年终奖怎么花？自律“打工人”这样做

青岛晚报 2022-01-21 06:28 大字

临近岁末，又到了一年一度“羡慕别人家公司”的时候。近日，相关机构一项关于年终奖的调查数据显示，拿到年终奖的职场人中，有56.44%的人在用年终奖投资理财，其中仅有47%的职场人在理财市场赚到了钱。那么，年终奖应该怎么花，才能实现“升值”美好生活、“托起”稳稳幸福的目标？不妨听听岛城理财师给“打工人”的建议，好好盘算下这笔钱该怎么用。

柳暗花明觅坦途

“年终奖是职场人一年辛劳的价值兑现，给人以身心慰藉，若能合理处置，又可以给个人和家庭带来更多的安全感。”工商银行青岛市南三支行理财经理解清清认为，首先要接受无风险利率下行的既定事实，“想要寻求无风险收益，就应该趁现在，将年终奖对照未来需要资金的时间区间，存入相应期限的定期存款等中长期类储蓄产品。列出未来资金使用的时间线，通过损失流动性、延长投资周期等方式来锁定现行利率，适度的储蓄能增加个人及家庭的安全感。”

而若想博取高收益，只能去承担更多的风险。目前，正处在央行货币政策宽松的窗口期，资本市场迎风而上。投资者想要随风起舞，可以择时分批入市，通过股票、基金等成熟投资品标的，享受政策红利。解清清提醒，“但年终奖毕竟是辛劳一年所得，所以在准备张开双手拥抱风险时，建议参考以下几点原则：一是分开买，可尽量避免选择单一投资品类的产品，且选投升值逻辑关联性低的多个板块；二是分批买，避免押注式投资；三是别急着买，等待合适的价值低谷，在趋势确定后再买也不迟。”如果，实在是对自己投资没信心，那么通过工商银行推出的“工银薪管家”服务体系帮自己理性分析、合理决策，挑选符合自身风险承受能力和收益预期的产品，也是省心省力的不二选择。

再者，身处大变革时代，面对诸多未知，个人资产中该有对抗风险、抵御通胀的基本配置。在当下这个时间节点，岁末添金也不失为一计良策。“拿到手里的年终奖，如能综合考量，合理配置，那也能踏踏实实过个安心年了。”解清清笑称，纵使前路或有山重水复，亦能在柳暗花明间觅得坦途。

三思谋定而后动

在青岛银行社区金融事业部理财经理刘倩看来，规划年终奖的时候，要做的不是马上把钱花出去或者投出去，而是把钱的用途想好，分为几种，然后根据每种用途的具体情况进行投资，“杜绝零散花费对我们资产的侵蚀，让你的投资理财变得更自律。”

她推荐职场人梳理好“三笔钱”：一是“要花的钱”，年终奖到手后，建议先预留出一部分用于偿还常规债务，比如房贷、车贷、信用卡贷款，然后再盘点自己最近的花销，比如置办年货、新衣、包红包等，这部分钱的特点是短期内能用到，流动性强；二是“求稳的钱”，也就是需要为新一年的某些计划预留的钱；三是“生钱的钱”，除了“过年钱”和新一年的刚性支出，剩余的钱长时间不会用到，这部分资金可以用于投资理财。

对于上述“三笔钱”，刘倩建议采用资产配置的方式，也就是“鸡蛋不能放在一个篮子里”。对于“要花的钱”，建议选择货币基金，或者购买银行天天（每日可赎回类型）性质的理财产品，随申随赎，想用就用。对于“求稳的钱”，目标是让这笔钱稳健增值，可以考虑攻守兼备的“固收+”类产品。“生钱的钱”对于收益回报的要求比较高，也要能承受期间可能发生的波动，可以考虑根据自身风险承受能力配置一些权益类基金。此外，建议适当补充增额终身寿险或者年金险，铺好通往未来的“安全垫”。长久的源源不断的现金流，才是财富配置的关键。

该出手时要出手

对于年终奖投资理财，农业银行青岛市分行私人银行部副总经理宗明亮认为，要从个人投资期限、个人对投资产品的理解和当前金融机构理财产品这三个维度来看。投资期限方面，如果是中短期投资，可以配置一些固定收益类产品或是中低风险的银行理财产品。如果是投资经验比较丰富的专业投资者，权益类产品的配比可以高一些；而如果是新手，建议最好选择风险可控的理财产品。另外，发年终奖的时候也是一个比较好的投资时机，通常银行一季度在理财产品的费率上有一定的优惠，权益类产品也会有一些阶段性的活动，比如申购费打折等。

宗明亮建议，理论上可以按照标准普尔四象限原则，来指导年终奖理财，即把年终奖分为四份，分别是“要花的钱”“保障的钱”“生钱的钱”和“保本升值的钱”。“要花的钱”建议选择银行活期理财产品或短期中低风险的银行理财产品。“保障的钱”要视个人的具体情况，比如年轻人的风险承受能力相对较强，可以买医疗健康险；中年人上有老下有小，可以考虑买终身寿险。“保本升值的钱”也就是长期增值的钱，既要风险相对可控，又对收益率有一定要求，建议采取“固收+”的理财方式。

他特别强调，年轻人拿到年终奖，在考虑投资理财技巧之前应该先把一部分钱存下来，“可以采取一些强制储蓄的方式，比如基金定投、黄金定投等。”

观海新闻/青岛晚报记者董真

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