来自黄土地的深情 ——正宁县农村信用合作联社服务农村经济发展纪实
永和镇罗沟圈新农村一角
永和镇罗沟圈新农村一角
惠农贷款支持的永和镇城关村蔬菜基地
惠农贷款支持的永和镇城关村蔬菜基地
正宁县信用联社开展反假币宣传活动
正宁县信用联社开展反假币宣传活动
引语
时光缓缓，幽静而欣然。
六月，黄土高原，山峦起伏，沟壑纵横，层林覆盖，郁郁葱葱。历久弥新，黄土高原那一孔孔古老的窑洞仿佛一张张高原的巨口，倾诉着一个遥远的记忆，还有贫穷。
这片充满生机的黄土地，正在以华丽的姿态演绎新的美丽。恰逢小雨绵绵，天空一片纯净，我们走进只有在梦中才出现的美丽小城——正宁，那是华夏始祖轩辕黄帝生息的摇篮和周先祖公刘教民稼穑之地，也是原陕甘宁革命老区的重要组成部分。
正宁，地处陕甘交界，东依巍巍子午岭，西临蜿蜒泾河水，南通八百里秦川，北靠千里董志塬，全县10个乡镇，21万农业人口，耕地面积43万亩。
由于历史、自然等各种原因，正宁曾经被纳入全省58个集中连片(六盘山)困难县。
多年来，在这片贫瘠的黄土地上，正宁县农村信用合作联社如同大树深深扎根农村沃土，“沉”到最基层，坚守“三农”生命线，不离不弃，通过夯实信用工程、扶持小微企业等基础工作，让普惠金融的阳光照耀正宁大地的每一个角落。
多年来，正宁县农村信用合作联社依托信贷产品和服务模式创新，重塑农村金融生态，打造了多元化、立体化、无缝隙的支农大格局，和生活在这片土地上的乡亲们，挥洒汗水，共同奋斗，全县经济社会发展、城乡面貌和人民生活发生了巨大变化。
“我们歌唱勤劳与纯朴向往热烈
……
歌唱麦穗
歌唱我们自己
歌唱晶莹的籽粒在汗滴中蕴存我们战胜了贫穷和苦难
……
握住一只只粗裂的手
丰收的意愿潜入我们情感深处……”
这是一首关于农村信用合作联社的诗，诗中反映了作为服务“三农”和县域经济的金融主力军，农村信用合作联社为民情怀。
为富贵的念想插上翅膀，与“三农”血脉相连的深情，是诠释正宁县农村信用合作联社领导和职工们使命的最好注脚。
正宁县农村信用合作联社于2006年10月份完成一级法人改革工作，同年12月经省银监局批准正式挂牌开业。
“多年来，正宁县农村信用合作联社始终坚持‘立足当地、服务三农、城乡互动、富民强社\’的宗旨，把支农服务与改善经营管理结合起来，在促进当地农村经济发展中提升信用社的经营效益，实现了农业增效、农民增收和农信社经营效益改善的‘多赢\’效果。”正宁县农村信用合作联社党委书记、理事长张效龙说。
截至2014年底，正宁县农村信用合作联社各
艰巨，压力之大可想而知。
然而，三年来，在正宁县农村信用合作联社的帮扶下，下沟村发生了巨变:路通了、水来了、农民住进了新农村，发展有了新思路。
采访中，不少村民极为感慨和动情:“下沟村遇上了千载难逢的好机遇，县信用联社除了帮我们制定发展规划，还帮我们破解发展瓶颈，争取项目，争取资金，提供农业技术指导等，这么多干部下来真心实意地帮我们脱贫致富，我们对幸福生活充满信心。”
如今，走在下沟村，无论田间地头，还是乡间小道，到处风景如画，村庄美了，产业兴了，群众富了，晚景怡然的老人和天真无邪的孩子脸上笑开了花。在正宁县农村信用合作联社帮扶下，“双联”行动为这个平静的小山村平添了一道绚丽的色彩。
“三年来，下沟村新修了村部，硬化了通村路;发展起了苹果、草畜、中药材等致富产业，发展养殖户10户，办了两个砖厂，全村人均纯收入达到3380元;实施了饮水工程，自来水入户率达到100%;新建了房屋，基本向窑洞告别了;贫困户如今只剩下21户……这么大的变化，真是做梦也没想到!这些都离不开县信用联社的帮扶。”贫困户张宝英说出了大伙儿的心声。
回忆过去的三年，贫困户刘菊梅极为感慨:“下沟村的命运，我们一家人的命运因为‘双联\’行动而发生了巨变。”
项贷款余额达到120689万元，比年初增加21373万元，完成省联社下达计划25000万元的85.5%;各项存款余额达到164792万元，比年初增加240万元;实现各项收入16225万元，同比多收3377万元，实现利润总额2813万元，完成省联社下达税前利润总额1250万元的225.04%。
