做实“三大工程”深耕“三农”沃土 ——陕西商南农村商业银行服务“三农”纪实
陕西商南农村商业银行办公大楼
李毅利 朱金华
近日，陕西商南农村商业银行党委书记、董事长姚强在中国银监会视频会上作了“三大工程”经验交流。据了解，陕西商南农村商业银行是西北地区唯一一家在全国农村金融系统做经验交流的单位。陕西商南农村商业银行是在商南县农村信用社60年风雨历程中成长壮大起来的股份制金融企业，近年来在“三大工程”建设中到底有哪些举措？让农户受益，使业务发展，受到百姓赞誉并引起行业的关注！让我们走进陕西商南农村商业银行了解他们是怎样实施“三大工程”，实现富民惠农。
商南县地处秦岭腹地，秦豫鄂三省结合部。这里民风淳朴，物产丰富，以旅游、茶叶为支柱产业。为了让贫困落后地区的群众享受到国家金融改革发展成果，多年来，陕西商南农村商业银行以中国银监会“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程为引领，以强农、富农、惠农为目标，坚持服务“三农”不动摇，把金融业务办到农家院落、田间地头。商南农商银行领导班子成员带头深入厂矿企业、生产一线、农民家中，了解民情，创造性地引领当地金融产品和服务方式创新，研发了一大批适应农村经济特点、又具地方特色的金融产品，更好地满足了农民群众的服务需求。用现代企业管理理念树立农村商业银行新形象，视客户为衣食父母，尊员工为企业利润缔造者，全力做好服务工作，营造风清气正、清正廉洁的行业风气，让权力和服务在阳光下运行。坚持企业、客户、社会和谐共存发展的经营思路，注重风险防范和远期战略的统一，全方位让利于客户，确保商业银行增盈建立在客户收益基础上。商南农村商业银行为民务实清廉的做法，受到广大农民群众高度评价。
便民服务进村入户
近年来，为做好“三农”服务，陕西商南农村商业银行以强农富农惠农作为出发点，打造民心工程、惠民工程，使农民获得贷款更容易，办理业务更便捷，服务费用更优惠，让广大农民就近享受到基础的现代金融服务。
试马镇八龙村是离县城30多里路的一个小山村，11月19日，村民邱荣军正在村口农商行的助农服务点里，通过POS机给一家饲料厂转账，邱荣军告诉笔者，他养鸡多年经常买饲料，过去要走15里路到镇金融网点去转账，前年农商行在这里设了服务点，村民办事方便多了。现在政府的各种惠农补贴、养老金、子女上学汇款、存取现金都在服务点办理，山里的村庄都有了这样的服务点。如今在商南的村村镇镇，助农取款服务站、ATM机、POS机随处可见，村民足不出村就可办理小额存取现金、转账、查询、刷卡消费等多种金融服务。商南农村商业银行还将富秦家乐卡发放、电话银行、手机银行、助农服务点拓展同小额信贷有机结合起来，实现全方位的金融服务，极大方便了偏远农村山区的客户。在荆家河村，笔者随机走进农户朱荣家，她给笔者拿出一张《金融服务便民卡》说，这样的便民卡村里家家户户都有，谁家有信贷业务需求，随手拨个电话就可解决问题。笔者看到卡片上有商南农村商业银行金融服务人员的姓名、联系电话、服务内容、办公地点、定点服务时间、服务承诺和监督电话。一张小小的便民卡片将农户和商南农商银行紧密地联系起来。
据了解，商南农商行已在全县免费安装助农取款服务POS机112台，实现了边远山村助农取款业务“村村通”，全县农户手持银行卡在家门口就可享受到金融服务，这些助农服务点在为农户提供小额取现服务的同时，还提供金融知识宣传、咨询等服务，农民朋友亲切地称为“家门口的银行”。
“阳光信贷”深得民心
随着经济的发展，农村对支农信贷的需求越来越大，由于受传统观念的束缚，许多人还停留在贷款需要“请吃送”等老观念上，贷款需求被压抑。另一方面，由于信贷供需双方对话机制不健全，信息交流平台不完善，导致想贷贷不出的现象也同时存在。为了解决这一矛盾，加大服务“三农”的力度，商南农商银行适时推出“阳光信贷”普惠工程，得到广大农民的一致好评。
