多家银行大额存单告别靠档计息
随着越来越多银行理财产品陆续向净值化转型，不少客户把目光投向了利率比定期存款高，风险比净值型理财产品更低的大额存单。记者近日走访省内银行网点发现，多数银行已经对靠档计息类的定期存款相关业务进行了调整，1月1日之后发行的包括大额存单在内的定期存款，已经不再靠档计息。记者冯云云
靠档计息曾是大额存单优势之一
2015年，山东省多家银行开始推出大额存单业务，随着近两年理财产品利率持续走低、结构性存款发行受限，大额存单成为银行的揽储利器。
此前采访时记者了解到，大额存单产品刚一面世时，大部分银行在存单提前支取方面是按照活期利率计息，随后，陆续有银行允许储户提前支取并可靠档计息。到了2018年、2019年，“靠档计息”几乎成为省内各家银行推出大额存单时的宣传噱头，付息方式也有按月、季、年进行付息等。
相对于普通定期存款来说，大额存单有两大优势，一是利率更高，二是可以靠档计息。靠档计息是指投资者在买入银行定期理财（存款）产品后，如果在产品到期前提前支取，银行会根据实际存期按最近一档的利率计算利息，剩余部分按活期计息。
按照靠档计息的方式，储户买入靠档计息定存产品后，即使提前支取，也不会损失太多利息收益。当然，各家银行的靠档计息也有不同，记者此前采访时了解到，提前支取时，有的银行靠的是大额存单的档，有的则是按照银行挂牌公告的定期存款利率计息。
比如储户李先生存入了一笔20万元的大额存单，期限为3年，假如1年后因为需要用钱不得不提前取出，若是一般的定期存款，存的这1年会直接以0.35%的活期利率计息，20万的存款利息只有700元。若是按照靠档计息的大额存单，以省内某股份制银行目前发售的20万起存的1年期大额存单产品来计算，产品存续这1年可按1年期大额存单年化利率2.28%计息，利息为4560元。
定存、大额存单均告别靠档计息
2019年底有媒体报道称，监管部门通过窗口指导形式，在全国范围内叫停靠档计息的定期存款，这一说法称“监管部门要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零；同时，大额存单提前支取规则或也将适用该规定。”
记者近日走访省内多家银行网点了解到，包括国有银行、股份制银行、城商行在内的多家银行近期在售的储蓄存款均不再支持靠档计息，提前支取将按活期存款利率来计算。
个人大额存单方面，记者近日从省内各商业银行了解到，2020年1月1日起，各家银行发行的大额存款已没有靠档计息产品，在利息支付方面，有的产品是到期付息，有的则显示按月付息。
据了解，对于到期一次还本付息的产品，提前支取时，以支取日活期挂牌利率计息；按月付息的大额存单，在提前支取时，则根据产品实际持有期限以支取日银行活期挂牌利率计算，客户应得利息和银行已付利息之间的差额，实行多退少补。
记者在某股份制银行看到一款30万起存的3年期大额存单，尽管该产品是按月付息，但该行理财经理表示，“如果客户需要提前支取，那也要按照活期存款利率执行，此前多付的利息要在本金中扣除。”
仍有民营银行定期存款变相靠档计息
曾有银行分析师在接受媒体采访时表示，监管机构此次规范靠档计息存款产品，主要目的在于降低银行的揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。也有研究员指出，此次调整主要是为了防范靠档计息类存款产品的流动性风险。
不过，记者采访时发现，省内一民营银行仍在发售支持靠档计息的存款产品。记者昨日登录山东省首家民营银行蓝海银行的APP看到，该行1月1日发布公告称，蓝贝贝多种期限周期付息存款产品正式上线，这一产品支持随时提前支取，期限有7天、30天、90天、180天、360天。
按照该行的说法，蓝贝贝是一款银行储蓄存款产品，50元起存，7天付息产品，满期利率为4.1%；90天付息产品，满期利率为4.4%；付息周期180天，满期利率为4.6%；付息周期360天，满期利率为4.8%。
这一产品按约定周期付息，每期利息自动转入购买账户，以付息周期90天产品为例，每90天为一个付息周期，每存满一个周期，按满期利率4.4%计息，并将利息自动兑付至认购账户；未存满一个付息周期，则根据实际存款天数按当日挂牌活期利率计息，与银行大额存单按月付息多退少补不同的是，这款产品提前支取时，针对历史已派发的利息不受影响。
据了解，此类产品被称为智能存款，既有活期的灵活性，又有定期的高收益，起存门槛低。尽管这类靠档计息的智能存款的收益能秒杀目前大多数理财产品，但有银行工作人员在接受采访时表示，此类产品在实际运营中存在很大风险，首先高息对银行降低资金成本不利，与监管降低融资成本、服务实体经济、回归本源的初心相悖；其次，智能存款的高利率源于期限错配和配置资产的高利率，这种运营模式存在着诸多潜在风险。
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