截至2015年5月底，正宁县农村信用合作联社各项存款余额为188550万元，较年初增加23758万元，市场占有份额为36.05%，位居全县六家金融机构之首;各项贷款余额为113789万元，存贷比例为60.35%。其中，农业贷款余额108170万元，占各项贷款的95.06%;农户贷款106290万元，占各项贷款的93.41%;全县累计实现各项收入4897万元，创税167万元，实现净利润327万元。
●破发展瓶颈“双联”村实现美丽嬗变
6月15日，正宁，微风柔柔，雨丝飘逸，到处一派雨雾迷蒙的景色。
我们来到榆林子镇下沟村，这里空气清新，硬化的道路平展开阔，新建的村部在阳光下熠熠生辉，人们脸上露出了乐观自信的笑容……三年来，这个贫困的小山村发生了翻天覆地的变化，而正在进行的“双联”行动成为助推下沟村贫困群众实现致富梦想的强劲动力。
2012年，甘肃省“双联”行动在正宁大地全面展开。作为帮扶单位的正宁县农村信用合作联社，积极行动，多次深入下沟村调查研究，解决困难群众生产生活中的难心事，与民共谋致富新路子。一时间，小山村焕发出新的生机。
“双联”行动，是一场面向贫困宣战的时代宣言。然而，在党委书记、理事长张效龙看来，这更是一场扶贫攻坚战，也是一场持久战。
很多时候，贫困仅仅是因为“最后一公里”，比如路、水，比如信息、技术，比如资金、项目，往往就是农户通往增收致富、全面小康的关键壁垒。“双联”不仅仅是简单的干部下乡，而是要解决困难群众最需要解决的问题，打通“最后一公里”。
下沟村，全村共有550户2484口人，其中贫困户100多户，耕地3352亩。2011年，全村人均纯收入只有2280元。
“由于自然条件严酷，发展基础薄弱，加之国家在政策、项目、资金方面投入有限，下沟村水利、交通等基础设施还较落后。”正宁县农村信用合作联社监事长封广平忧心地说。
“住房差，60%农户住窑洞;行路难，大多数村道是土路;吃水难，几乎全村人吃水要到很远的深沟里担水吃;增收难，原来以烤烟为主，种植结构比较单一，农民增收渠道窄……这一系列问题是困扰村里人祖祖辈辈的老大难。”52岁的村支书张清瑞无奈地说。
贫困面之广，贫困程度之深，脱贫致富任务之
●信贷惠农产业鼓起农民“钱袋子”
脱贫致富过上幸福美好的日子，对于农民群众来说，是不变的奋斗目标。但是，当他们在努力实现这个目标的时候，首先面临的问题就是没有“本”。
“农民要致富没有启动资金，就算有再好的想法，也只能是想一想。我们致力于帮助农民解决融资难这一关键问题。”张效龙说。
正宁，地形东宽西窄、东高西低，东部为子午岭山丘林区，中部属平原沟谷宜农区，境内被支党河、四郎河、嘉峪河分割为四塬三川。
正宁县农村信用合作联社副主任路会刚介绍，近几年，按照县上短期抓瓜菜，长期抓苹果、苗林，在塬面大力发展苹果产业，川区发展设施瓜菜产业，林缘沟边发展苗林产业的思路，县信用联社确立“按地域确定支持重点、按重点配置信贷资金”的信贷工作思路，重点支持种养殖、中药材、烤烟、反季节蔬菜大棚、果品种植生产及仓储、加工贩运等一批有市场、有竞争优势的特色农业。
“促使全县贫困乡村产业由‘弱\’变‘强\’，群众增收渠道由‘窄\’变‘宽\’，让产业托起农民致富的希望，是我们一直以来的奋斗目标。”张效龙坚定地说。
截至今年5月底，正宁县农村信用合作联社把准市场定位，灵活运用各项信贷政策，积极拓展服务渠道，创新服务方式，突出信贷支农重点，已累计投放2.06亿元信贷资金。
“这几年，多亏了县信用联社的信贷资金支持，才解了我的燃眉之急。”在永和镇占地350亩的罗川蔬菜种植基地上，蔬菜种植户路红军笑呵呵地说，“自从2010年种植蔬菜大棚以来，我每年都要从县信用联社贷农村小额信用贷款3—5
万元用于启动资金，年初贷款年末还，非常方便。”
