“无还本续贷”对中小企业意味着什么？

成都商报 2018-08-14 07:36 大字

□ 莫非

【“无还本续贷”不仅对中小微企业减少了借贷手续，带来了贷款方便，也免除了中小微企业贷款违约之苦，更降低了企业贷款融资成本，极大地减轻了企业的财务负担。】

最近山东德州一家辣酱企业通过“无还本续贷”节省500万费用的新闻刷屏，央视网对此做了专题报道，引发民众广泛关注。而且，最近银保监会强调银行金融机构落实无还本续贷，这就更让广大中小微实体企业浮想联翩，对“无还本续贷”寄予厚望。

什么是“无还本续贷”？简单地说就是企业不需要将银行贷款本金还清就可以继续再履行新的贷款手续，这是相对原来企业贷款到期后必须先还款才能再贷款的形式而存在的。很明显，“无还本续贷”不仅对中小微企业减少了借贷手续，带来了贷款方便，也免除了中小微企业贷款违约之苦，更降低了企业贷款融资成本，极大地减轻了企业的财务负担。

无独有偶，不久之前，河北银监局出台了国内首个《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》，明确对符合条件的小微企业，可用新发放贷款结清原有贷款，有效缓解了小微企业“倒贷”之痛，这种做法也被广泛地叫好。

然而，“无还贷续贷”并非现在首创，早在2014年，当时的银监会印发《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》中就提出了“续贷”概念，意在解决小微企业“倒贷”问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展。之后，小微企业续贷问题也多次在国务院会议上被提及或文件里露脸。

今天再推“无还本续贷”，就在于这项工作一直还没有做好：各银行机构落实的效果不尽如人意，不少小微企业贷款到期之后为借新贷，往往仍需通过向民间借贷公司借高利贷，也就是所谓的“过桥借款”，将银行原有的到期借款本息还清之后，然后再重新从银行获得新的贷款。就是因为这个“过桥借款”增加了一道中间融资环节，让不少小微企业为此多付出了高额成本；尤其一些小微企业用“过桥借款”偿还银行贷款本息之后，银行过于担心自己贷款的安全，不再续贷，不少小微企业因此被逼上了关门跑路的绝境。

而导致此类现象发生的原因有小微企业自身经营不规范及风险问题，也有银行机构出于风险防范过于担忧的问题。可见，如果银行机构信贷经营理念不转变和不良贷款反弹问题不解决，要将小微企业续贷政策落实到位还有相当长的路要走。

显然，破解小微企业续贷僵局还需银行机构不断探索和监管当局不断推动，无论河北省银行机构消除企业倒贷之苦的做法，还是山东德州“无还本续贷”的做法，都是对不久之前国务院常务会议确定支持小微企业破解融资难、融资贵困局的努力实践，也是对当地经济发展的一种责任担当，更是消除小微企业续贷障碍的有力武器。

当然，“无还本续贷”并不是无原则地续贷，也不是不顾风险地对企业到期贷款一味迁就，而是有条件、有要求的续贷。如要求小微企业生产经营状况正常，具备可持续经营能力和市场前景；信用状况良好，还本付息积极、主动、按时，未有恶意欠息欠贷行为和不良记录；原贷款资金用途符合贷款合同约定；贷款投向、用途符合国家产业政策、环保政策和信贷政策，符合去产能、治污染的国家政策要求等等。

只要符合这些条件，“无还本续贷”就不会偏离正轨，也不会产生道德风险。而且，这么做还将发挥巨大的金融辐射效应：一则可极大地简化小微企业银行贷款的繁琐手续和程序，真正提高小微企业贷款融资的效率，彻底解决融资难问题；二则可从根本上降低小微企业融资成本，因为续贷免除了小微企业“过桥贷款”额外支付的成本，有效降低了小微企业贷款负担，让小微企业能够轻装上阵。三则可对全国银行机构形成较大的激励效应，小微企业续贷可操作性及其取得的成效，在全国将产生“羊群效应”，有利于推动全国银行机构在小微企业续贷上有一个根本性改观，为彻底破解小微企业融资困局创造有利条件。

需要指出的是，将“无还本续贷”普惠到所有小微企业，还需银行机构确定合理的贷款期限、推出切合实际的信贷服务方式和信贷服务产品，消除小微企业反复续贷增加贷款环节和成本现象的再发生；同时督促银行机构消除对小微企业续贷身份的“标签化”倾向，对所有小微企业续贷应一视同仁，让尽可能多的小微企业分享续贷新规的阳光雨露。

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