“以新保新”为动能转换保驾护航
□杨建垒
新旧动能转换的过程,也是各类风险不断释放的过程。新兴保险科技的有效应用,将为动能转换起到保驾护航作用。
中央经济工作会议强调:“提高金融体系服务实体经济能力,形成国内市场和生产主体、经济增长和就业扩大、金融和实体经济良性循环。”山东省新旧动能转换重大工程亦不能脱离金融业的支持。保险业作为金融体系的重要组成部分,有分散风险和补偿损失的天然属性。新旧动能转换的过程,也是各类风险不断释放的过程。识别、评估和管理各类风险,加强风险保障,已成为保险业服务新旧动能转换各环节的重要内容。
首先,培育新动能需要风险保障。应用高科技、新技术是培育新动能的重要方面,对于新科技企业而言,专利技术、发明、软件开发等知识产权往往是他们的核心资产,而知识产权作为无形资产相对于有形资产所隐藏的风险更高,因此其质押融资能力一般较弱,我国目前关于质押融资的相关法律法规不够健全,企业凭借知识产权从金融机构获得融资可谓困难重重。
其次,新旧动能的参与主体需要风险保障。随着新旧动能转换的不断推进,多个领域、数量庞大的中小型企业不断参与其中,该部分企业均或多或少地存在经营管理不规范、信用等级不高、规模偏小、抵御风险能力差、可用于信贷的质抵押品少且差等特点,其面临的融资问题必然限制转换速度和规模,甚至可能会出现个别企业因惧怕转换风险而不敢、不愿引进使用新技术的特殊窘境。
最后,改造传统动能需要风险保障。在传统动能的改造过程中,钢铁、水泥、煤炭等高污染高耗能行业在转型期内不得不面临被淘汰或主动“绿色化”的“0-1”抉择。“绿色化”不是简单的“旧瓶装新酒”,而是复杂的“新瓶装新酒”。在“购新瓶”和“酿新酒”的过程中,必然会不断暴露出多种风险。企业购进的新设备产出效率较高,自动化程度较高,对人工需求自然就较少,故“购新瓶”的同时必然导致大量原有职工失业的风险；新进设备一般耗资巨大,一旦在使用过程中出现机器故障或损坏等意外情况,将给改造升级的企业带来巨额损失,所以“酿新酒”环节的风险也不容忽视。
面对新问题,新兴保险科技提供了可行的解决思路和方法。人工智能、大数据、区块链等新科技已悄然植入保险的各个领域,保险科技创新已成为保险业未来的发展方向。“以新保新”的方式,能够让保险业利用新科技为新旧动能转换保驾护航。
强化政保合作,推动保险科技创新。山东省保险企业应围绕新旧动能转换中应用的新科技、新技术等重点内容,积极探索研发新科技类保险产品,充分利用区块链技术,实施对知识产权类无形资产的无死角追踪,提供从研发到投入生产全过程的风险保障,鼓励高新技术企业购买此类财产险及人身险,在主动转移风险的同时,也能够解除金融机构为其发放信贷款项的后顾之忧。于企业而言,保险可有效管控其风险损失并提高融资资质；于银行而言,可降低放贷风险,为银行资金支持实体经济另辟蹊径。但新科技应用必定伴随新风险,鉴于该类风险数据存量少、风险事故损失严重等特点,单靠保险企业独自承保可谓“以小保大”,大大降低保障效果,有悖“保险姓保”之原则。因此,可以采取“政府+保险”的合作模式,政府和监管部门可给予新科技类保险品适度政策性支持,如采用税收优惠、保费补贴等,带动保险企业创新产品的积极性。为避免资源重复浪费,政府相关部门可适当拨款给山东省保险和IT企业特别是本土企业,借助山东新金融产业园数据库平台,创建完善山东省新动能科技类风险大数据库,为长期服务于新动能做好准备。
健全法律法规体系,引导保险资金落地。山东保险资金运用项目对接平台作为全国第一个地方性保险资金投融资中介,在很大程度上降低了投融资双方的信息不对称性,提高了资金对接的成功匹配率,为引导保险资金参与新旧动能转换搭建了良好的平台。截至2017年底,保险资金对山东省各类投资总计达1370亿元,较2016年年末增加505亿元,同比增速达58%,但仍存在企业不了解、不会用保险资金,险企不愿投资小微企业的现象。面对有些新旧动能参与主体资信差、融资难、融资量不足等现状,保险监管部门应联合政府相应部门,在《保险资金运用管理办法》允许范围内健全法律法规体系,积极引导保险资金真正落地,结合保险大数据和人工智能技术,充分发挥保险资金稳定性强、资金规模大的优点,为新动能参与主体提供融资服务。
发展政策性保险,构建保险共同体。实施新旧动能转换重大工程,对保险业而言既是挑战也是契机,只要主动迎接挑战、开拓思路、勇于创新,保险企业必会赢来一片蓝海。一方面,在已有的社会保险不能满足保障需求时,政府可以利用商业保险的一般做法、通过特定的政策性保险达到保障民生的目的。针对在传统动能改造过程中可能出现的大规模职工失业问题,政府可与商业保险企业协商,基于“特定时期,特定产品”理念研发政策性人身保险产品,为即将失业的职工提供保障,同时减轻政府的财政压力。另一方面,在已有大数据量较少、不能采用大数法则的情况下,面对旧动能改造中的大型新设备可能面对的财产、责任等风险,保险企业可以学习已有经验,秉持开放合作理念,多家险企一起构建保险共同体,采用风险共担机制,共同提供风险保障,在积极推动“首台(套)重大技术装备保险”类产品遍地开花的同时,主动结合传统动能改造中暴露的风险特征,创造出更多适用的保险产品。
(作者单位:山东师范大学经济学院)
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