说起蔬菜种植的效益，路红军脸上笑开了花。他说:“如果管理好的话，一个日光温室和两个水泥拱架大棚纯收入保守数字也能挣到3万元。”
走访中，记者了解到，在罗川蔬菜种植基地，目前已建成夏季拱架大棚268座，日光温室29座，总投资达到460多万元，大部分农户基本靠县信用联社的贷款支持走上了富裕之路。
盛夏时节，走进正宁的乡镇村组，不论是苹果园里，还是苗林瓜菜基地，到处都是农民卯足劲忙着发展产业的身影……让粮农变果农、菜农和林农是正宁县农村信用合作联社推动农民增收致富工作中的“点睛”之笔。
截至今年5月底，正宁县农村信用合作联社支持宫河镇中药材种植和销售81户，金额608万元;支持罗川蔬菜种植33户，金额248万元;支持榆林子镇烤烟种植98户，金额735万元;支持山河镇养殖户53户，金额318万元。
同时，对特色鲜明、类型多样、竞争力强的优势产业专业村和专业乡镇，按照“一乡一业、一村一品”的总体思路，永和镇作为正宁县苹果产业的主产区，正宁县农村信用合作联社积极推出了“金果宝”特色贷款业务，采取农户联保的形式，2013年确定了2—4人可联保50万元贷款额度，共发放“金果宝”贷款45笔，金额2125万元;2014年确定了2—4人可联保100万元贷款额度，共发放“金果宝”贷款74笔，金额6405万元，额度提高，利率下调，最大限度的满足了苹果产业种植、经销、贩运、储藏、纸箱、网套运输等产业链发展的资金需求。
按照省联社提出的“一县一品”金融兴农产品战略精神，正宁县农村信用合作联社结合县域农
产品发展特点，瞄准苹果产业这块大蛋糕，抢抓市场机遇，不断巩固农村金融市场地位。抽调骨干人员外出考察学习，不但推出了支持果品产业发展的“金果宝”产品，还及时制定了易于操作的《正宁县农村信用合作联社“金果宝”贷款业务管理办法》，积极投入市场推广。
“咱县信用联社就是及时雨，‘金果宝\’办理太方便了，今年果子价好，有了这些钱又能上5车货，能好好赚一笔了。”永和镇果商巩建玲拿着从信用社办理出来的80万元，高兴的说。
此外，正宁县农村信用合作联社重点支持庭院经济106处和种养大户348户，投入4680万元支持456家以苗木种植产业为主的特色经济建设，有效促进了县域经济的发展。
“农为邦本，食为政先。农业强、农民富、农村美的壮丽新画卷正徐徐展开。农业现代化水平越提高，对金融的需求就越强烈。”正宁县农村信用合作联社主任李斌说，“为了百姓过上好日子，我们将困难和贫穷当成‘敌人\’，齐心协力，攻坚克难，打破眼前制约县域发展、群众增收致富的资金‘壁垒\’，最终实现全面小康梦。”
●巧引“活水”为小微企业解“饥渴”
“近年来，正宁县小微企业发展势头十分迅猛，地位和作用越来越大，已经成为县域经济重要组成部分。”李斌说，“为解决小微企业融资难问题，县信用联社一直在不断完善服务体系、改变服务方式、开发系列产品，在市场上形成了一定的品牌效应，较好地改善了当地小微企业发展环境。”
在信贷规模上，正宁县农村信用合作联社对小微企业实行了政策倾斜，为小微企业办贷开辟绿色通道，并尽量简化手续，确保在最短的时间内办理完续贷，减少流动资金占用时间。
路会刚介绍，正宁县农村信用合作联社在坚守“支农、支小”的服务承诺和“无农不稳、无商不活”的发展理念，在支持“三农”发展的同时，倾心支持小微企业发展，截至今年5月底，发放小微企业贷款3761万元，助推了小微企业在正宁大地上生根发芽，使民营经济成为一支不可多得的有生力量。
“要不是县信用联社及时‘放水\’，我们这条‘鱼\’早就搁浅到沙滩上了。”永和种猪场负责人樊金龙说。
提起创业过程的艰辛，52岁的樊金龙感叹不已:“我们的猪场占地面积1.26万平方米，种蓄舍面积4800平方米，2013年完成土建投资150万元。截至目前，资产总额达到700万元，年均繁育销售长白、大白、杜洛克二元母猪2700头，商品肉猪3000头，为庆阳市小规模猪场及农户提供二元种母猪、三元商品仔猪的核心供种场。”
