让“小微”困时有膀可依 市农商银行以优质金融服务支持小微企业发展
本报记者 陈颖 通讯员 刘涛 李耀宗
2018年，与市农商银行发生业务往来的小微企业已突破4万户，每4家小微企业，就有1家与农商银行并肩同行；当年新增投放小微企业贷款1105户，金额13.82亿元；累计发放小微企业贷款6782户，余额53.39亿元。
一组数据，有力地昭示了2018年以来市农商银行对小微企业的支持力度。
小微企业不仅是创新的生力军，也是经济发展的新引擎。然而，小微企业在成长过程中，常受到资金短缺的制约，发展面临严峻考验。
“针对这种情况，我们积极开展‘金融服务千户行’活动，及时了解他们的金融需求。同时，加大对小微企业信贷资金投放力度、降低小微企业融资成本、实行中小微企业主办行制度，让小微企业在资金困难之时有膀可依。”省联社日照办事处党委书记马德勤说。
“金融服务千户行”走进“小微”
全市各农商银行均组织开展了“小微企业金融服务千户行”活动，广泛宣传小微企业金融服务政策、业务流程和融资产品，搜集客户信贷需求、意见和建议。自开展活动以来，全市农商银行共开展集中宣传推介活动23次，累计走访企业223家，授信金额13.86亿元。
走访人员与企业负责人座谈、了解生产经营等相关情况，确定是否满足企业资金需求；重点检查存量贷款风险等情况，对于有风险的贷款制定切实可行的风险化解方案。
优化信贷流程，变“贷款到期后再审查办理”为“提前介入调查”，在小微企业贷款到期前准备贷款手续，做到前后两笔贷款无缝衔接，提高资金运转效率；针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，对贷款实行限时办结制度，审批手续原则上在规定工作日内完成，对需贷款审查委员会审批的贷款，随时组织召开贷审会，缩短决策链；进一步精简贷款资料，限时办结。积极推行移动办贷、线上办贷、无纸化办贷模式，减少办贷环节和资料，提高线上办贷利用率。
针对小微企业融资难、融资贵等问题，加大信贷产品创新。省联社连续推出了双保惠农贷、林权抵押贷款、POS贷、农民专业合作社贷款、订单农业贷款等30余个信贷新产品，各农商银行结合实际，贯彻实施。
在精准营销方面，岚山农商银行积极推进碑廓支行服务木材加工小镇、高兴支行服务五金装备小镇、巨峰支行服务茶香小镇等特色小镇的规划与建设，对于单户授信500万元以下的小微企业，根据业务辐射区域内产业特点，积极推广“税易贷”、商贷通、光伏贷等产品。在农村市场，继续加大对特色产业的支持力度，积极推广“鱼满仓”“茶业贷”“渔惠贷”等信贷产品；在城区市场，对服务辖区内的个体工商户发放“商贷通”贷款。五莲农商银行确定了以小微机械加工配套企业、石材加工企业、 乡村休闲旅游业及特色种植业企业及个体工商服务业为重点的服务领域，重点支持专业大户、家庭农场、农民合作社等新型经营主体，共储备新型农业主体及新兴产业268个，支持现代高效农业6769万元、支持精品旅游6490万元。
多措降低融资成本减负“小微”
市农商银行明确利率监测目标，重点加大小微企业贷款利率优惠幅度，努力实现“2018年三季度新发放的普惠型小微企业贷款利率较一季度明显下降，四季度发放贷款利率不高于三季度水平”的总体目标。岚山农商银行通过降低贷款利率、创新还贷续贷方式、创新小微企业发展模式等方式，有效降低小微企业融资成本。截至2018年，普惠性小微企业贷款加权平均利率7.22%，较一季度下降0.02个百分点。
对小微企业实行差别利率政策。岚山农商银行根据客户的经营情况，利率上浮幅度在同档次贷款利率基础上降低5-10个百分点；与岚山农商银行建立主办行关系的小微企业客户，利率上浮幅度在同档次贷款利率基础上降低5个百分点；担保方式为抵质押的贷款比一般保证类贷款低1个百分点。五莲农商银行对石材行业小微企业贷款利率实行量化优惠政策，对于积极使用该行产品、业务关系密切、贷款资金使用正常的小微企业，给予贷款利率最高优惠20%。
探索降低贷款成本新模式。积极开展小微企业“续贷”工作，降低小微企业贷款“倒贷”成本。根据企业实际经营周转时间确定贷款期限，或制定分期偿还本金的协议，减少小微企业续贷压力。实行房地产抵押免评估，对发放的1000万元（含）以下的房地产抵押贷款，实行内部评估与客户协商确定价值的方式，减少外部评估环节，为客户节省评估费用，降低融资成本。严格执行“七不准”“四公开”要求，强化落实“两禁两限”规定，不向小微企业贷款收取任何承诺费、资金管理费。
企业主办行制度精准服务“小微”
全市各农商银行均结合自身实际，制定了小微企业主办银行制度的工作方案。截至2018年，全市农商银行已签约主办行企业225户，为签约企业量身定制与其经营特点、资产规模、信用等级、偿债能力相匹配的金融产品和服务，增强服务的差异化、特色化和专业化，促进融资便利化。对存量及新增小微企业客户进行筛选分类，确定需要优先支持、鼓励发展的企业，根据签订的《主办银行协议》提供融资服务。
积极落实优惠政策。岚山农商银行对建立主办行关系的公司类客户，贷款利率在同档次利率基础上降低0.4个百分点；对企业生产经营所需的合理资金需求积极支持，对企业提交的融资申请优先调查审批。目前全行签约“主办银行”的客户达37家，贷款余额5.26亿元。五莲农商银行对2018年新增优先类、鼓励类的中小微企业，在年底实现签约全覆盖，目前已与55家企业签订主办银行协议，包括1家中型企业、46家小型企业、8家微型企业，累计发放贷款7.24亿元，目前授信金额3.9亿元，贷款余额3.53亿元。
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