范围内打造连锁养老机构，利用医养结合、文化养老、居民自治等理念，建设养老社区，让老年人拥有高品质的晚年生活。
党的十九大报告提出，要积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展。个人商业养老保险作为养老保障体系第三大支柱，亟待积极捕捉市场机会，发掘客户潜在需求，通过产品创新、服务创新、盈利模式创新、经营模式创新等加快发展，满足人们日益增长的养老需求。
链接
□2018年陕西省《政府工作报告》中提到，全面实施全民参保计划，加大第二代社会保障卡推广应用力度，落实基本养老保险制度改革总体方案，推进机关事业单位养老保险制度改革。
□西安市人民政府正式印发《西安市“十三五”老龄事业发展和养老体系建设实施方案》（以下简称《实施方案》）。《实施方案》提出，到2020年，城镇职工和城乡居民基本养老保险参保率达到90%，基本医疗保险参保率稳定在95%以上。全面落实生活困难失能老人护理补贴和高龄老人生活保健补贴，逐步扩大老年人意外伤害保险覆盖面。
《实施方案》提出，到2020年，基本养老服务设施覆盖100%的城市社区和70%以上的农村社区。2018年后新建城区和新建居住(小)区，按每百户20平方米配套建设养老服务设施，确保养老服务设施与住宅同步规划、同步建设、同步验收、同步交付使用。
点评
从养老到享老 晓霞
财政部日前发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》。自2018年5月1日起,上海、福建、苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。鼓励商业养老，我国走出标志性的一步。
目前我国的养老保障体系有三大支柱——社会基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险。其中，第一支柱仅能保证老年人基本生活需要,第二支柱覆盖率有限,而作为第三支柱的个人商业养老保险却发展不足。
而国际上对养老标准的评价指数是养老金替代率，即退休后收入替代退休前收入的比率。2017年统计数据显示，我国养老金替代率约为40%，与世界银行公布的70%目标养老金替代率存在一定差距。随着人口老龄化进程加快，国际货币基金组织预测，未来30年中国适龄劳动人口将减少1.7亿。我国基本养老支出规模在2013年首次超过收入规模。这给商业养老保险在养老保障体系中发挥更大作用提供了较大空间。
在提升养老品质的需求下，商业养老市场亟待启动。此次试行的个人税收递延型商业养老保险借鉴了国外提供税收优惠、个人自愿参与的补充养老金计划经验,在鼓励个人购买商业养老保险方面予以税收抵扣，每月养老保险抵扣额度达1000元。此举将在很大程度上鼓励商业养老保险市场发展，为国人追求品质化的养老需求开启新路径。
此次税延型养老险的推出，将加快商业养老保险发展，进而切实提升国人老年生活品质。可以预见，从养老到享老的美好生活离我们不远了。
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