车险咋选才合适？看看这篇文章或许会有帮助
□记者 耿昭
说起理财，保险是需要重点考虑的方面。比如，对有车的家庭来说，每年的车险是一笔不小的开支。之前，本报曾经刊发了关于车险的文章，有读者反馈说：“车险的很多条款太专业，我搞不明白，应该怎么选购车险呢？”
对此，小编咨询了中国大地保险的重点客户部门经理郝霞。从2007年开始，郝霞就在大地保险从事一线车险工作，具有丰富的从业经验。此次采访，我们尽量用举例子等方式把车险的常见问题通俗化，希望对大家有所帮助。
常见的险种有哪些？
车险分为交强险和商业险。据郝经理介绍，交强险是国家强制购买的，不购买交强险，车辆不能合法上路。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第39条规定，未按照规定投保交强险的，由公安机关交通管理部门扣留车辆，并处应缴纳保险费的2倍罚款。如果不出险，交强险每年会有百分之十的优惠，最多优惠百分之三十。
商业险可以自己选择购买。如果一年不出险也会有折扣，续保的时候别忘了咨询。常见的商业险有哪几种呢？
车损险是保行驶过程中，由于碰撞造成的车辆自身的损失，简单说就是“赔自己车辆的损失”。
第三者责任险(三者险)是由事故责任方赔付对方损失的险种，就是传说中谁的责任谁掏钱，是“赔别人”。
盗抢险保的是整车被盗被抢。轮胎、后视镜被盗不在盗抢险的赔付范围内。
车上人员险的对象包括驾驶员和乘客，不仅赔付死亡和伤残的费用，还包括医疗费。
不计免赔险需要特别注意，只有购买了这个险种，车主应承担的责任金额才会百分之百赔付。比如，事故责任车主承担全部责任，定损2万，如果没有够买不计免赔，会扣一定的比例(免赔率)，也许只赔1.7万。
还有3种车损险的附加险常被提起。什么是车损险的附加险？就是不能单独购买，只有购买了车损险才能再购买这类险种。
玻璃单独破碎险的适用情形是小偷把玻璃砸了；在高速路上，大货车掉落的石子把玻璃打碎了……如果有这个保险，单独玻璃的损失都可以解决。
划痕险是一种很特殊的险种，一年保期之内的赔款金额是会进行累计的。比如，保额是2000元，这次赔了500元，保额还剩下1500元。年赔款累计到了2000元，保险责任就自动终止了。
无法找到第三方特约险的常用情形是，车停路边被撞了，但谁撞的不知道。有朋友会问：“这种情况不是有车损险吗？”需要注意的是，在无法找到责任人(第三方)的情况下，车损险有30%的免赔率。比如，损失1000元，有300元保险公司是不赔的。如果买了无法找到第三方特约险，这30%是不扣的。建议要买这个无法找到第三方特约险。
看了这几种车险，该怎样选择呢？我们总结一些情形，供大家参考：
新手新车要保全，
熟悉之后可以减。
三者务必要重视，
只买交强很危险。
车险种类有很多，
全险也许并不全。
免责条款请注意，
安全驾驶最关键。
下面具体来讲一讲。
资料图片
新手新车可以买全一点 关注指数★★
郝经理说，保险实务中，有一种情形很常见——— 有的客户刚考出驾驶证，就购买了新车，“对于新手新车，我建议买得全一点。”
首先，新手的驾驶技术可能不过关，买全一点更有保障。其次，毕竟是新车，磕着碰着会很心疼。比如，过年的时候开车回老家，车被小孩划了，新车车主可能难以接受(这种案例很常见)。
老司机可选经济型组合 关注指数★★
实务中，买不买车损险是个比较纠结的问题。
郝经理说，车损险是随着车价的提高而提高的，有的车已经开了好几年或者是二手车，车主觉得再买车损险不合算；也有的车主是老司机，对自己的驾驶技术有信心，不选择购买车损险。在此，有一种经济型组合——— “交强险+三者险+其他”可供参考，车主们可以根据自己的情况灵活补充。
“对我个人来说，是买了车损险的。之前觉得驾驶技术很好，不买车损险。有一次，去超市购物将车辆停放路边，回来发现后备厢盖子被撞击变形，已无法找到撞击者。本以为整整形就好了，谁知道跑了好几个整形店都说修不了只能换，最后花了3000多元。从那以后，车损险我是必买的。”
三者险请务必重视 关注指数★★★★★
“从业内人士的角度看，三者险我认为是最重要的。”郝经理说，很多人认为“我就上下班开车，不出远门，买个交强险能审车就够了”，也有人认为“我一年也开不了几回，用不着买”……这些想法都含有侥幸心理，“我们没法确定意外什么时候发生。保险是以补偿性为原则的，希望在发生意外时能减轻车主的负担。”
比如，前几天有个现代撞了劳斯莱斯的新闻很火，据说劳斯莱斯车主对现代车主说的第一句话是“卖房吧”。现在路上的豪车并不鲜见，万一遇到这种事故，很可能“一撞回到解放前”。假如事故中出现伤亡，赔偿金额更是普通家庭难以负担的。所以，请务必重视三者险，保额尽量高一点，不计免赔险也要一起购买。
另外，“之前，我们做过一个统计，在农村地区单买交强险的比率达到百分之八十，很多农村地区的面包车、小货车的车主认为，车就在农村开，只是拉货，偶尔拉人，不需要保那么多。”郝经理说，“我能理解这些车主，他们挣钱特别不容易，三者险要花一两千元，也许要干十几天的活才挣回这个钱来。但是作为保险营销员还是要提醒一句，2016年山东省交通事故死亡伤残城镇人口补偿标准高达每人68.02万元，加之现在医药费用昂贵，其他(商业险)都可以不买，三者险不能不买，建议车主朋友购买100万元的，哪怕只买50万元的也是一种保障。”
另外，“无论买什么保险，一定要按时年审车辆，定期年审驾驶证，酒后一定不要开车。这3种情况(免责条款)常被忽略，但出现一种，商业险都不赔付。”
购买“全险”要看仔细关注指数★★★
“经常有车主说我要买‘全险\’，其实，哪个保险公司也没有这种‘全险\’，‘全险\’只不过是多个险种的集合。”郝经理说，买车的时候，有的车主一听“全险”就觉得没问题了，“这时候更要注意，不管是车辆销售员、保险营销员还是保险代理机构，说‘全险\’的时候，都要看具体险种和保额，不要只听一面之词。”
还有的车主觉得有了“全险”就万事大吉了。网上还有种说法“买了××险，可以随便撞”，这种想法都是不负责任，甚至是危险的。保险只能赔偿损失，安全驾驶才是最重要的。
出现人伤及时报警关注指数★★★★
最后，谈一个敏感话题——— 私了。郝经理说：“之前有个客户与一个骑电动车的女孩发生事故，给我打电话问怎么办。他不想报警，怕耽误开车(车要被交警拖走)。我给他的建议是马上报警。那个女孩没有大碍，但理赔时，她的家长还是索要各种费用，幸亏当时报了警。”
郝经理建议，出现人伤亡一定报警，别私了。“如果有后续问题对方再来找，没报警会很麻烦。回不到当初的现场，交警没法判定责任。”
备注：本文旨在将专业的知识通俗化，以帮助读者理解。其中难免有疏漏不足之处，请读者和专业人士补充指正。您若有妙招，欢迎来本栏目分享。您若有疑问，也可以来本栏目咨询。
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