新规实施在即，重疾险市场火爆 业内人士：新旧规范各有所长，消费者不必纠结于一点

□本报记者王琛

本报实习生张艺

“最后几天了，抓紧去买重疾险”“择优理赔，一样钱买两项服务”“以后可能涨价，现在买最划算”……去年11月5日由中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“新规”），将于2月1日正式实施。过渡期内，许多保险机构推出择优理赔政策，引发市场热烈反响，不少消费者都想在“旧”重疾险产品“改版”前“上车”。

“这几个月，我们的重疾险产品多卖了近50％。”中国人寿山东省分公司个险企划部销售支持部经理彭飞飞告诉记者。

“改版”在即，重疾险市场为何突然火爆？

首先，新规首次规范了轻症定义，并且将轻症的赔付比例统一规定为最高不超过30%。而旧版重疾产品，轻症赔付率在25%－50%不等，高于30%的产品较多。改版之后，这些产品都将“下架”。

同时，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种疾病将按照严重程度、诊疗费用支出和预后的不同分为轻、重两级。新规实行后，轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤、部分心肌梗塞等一些程度较轻的病症将按照轻症赔付，也就是赔付比例将从原来的100%变为30%。

拿甲状腺癌来说，根据中国人寿2020年公司理赔年报中的数据，恶性肿瘤占据重疾理赔病种榜首（比例为73%），其中甲状腺癌位居五大恶性肿瘤靠前位置。但新规对其进行分级后，轻度甲状腺癌（占比甲状腺癌的90%以上）的赔付额就大大降低了。“所以以后得了轻度甲状腺癌，在医院呆几天、花两三万，就能全额赔个几十万的情况再也不会发生了。”彭飞飞说。

正是因为这样，过渡期内，各大保险公司推出的择优理赔方案引起了消费者的积极响应。所谓择优理赔，是指如果客户在1月31日前购买旧版重疾规定的保险产品、且在2020年11月5日（含）以后确诊重大疾病的，申请理赔时可在新、旧规定中择优选择该疾病所对应的疾病定义之一作为赔付依据。简单来说，即把理赔选择权交给了客户。

“这就相当于得了病，新旧两项标准里哪个赔的多就能按哪个赔，是保险公司对老客户负责任的表现。”彭飞飞说。

既然有“择优理赔”的方案，那么新规中除了一些令消费者感到“吃亏”的改动外，肯定有不少对其有利的定义。新规重新明确、扩展和优化了一些重疾的定义。针对冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术的疾病，新规将之前要求“开胸”变为微创的“切开心包”，意味着微创手术也能赔了。针对急性心肌梗死，新规也一改以前“急性胸痛”这种模糊概念，增加了临床数据，为日后消费者理赔提供了明确的标准。针对主动脉手术，新规放宽开胸开腹要求并新增手术责任……

同时，新规将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，要求保险公司对扩展的6种疾病必保，进一步扩大了保险的保障范围。

“没有十全十美的产品，对消费者来说，新旧规范都各有所长。”平安人寿山东分公司业务督导许海峰对记者坦言，新规一出，一些人总纠结于重疾险产品的改版对自己究竟合不合适。“政策不能用‘合适’去衡量，而是得看是否更加合理。”许海峰认为，合不合适具有方向性，对消费者合适，对保险公司就不一定，但合理却能最大限度保证公正。

记者了解到，而现行的重疾险定义版本已经维持了十三年之久，落后于社会发展，切实需要改动。新规一方面充分适应了医学诊疗技术发展，使赔付标准更加科学合理；另一方面对目前市场较为普遍的轻症疾病制定了明确的行业标准，规范了市场行为。无论是保险公司还是消费者，能钻的“漏洞”都减少了，不仅把保险公司与消费者产生纠纷的空间进一步缩小，也避免了未来理赔成本升高转嫁给消费者。

目前，各大保险公司正紧锣密鼓的根据新规对重疾险产品进行测算和调整。同时，由于新规中疾病定义、赔付病种、赔付条件的变化，新产品的价格也会产生相应波动，但据业内人士透露，新规指导下产品的价格变动大概率不会超过3％。

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