山东银行机构创新信贷担保方式助力小微 “花式”担保解企业燃眉之急
□ 本报记者 王琛
一直以来，保证、抵质押及信用三种方式是银行对企业发放贷款的主要担保方式，但大多数小微企业都在“三高三无”(高成本、高风险、高价格、无报表、无信评、无抵押物)上“栽了跟头”，融资难、融资贵成为一种常态。4月21日-26日，记者实地走访调研山东省5个市的小微企业，了解了各大银行为小微企业创新信贷担保方式，以更精准的金融产品助力小微企业发展。
创新担保方式——
用技术抵押贷款
山东海大机器人科技有限公司（下称“海大科技”）位于日照市，是一家从事机器人生产、销售等业务的科技型小微企业，公司拥有多项实用新型专利以及软件著作权。但科技型小微企业先天“缺乏有效资产”，这让企业在扩大生产上遇到资金难题。
“疫情是个黑天鹅，但对我们的发展却是一个拐点。”海大科技董事长田洪芳介绍，因为科技实力雄厚，疫情期间，海大科技接到了大量口罩生产设备的订单，但这时企业的“钱包”却“犯了难”，由于缺乏购买原材料的资金，只能向银行求助。
海大科技的专利优势，与日照银行近期推广的知识产权贷“不谋而合”。了解到企业现状后，日照银行泰安路支行通过企业名下实用新型专利权（评估价值人民币1041万元）提供质押，很快为其办理了额度200万元、期限12个月的知识产权贷。此外，知识产权贷还能获得由政府按照同期贷款基准利率的60%给予的贴息支持，以及50%的专利评估补助费用，这样一来，年利率能低至4%左右。
“像这类小微企业通常会存在缺乏抵押物或无人担保等问题，通过知识产权质押的担保方式为企业办理融资授信，不仅能拓宽融资渠道，还可以对企业的科技创新起到非常大的鼓励作用。”日照银行小企业金融部总经理王军表示。
同时，王军也坦言，知识产权质押融资不光需要银行，还需要科技局、知识产权评估机构等各方面的配合，并非一蹴而就。记者了解到，从4月起，日照银行就与日照市银保监分局、市场监管局等五部门合力推动知识产权质押融资业务，这是日照首家试点该项业务的银行。目前，日照银行已走访科技型企业50多家，业务储备5户，意向贷款金额4000多万元，通过补贴政策可为企业降低财务成本200万元。
灵活担保方式——
用动产抵押贷款
山东华信电炉有限公司（下称“华信电炉”）是潍坊市一家高新技术企业，从事智能感应加热设备研发与制造，属于机电一体化节能环保高端装备领域，2019年产值达2亿元。自2011年成立至今，该企业始终与潍坊银行保持着良好的关系与往来。当记者问及最近的信贷业务时，华信电炉法人代表王永华却对一笔60万元的贷款“念念不忘”。
“我是外地人，当时根本没人愿意给我贷款。”王永华是莒县人，也是名专业技术人员。但因为“外地人”这个身份，没人愿意给他做担保，加上缺乏固定资产、土地等抵押物，王永华一直得不到银行的支持。潍坊银行微贷中心在客户营销中发现了这家市场前景较好的初创企业，通过多方面的实地考察和交叉检验，认为客户符合贷款条件。面对客户的实际困难和经营现状，潍坊银行灵活担保方式，利用部分原材料、半成品、存货等作为债权的担保，最终历时1周，为企业办理了60万元的流动资金贷款，这也是全行第一笔动产质押贷款。
60万元贷款开启了华信电炉的发展之路。不到十年，当年的微贷客户已成长为初具规模的小微企业，公司现有生产规模和产值收入居省内同行业之首，国内前三名。“这60万比现在的1个亿都管用。”在记者采访中，这句话被王永华反复提及。
开放担保方式——
用“人品”抵押贷款
长期以来，银行放贷时大都要求企业提供足值抵押物以作担保，发放信用贷款的情况不多，对民营和小微企业来说更是如此。与信用贷款相比，抵押贷款审批环节繁琐，不仅不符合小微企业对资金需求短小频急的特点，也会加大企业贷款难度，提高融资成本。
信用贷款靠的是“人品”，那银行会从哪些层面考量小微企业的“人品”呢？记者在山东大元实业股份有限公司（下称“大元实业”）找到了答案。
大元实业以混凝土的研发制造为主，是集科研、生产、经营为一体的综合性企业，曾荣获“国家级高新技术企业”称号，产品在同行业中名列前茅。3月初受到疫情影响，企业的销售回款较慢，出现临时性资金短缺。
“工行知道我们的情况后，第二天便带队过来了。”大元实业副总经理刘立欣说。结合企业纳税额较高，经营状况良好等情况，工行潍城支行很快为其办理了“税务贷”线上融资产品。“只提交财务报表和纳税申报表这些材料就行，其他的都在线上，3天300万就下来了。”提起“税务贷”，刘立欣竖起大拇指夸赞。
据工行潍坊分行普惠经理张坤鹏介绍，“税务贷”是工商银行与国家税务总局山东省税务局合作，实现与潍坊市税务局系统直连，在系统对接、信息共享的基础上，基于企业增值税发票数据和纳税申报数据等，为经营稳定、发展前景良好的小微企业发放的线上化纯信用贷款。“税务能很大程度反映企业的经营状况和信用问题，你这个没问题，我们当然很愿意放款。”张坤鹏说。
记者了解到，除了税务能代表企业的“人品”之外，在工行，电力、物流等方面的数据都可以作为征信的依据，以此也衍生出了“电力贷”“顺丰贷”等信贷产品，获得企业一致好评。
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