消费者购车贷款如期还清 担保公司却迟迟不退保证金
编者按：在新冠肺炎疫情背景下，今年3·15主题“凝聚你我力量”，更彰显了团结与协作、信心与信念、诚信与责任的重要性。
日照日报社新闻调查部联合黄海晨刊记者部，特推出2020年3·15专题策划———“力量”，站在维护消费者合法权益的第一线，提前筹划，深入调查，履行舆论监督之责，推动消费环境风清气正。
策划统筹 夏宗伟 迟锐 记者 黄建玲
不少人为了缓解一些经济压力，通常会以贷款的方式进行购车，在购车过程中与汽车销售公司协商，通过担保公司向银行贷款，同时担保公司会承诺，当贷款者全部还完汽车贷款
后，交纳的保证金会全额退还。近日，有不少消费者遭遇购车贷款按时还完，保证金却要不 回来的难题。
消费者 ——按约还完所有贷款，保证金要回难
2017年12月，钱先生在莒县鸿丰汽车贸易有限公司购买了一辆价值23.78万元的大众途观L，因为现款不够，他选择贷款购买，通过日照三合汽车销售服务有限公司担保，向中国工商银行莒县支行贷款19万元。
“贷款19万元，分3年还清。当时办理贷款时还交给日照三合汽车销售服务有限公司5700元的保证金，他们表示，等我所有贷款按时还清后，保证金会退给我，并开具了收款凭证。2019年8月15日，我提前将所有贷款还清了，但保证金却迟迟要不回来。”钱先生说，他向日照三合汽车销售服务有限公司催要过多次，第一次说3个月后退还，到了3个月又说5个月后，一直拖着迟迟不退。
钱先生告诉记者，经过他多次催要后，担保公司有关人员表示，保证金目前退不了，如果想退只能继续等；如果不想等，担保公司会为其提供一张价值5700元的体检卡。
“我不需要体检卡，我只想把保证金如数要回来。”钱先生很无奈。
记者电话联系了为钱先生贷款购车做担保的日照三合汽车销售服务有限公司，有关人员表示，保证金目前确实退不了，都交到中国工商银行莒县支行作了保证金，公司没钱退。
与钱先生有着同样遭遇的还有凌先生，2016年1月左右，他通过朋友介绍担保贷款购买了一辆车，去年就将6万元贷款还清，到现在2400元的保证金还没要回来，多次催促担保公司后，对方就联系不上了。“当时交保证金时，说得很好听，现在要回保证金就不办事了。”凌先生很气愤。
耿先生遇到的情况则更为复杂，2016年10月，从二手车店里通过宝邦担保公司担保贷款购买了一辆二手车，去年贷款就已全部还完。多次联系宝邦担保公司后，2000元保证金也是没要回来。“目前担保公司营业点关门了，联系方式也都无效，听说是公司解散了，这笔钱都不知道去哪里要。”耿先生说。
银行 ——担保公司收取的“保证金”和银行收取的“保证金”是两码事
针对钱先生的情况，担保公司收取购车人的保证金，银行收取担保公司的保证金，这两者有什么关系？消费者的保证金到底问哪里要？
记者从中国工商银行莒县支行了解到，满足条件的担保公司与银行建立业务合作关系，担保贷款就要向贷款银行存入“担保保证金”。如果客户贷款还不了，那么提供贷款的银行有权在保证金专用账户中直接扣划保证金，用于偿还贷款，这是银行控制风险的重要手段。等到担保公司担保的所有客户还清了贷款，同时没有产生新贷款客户，银行会将担保公司交纳的保证金全部退还担保公司。
而担保公司收取客户的保证金则是为了制约客户及时偿还贷款，是担保公司自己的行为，跟交给银行的保证金不是一回事。贷款人能不能从担保公司要回保证金，需要贷款人自己和担保公司协商解决。
记者还了解到，给钱先生作担保的日照三合汽车销售服务有限公司，由于合作过程中存在不规范行为，中国工商银行莒县支行已经与其终止了合作。
律师 ——消费者可依法提起民事诉讼
“和银行有合作的担保公司，一般不会拖着不退保证金的，如果不退还，银行也会帮客户协调。和银行没了合作的担保公司，可能就存在拖着不归还保证金的问题。保证金能不能退还，主要看担保公司。如果担保公司效益好，客户的保证金可能会退还，如果效益不好，保证金会一直拖着不给也是很常见。”从事担保行业的业内人士表示。
那钱先生的保证金到底怎样才能要回来？记者电话联系了莒县商务贸易综合服务中心，有关人员表示，他们曾接到过这类的投诉电话，但他们没有执法权，只能尽可能的从中进行调解。有些担保公司就是说没钱，确实很难办。对于消费者，最后如果实在要不回来保证金，就只能走法律程序，进行诉讼。
消费者遭遇到购车贷款已如期还清，担保公司却迟迟不退保证金的情况，到底该怎么办？记者咨询了市市场监督管理局，有关人员表示，涉及到此类担保公司的问题，可以试着咨询下金融办。记者从市地方金融监督管理局了解到，他们只对注册登记的融资担保公司有监管权，如何确认是否属于融资担保公司，最直观的判断方式就是看融资担保公司名称是否有“融资担保”四个字，而这些担保公司基本都是从事汽车销售服务的，顺便做了担保这块业务。
随后，记者咨询了山东律苑律师事务所赵世玉、朱琳律师，他们认为，消费者根据约定还完贷款后，担保公司就应根据约定退还保证金。如担保公司无正当理由拒不退还，应承担违约责任。消费者为维护自身合法权益，可以依法申请财产保全，依法提起民事诉讼。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
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