然而，这两年，全国养猪形势不好，市场整整低迷了20多个月，去年赔了40多万元。从今年4月份，养猪行情逐渐好转了，可是却没钱投资了。
正当樊金龙发愁犯难的时候，县信用联社推
出的农村惠农贷款让他的难题迎刃而解。今年，为了解决玉米饲料问题，樊金龙在原有县信用联社27万元贷款的基础上，又贷出了100万元。
“没有周转资金，一切创业都是空话。每次在关键时候，县信用联社都帮我解决燃眉之急。”樊金龙感激地说。
同时，结合实际，截至今年5月底，正宁县农村信用合作联社还围绕绿色农业、生态农业，形成以蔬菜大棚、果品、畜禽、绿色食品等为主的种养、产销专业合作社，发放农民专业合作社贷款1130万元;“企业+农户”的种养殖大户发放贷款3878万元，实现了小微企业贷款投得快、投得准、投得实。并探索信贷业务新品种，有小企业“金伙伴”、“互助宝”和“手牵手”贷款、企事业单位注入保证金担保贷款、重点建设项目贷款等，为全方位支持地方经济发展做出有益探索和尝试。
●创新服务情系“三农”惠泽民生
随着农业农村产业格局的变化，顺应形势，金融产品和服务方式创新是农村信用社实现多元化、多层次的服务农村金融经济的主要手段。
正宁县农村信用合作联社副主任彭海军介绍，近年来，正宁县农村信用社在创新农村金融服务产品和方式上谋出路、求突破，相继推出了农户小额信用贷款、农户联保贷款、金果宝贷款、旺蓄宝贷款、金种宝贷款、妇女小额担保贷款、下岗失业再就业贷款等，使农村信贷产品与信贷需求实现了无缝对接。对有产品、有市场，无固定资产抵押物的小微企业和农户，通过实地走访，了解具体实际困难后，区别对待，对特优企业进行评级授信，最高可授信20万元信用贷款。
“坚守农村，就得以农为本。长期以来，缺本钱一直是正宁贫困地区农民难以脱掉‘穷帽子\’的一个原因，而农民想贷款却又无法提供有效抵押，难以达到银行放贷的条件。”张效龙说。
关于农民贷款抵押难的问题，在政府的倡导下，今年5月份，正宁县农村信用合作联社赴合水、庆城、徽县学习调研和尝试“三权”抵押贷款，将西坡、山河作为林权抵押贷款的试点乡镇，积极寻求担保公司合作，进行林权抵押登记、评估等一系列操作，开展林权抵押贷款业务，着力破解小微企业融资和农户贷款“两难”的问题。
同时，为进一步优化农村金融生态环境，正宁县农村信用合作联社还大力开展信用体系建设工作，强化引导宣传，以信用贷款促诚信意识培育，始终将农户小额信用贷款作为破解农户“贷款难”、农村经济发展资金不足的主要突破口，已在全县10个乡镇94个行政村，评定信用乡镇6个，信用村46个，信用户39982户，建立农户资信档案46464户，评级授信39982户，分别占总农户46861户的99.15%和85.32%，授信总额达到106279万元。
目前，在正宁，大多数农民心中基本形成了“用信光荣，失信可耻”和崇尚信誉的精神追求，农民还贷意识、用信意识逐步增强，诚信体系建设稳步推进，金融生态环境得到了明显改善。
后记：
一场雨过后，此时的黄土高原，似乎也在慢慢失去那种棱角分明的粗犷，正在一片片绿茵的蔓延中变得含蓄了，或近或远，如此博大深沉，又如此舒展柔和。
远望子午岭，此刻，格外安静。
正宁，这个华夏始祖轩辕黄帝生息的摇篮和周先祖公刘教民稼穑之地，这个具有优良传统的革命老区县，浓厚的历史底蕴不禁令人肃然起敬。
时光在隧道飞逝而过，尘归尘，土归土，过往的繁华散做浮云，尘封的记忆永远留在历史的深处。
如今的正宁，漫山遍野的青山绿树，洋溢着无限的生机活力，释放着无限的精神动力，这个贫困的小县城正在发生着翻天覆地的巨变。而且，我们坚信，在正宁县农村信用合作联社支农惠农的行动中，这只是开始，这种巨变还将继续。
小康梦是群众的梦，必须根植于群众，始终和群众保持血脉联系。张效龙说：“要实现小康梦，我们就必须始终与群众血脉相连，共同为实现致富的梦想而努力奋斗。”
这无尽流淌，凝重古朴！
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