“没找关系托熟人，不花钱请客送礼，不大一会儿时间信用社就给我办好了贷款。”近日，赵川镇村民刘甲申拿着富秦家乐卡到商南农商银行营业网点办理一笔贷款，从递交申请至拿到借款只用了半个钟头时间，他高兴地说：“现在到农商行贷款像取款一样方便，原先等十天半月才能办妥的事现如今个把小时就解决了，商南农商银行的政策、服务就是好！”。
11月19日，商南农商行业务部吴相安总经理带着《贷款回访单》对客户天鹿山庄进行回访。笔者看到，回访单上有对贷款过程中流程、效率、办结时间、服务方式、存在问题等内容，旨在对商行客户经理监督和对贷户贷后检查。吴经理在一一了解情况后，请客户单位在回访记录上面盖章确认。天鹿山庄的董事刘盛鼎说，公司今年在商南农商银行贷款1000万元，从递交申请到贷款发放，9天的时间，在整个贷款办理过程中，每个环节流程都很紧凑，办理资料很规范，信贷服务很到位，给企业解决了资金困难，让企业的活力更强。事后一再约请农商行的工作人员吃顿饭都没有机会，现在农商行的工作作风和金融服务我非常满意。
为提高金融服务实效，陕西商南农村商业银行以客户需求为中心，大力改进信贷流程。一是实行贷款受理登记及首问负责制。由信贷主管逐笔登记客户贷款申请并立即向网点负责人汇报，安排包片客户经理及时对客户贷款调查审批，并负责办结所有手续。二是实行贷款审批周例会制。从商行总部到各支行，每周至少召开一次贷款审批会议，保证符合条件的客户及时用上贷款。三是实行贷款限时办结制。小额信用贷款随到随办，支行授权内贷款7日内办结，商行授权以内贷款15日内办结。四是建立客户经理履职评价监督制。公布监督电话，设立监督意见簿，聘请“阳光信贷”监督员，实行贷款发放“回访”制度。根据客户申请时间、贷款办结时间为依据，采取定期检查、电话抽查、突击检查、客户回访方式，按季汇总检查结果，书面报告授信业务审批委员会，提高贷款发放的透明度，杜绝违规贷款发放和不作为行为。五是建立考核机制，将考核结果与经营目标考核挂钩，每季度将“三大工程”实施情况与业务工作同考核、同奖惩，提高工作效能。
创新服务富民惠农
商南农商行还顺应农村金融市场竞争格局和服务需求变化，积极创新符合农村经济特点“量体裁衣”式的金融服务产品，提升农村金融服务质量和效率，持续满足多元化、多层次的农村金融服务需求。针对“三农”贷款需求量大、抵押难、周期长实际，商南农商银行积极开发多种信贷产品，即：富秦家乐卡贷款、农家乐经营贷款、农村住房抵押贷款、林权抵押贷款、企业互保贷款等。每个贷款品种有其各自特点，满足不同群体信贷资金需求。
面对不断增多的“三农”金融服务需求，商南农商银行在现有农户小额信贷业务的基础上，加强与辖区村委会、社区服务中心和中小企业服务平台合作，对小额信用贷款品种进行优化、升级，实施小额信用贷款工程。全新的小额信用贷款有五大亮点：一是信用评级对象扩大。商行将辖区客户细分为农户、非农客户、个体工商户、专业大户、农民专业合作社、小微企业六大类，分别评级授信，让所有辖区客户都能享受到商行的金融服务。二是流程优化，手续简捷。评定的信用户凭身份证、营业执照、印章，填写借据、合同就可发放贷款，办理一笔信用贷款只需30分钟。三是信用贷款授信额度提升。农户信用贷款最高授信额度20万元，个体工商户、产业大户最高授信额度30万元，小微企业最高授信额度100万元，较以前有了大幅度提升。四是利率优惠。3A企业及优秀信用户享受贷款现行利率下浮20%的优惠；2A企业及较好信用户享受现行利率下浮15%的优惠；A级企业及一般信用户享受现行利率下浮10%的优惠，最大限度让利客户。五是提高服务科技含量。商行将富秦家乐卡发放、电话银行、手机银行、助农服务点拓展与小额信用贷款有机结合起来，实现全方位金融服务，最大限度方便边远山区客户。截至10月末，全县新增授信农户9168户、授信金额8.78亿元，新增小微企业授信58家、授信金额4.74亿元，新增个体工商户授信817户、授信金额8690万元，新增农民专业合作社授信65家、授信金额3960万元。
