单身女青年如何攒出10万嫁妆钱
老家在外地的90后单身青年小罗，毕业后4年来一直在青岛从事财务工作，目前月薪6000元，每月需付合租房房租1000元，日常生活开销2000元，为未来成家打算，计划在5年内积攒10万元嫁妆钱，请问理财师如何规划投资理财？
每月定投两只指数基金
目前小罗收入和支出较为稳定，且有一定的财务目标计划。作为90后单身女青年，正处于工作初期这个阶段。在这个阶段，年轻人刚进入社会，走上工作岗位不久，涉世未深。这一阶段的特点就是工资水平都不太高，可以支配的资金较少，投资经验不足，对品种多样的投资产品缺乏认知。
理财配置建议：
一、设立日常开销账户，应对生活开支
该账户设置是为了应对其日常生活开销及房租的支出，可以选择银行活期类理财产品。目前活期类银行理财产品年化收益率在3%左右，起投金额较低，大多为1元起投，收益却是活期存款的十倍。该类产品的特点是风险较低，风险等级属于稳健型，赎回后一般当天或下一工作日即可到账，可应对随时支出需要。
该账户的配置金额一般需要承担家庭3-6个月的生活开支，针对案例中单身女性情况，该账户配置金额可控制在3个月的支出费用，即9000元左右。
二、巧用基金定投，获取超额收益
该账户的设置即“生钱的钱”，这是为90后个人账户创造高收益的重要账户。因为处于工作初期，可供支配资金有限，基金定投成为其较合适的投资工具。
基金定投俗称“懒人投资法”，简单来说就是在固定的时间用固定的金额买入基金的投资方式。基金定投的魅力在于把复杂的投资简单化。通过基金定投的方式，每个月从工资收入中匀出一部分进行基金定投，一来可以做到强制储蓄，积少成多，减少不必要的超前消费；二来可以避免追涨杀跌，淡化择时的难题；三来通过每一期投入平滑成本，分散基金净值波动所带来的投资风险。部分90后“投基”爱追热点，但其实短期市场表现是很难精准预测的，所以在基金的选择上可以定投2只指数型基金，例如沪深300和创业板ETF，投资比率五五分，通过均衡配置提升投资体验。根据偏股型基金过去15年平均年化收益率18.16%估算，每个月定投1000元，坚持定投5年后可能获得98106.92元。
三、配置保障类账户，应对意外发生
该账户的设置主要是专门应对突发的大额开销。保障账户的资金一定要做到专款专用，保障投保人在出现意外事故、重大疾病时，有足够的资金来提供保障。产品的选择可以考虑重疾险和意外险，通过该类产品的配置对我们的身体进行投保，如果在保障期间内发生了特定的保险事故，保险公司将会根据保险合同的规定机构新赔偿，弥补因这些风险带来的损失。除了保险类产品，同时也可以配置一定比例的固收类理财和纯债类基金，来对冲风险投资所带来的风险。
建议投保意外险和重疾险
90后单身小罗目前正处于事业的发展初期，也是财富积累的起点，投资经验并不是很丰富，但是抗风险能力相对较强。从事财务工作，工作收入相对稳定，月薪6000元，除去房租和日常开销，每个月可投资性资产约3000元，全年可投资性资产约36000元。计划5年内积攒10万嫁妆钱，可通过以下三步实现目标：
第一步是坚持基金定投。平均成本、分散风险，做好长期投资理财计划。
假设年薪增长率为6.0%，基金定投投资收益率为5.0%，5年后积攒10万元嫁妆钱，利用TVM计算器，每个月需要拿出1470元做基金定投（为了便于操作，建议该女士每个月基金定投1500元）。对于能够确定的长期不用的资金，建议选择低估值指数策略的基金，选择大基金公司的长期业绩相对靠前的绩优基金。同时布局长期看好的赛道，比如消费、医药、新能源、科技等。在临近婚期之前，逐步降低定投组合的风险与波动。
第二步是增加保险配置，提高抗风险能力。
目前该女士收入主要以工资收入为主，而且都是主动收入，整体抗风险能力较差。根据保险优先配置原理，建议她首先为自己购买意外和重疾险，利用保险转移风险的功能，规避未来家庭及人身意外风险而造成财力受损。以该女士现在的年龄，每年意外险保费支出1000元左右，缴费20年，可保至90岁；每年重疾险保费支出1.2万元左右，缴费20年，保额50万。每年累计总保费1.3万元，符合保费支出不超过年收入10%-20%的投资原则。
第三步是利用结余增加基础性理财产品，积累投资经验。
除去保费及基金定投外，该女士全年剩余可以投资性资产11000元。根据标准普尔家庭资产配置图，应保留3-6个月的生活费作为紧急备用金，目前疫情期间建议至少保留5个月的生活费，大约10000元，剩余资金刚好用于紧急备用金。这部分资金可以选择华夏银行现金管理类产品，每只产品50万额度以内，每周7天均可24小时赎回立马到账，不影响紧急使用。五年累计下来可额外结余45000元，建议购买一些银行理财产品，增加自己投资经验。目前银行在售的净值型理财，大都是1元起存，可以稳健型配置为主，比如固定收益类产品；少量配置平衡型理财产品。
通过此方案，5年后可累计大约15万元的嫁妆钱，同时通过配置保险、基金、理财，在提高整体收益的同时也分散了风险。建议在婚前将多出的5万元用于购买年金险，不仅能为自己以后的养老生活提供源源不断的现金流，而且实现婚前资产隔离。
在不同的生命周期，投资者的风险偏好和理财需求都是不一样的。理财规划是一种理念，更是一种生活方式，投资能力的高低与我们掌握的专业知识正相关，所以理财也是一门学问，需要我们每个人去学习了解，在专业理财师的指导下，找到适合自身风险承受能力的理财方案。
观海新闻/青岛早报记者 杨忠升
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