农民专业合作社作为一种新型农村经济组织，发挥出越来越大的作用。目前商南县共有农民专业合作社117个，社员5430户，实施产业带动农户9100余户。陕西商南农村商业银行将支持合作社融入到“三大工程”当中，做了大胆探索尝试，效果颇佳。至8月末，累计发放合作社贷款3370户、12860万元，贷款余额7620万元。在实际操作中，商南农商银行按照“宜社则社、宜企则企、宜农则农”的原则，参照银监会《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，结合商南县实情制定出台了《陕西商南农村商业银行专业合作社贷款管理办法》，信贷模式有三种，一是合作社统贷模式。对合作社社员整体授信，贷款资金全部进入合作社账户用以购买生产资料提供给社员，内部以台账的形式明确各社员的贷款金额，合作社统一出售社员产品后，用社员的销售收入抵偿其名下的贷款。二是通过合作社对接企业的转贷模式。向与合作社对接的农业产业化龙头企业发放贷款，企业以提供生产资料方式为合作社垫资，合作社待社员向企业销售产品时清偿该垫款。三是社员直贷模式。通过分散授信对社员直接发放贷款，社员销售产品后归还贷款，整个贷款发放和收回过程借助合作社内部有效的监督管理机制完成。有了商南农商银行坚强后盾，商南县农民专业合作社的市场组织化程度显著增强，经营效益不断提高。例如，商南农商银行累计向德丰蔬菜专业合作社发放贷款1800余万元，用于购买农资物品、聘请专业技术人员等，该合作社顺利开展了生产、科管、销售一条龙现代农业经营服务，所在地王家庄村于2012年被农业部评为“全国‘一村一品’工程示范村”。商行以茶园抵押方式，对商南县雨山茶叶专业合作社发放贷款120万元，帮助其改造茶园、更新设备、提升品质，其“商茗”牌茶叶被中华供销合作总社评为2013年度“中国具有影响力合作社产品品牌”，现已带动近3000户茶农脱贫致富。
一分耕耘，一分收获。陕西商南农村商业银行获得由中国金融管理协会、全国商业银行家协会等颁发的“金鼎奖”，授予“2013中国农村金融服务创新示范单位”称号；2002-2009年，连续多次被陕西省信用社联合社评为年度“经营目标综合考核标兵单位”、“经营目标综合考核特别贡献奖单位”、“先进集体”、“最佳经营效益奖”、“任期目标考核‘优秀班子’”等；被陕西省爱国卫生运动委员会授予“省级卫生示范单位”、“省级卫生先进单位”；连续多年被商南县委、县政府评为“支持工业发展先进单位”、“纳税大户”、“优秀单位”、“共建共富促和谐先进党组织”、“旗帜党委”；被商南县国税局评为“诚信纳税单位”；2012年，政风行风测评中，赢得百姓普遍赞誉，被商南县人民政府评为“窗口服务”优秀单位。
“三大工程”实施以来，陕西商南农村商业银行各项业务获得快速发展。截至2014年10月31日，各项存款27.51亿元，较“三大工程”实施初增加10.23亿元，增长58%，市场份额达51%，提高1.95个百分点；各项贷款18.79亿元，增加5.67亿元，增长37.85%，市场份额达75%，提高1.75个百分点；实现账面利润0.59亿元，增加0.32亿元，增长141.7%，撷取自身效益和社会效益“双赢”佳绩。陕西商南农村商业银行董事长姚强表示，商南农村商业银行将以坚持立足“三农”、依靠“三农”为根本，深深扎根农村这片沃土，做出特色，做出品牌，以百倍的信心做大做强农村金融业务，开创富农惠农新局面。
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